每月仅需支付一元即可投保，若在保险覆盖期间不幸被诊断出患有癌症，投保人将享有长达两年的抗癌特效药物保障，最高赔付可达150万元，用以补充社会保险的不足。近期，腾讯微保推出的“药神保”备受关注，人气高涨。增设社保且费用较一般保险更为经济，众多互联网企业开始在“保险”领域大举布局，诸如腾讯之外，支付宝推出了名为“相互宝”的互助计划，百度度小满则推出了即便手术过后也能投保的医疗险……然而，消费者需留意，仅凭这些互联网产品并不能提供全面的保障，“低保高赔”的好运往往难以成真。

每月1元“药神保”上线

抗癌药物的费用十分昂贵，而且购买行为往往在医院之外进行。电影《我不是药神》中所描绘的患者在购药时所承受的巨大压力，正是源于现实生活中的残酷现实。

近期，腾讯公司所拥有的保险服务平台微保携手泰康在线以及上药集团旗下的镁信健康，共同推出了“药神保·抗癌特药保障方案”。该方案的基础版仅需每月支付一元，能够涵盖目前社保范围内尚未包括的所有12种高价抗癌特药，并为用户在确诊癌症后提供为期两年的（升级版为三年的）抗癌特药供应保障及相关服务。

该产品负责人指出，消费者无需额外购买附加保险，单独购买即可，每月仅需支付1元，便可享有高达150万元的抗癌特效药保障。在投保“药神保”基础版之后，若被保险人在保险覆盖期间被确诊患有癌症，将享有自确诊之日起为期两年的用药保障。此基础版涵盖了目前国内已上市但尚未被纳入社保目录的所有12种药品。患者一旦在资质齐全的医疗单位得到确诊并获取了合法的药方，提交用药申请后，镁信健康将在一个工作日之内完成药方审核，并负责安排取药，亦或依照患者的预约需求提供上门送药服务，患者无需承担任何费用。

该产品为一年期限，适用于65岁以下人群投保，且续保年龄上限为85岁；凡符合健康告知要求的公民均有资格参保；然而，若被保险人曾有过理赔记录，则无法继续享受续保服务。

靠低门槛低价格成“爆款”

微保发布的数据表明，在“药神保”进行灰度测试并上线短短7天后，其投保转化率已超越了微保旗下明星产品“微医保”的四倍，迅速成为微保平台上线以来最受欢迎的爆款产品。而“药神保”的投保者主要集中在26岁至40岁年龄段，平均年龄更是低至33岁。

与互联网健康险形成鲜明对照的是，重疾险的保费高昂。目前市场上，一款保额大约为50万元的普通重疾险，其年保费已至少达到上万元。而互联网健康险因其低廉的保费和便捷的线上购买流程，受到了广泛的喜爱。2016年，众安保险推出了首款互联网百万医疗险产品“尊享e生”；腾讯微保平台则推出了“微医保”，其月保费低至11元，最高可提供600万元的保障；同时，百度度小满金融也新增了一款术后医疗险，即便是患有冠心病或已进行过冠状动脉介入手术的患者也能投保。

蚂蚁金服推出了名为“相互宝”的互助计划，参与者若不幸患上重病，可领取高达30万元的互助金。单个案例的赔付费用控制在每份不超过一毛钱。值得注意的是，“相互宝”虽然并非保险产品，但其前身却是一款重疾险。在5月8日，支付宝又推出了“相互宝”的老年版，专门为60至70岁的老年群体打造，旨在建立一个新的防癌互助社群，该社群的互助金上限可达10万元。不到1天半时间，老年版“相互宝”的成员数猛增至50万。

“宽进严出”理赔限制多

网络上的健康保险颇受欢迎，许多人片面地认为，只需支付微不足道的费用，甚至无需费用即可加入，一旦遭遇重大疾病，便能够获得高额的赔偿。然而，情况真的如此吗？

有网友透露，他们购买了一款“网红”医疗险，不料在30至120天期间不幸患病，却遭遇了拒赔的情况。保险公司解释称，尽管该保险的等待期设定为30天，但针对此类疾病，其保障范围仅限于合同生效后的120天内产生的费用。此外，这款“网红”百万医疗险的实际赔偿金额与百万保额之间存在较大差异，且存在无法续保的风险。去年，银保监会明确指出，不得以追求营销噱头为目的，对这类短期健康险产品的功能进行夸大宣传。

唐先生在“相互宝”计划中遭遇意外伤害，陷入深度昏迷，其家属遂向该计划提出了互助金申请。然而，在调查过程中，核查人员发现唐先生在加入“相互宝”之前，因患有皮肌炎而需遵照医嘱长期服用激素类药物。这一情况与“相互宝”的健康告知标准不符，因此，核查人员初步判定不予发放互助金。在3月底，“相互宝”首例争议赔审案中，这一结果得以体现。

尽管进入门槛不高，然而仅凭这些网络产品，消费者难以享受到全面的保障。以“药神宝”为例，其保障范围仅限于抗癌药物；而老年版的“相互宝”则仅对恶性肿瘤提供保障。业内人士指出，互联网医疗险最好与传统的医疗保险产品相结合使用。