“就因为3年前一次信用卡忘还，现在买房贷款直接被拒！”

上周，我收到了粉丝李哥的私信，他通过从事运输工作，每月能赚取两万元收入，然而，由于征信报告中的一条逾期记录，他被银行标记为“高风险客户”。实际上，大多数人可能并不了解：征信出现逾期并不等于完全失去了贷款资格！今天，作为一名从业已有9年的助贷顾问，我要向大家揭示五种即便有逾期记录也能成功获得贷款的合法途径。

一、为什么银行说“有逾期不贷”，中介却能搞定？

银行拒绝贷款的原因主要在于，控制风险的支出超过了贷款所能带来的利息收入。然而，市面上存在众多所谓的“次级贷款”产品，这些产品特别为信用记录有瑕疵的借款人量身定制。只是，一般大众对于如何申请这类贷款的技巧并不熟悉。

2023年，某城市商业银行的数据显示，那些有过1至2次逾期记录的借款人，若申请“抵押贷款与信用贷款相结合”的贷款产品，其批准率竟然达到了67%。

真相：逾期≠黑户！关键看 逾期次数、金额、时间

二、亲测有效的5种逾期贷款方案

方案1：“人情贷” —— 农商行/村镇银行

适用人群：农村户口、有亲属担保

操作指南：

1. 带上身份证+户口本找本地农商行信贷经理

2. 重点强调 “贷款用于生产经营”（如养猪、开店）

3. 让村支书或亲属做 “连带担保”

成功率：

风险提示：需实地考察，放款周期约15天

方案2：“保单变现” —— 长期寿险质押

专属优惠：凡持有平安、国寿等保险公司保单且参保时长超过两年者，即便存在还款逾期情况，亦能贷款提取保单现金价值的80%。

广州的王女士通过年缴一万人民币的保险单，仅用三小时便成功到账八万二千元的资金，年化利率高达5.8%。

避坑：短期消费险无效！必须是有 储蓄性质 的保单

由于篇幅所限，目前仅提供两种方案供参考，如需完整五套方案及相应的银行名单，请私信发送“方案”二字获取。

三、绝不能碰的3种“陷阱贷款”

️ 这些看似能解燃眉之急，实则可能让你倾家荡产：

1. “AB贷”骗局：

- 声称“包装资质”，实际用他人身份贷款

- 后果：承担共同还款责任+高额服务费

2. “空放”高利贷：

- 宣称“无视黑白户，当天放款”

- 实际年化利率超300%，暴力催收

3. “修复征信”诈骗：

- 银保监会明确：任何机构无权删除征信记录

四、独家干货：3步提升逾期后过审率

1. “时间差”战术：

选择 “人工审核” 的渠道（如地方银行、消费金融公司）

在电话回访过程中，需向对方说明逾期发生的具体原因，例如：“遭受了疫情导致的失业困境”以及“医疗机构的自动扣款操作未能成功执行”。

2. “资产对冲”法：

- 提供支付宝/微信 12个月流水（覆盖月供2倍以上）

- 同步提交 房产证/车辆登记证（无需抵押，仅作资质证明）

3. “优先级”选择：

- 按通过率排序：抵押贷 > 担保贷 > 信用贷

五、真实案例：2次逾期如何拿到30万？

2024年3月，杭州餐饮店主陈姐（征信2次信用卡逾期）：

1. 劣势：无社保、流水分散在多个平台

2. 解决方案：

- 将美团+饿了么收入打包成 “经营流水”（附盖章版明细）

- 申请某银行 “商户贷”（年利率7.2%，批款28万）

3. 关键话术：

尽管曾出现还款延迟，然而在过去两年里，信用记录保持优良，贷款资金主要用于店铺规模的拓展，且具备充分的偿还能力。

最后需强调：一旦征信出现逾期，务必避免频繁申请网络贷款！每次点击“额度查询”，征信报告中就会新增一条查询记录。若你正深陷债务困境，请关注我，届时将发布《如何通过借贷自救的攻略》一文...

（注：具体利率以实际审批为准）