引言

当你用招行的卡在招行取款机取钱的时候

当你用招行的卡在工行取款机取钱的时候

当你用招行的app跨行转账的时候

当你用支付宝转账的时候

当你买菜微信扫码的时候

当你买菜，小贩给你一个码，说支付宝微信都可以扫码支付的时候

当你想开发app赚钱的时候，怎么去开通(对接)支付

你要消费 银行支付体系

中国人民银行所运行的支付清算体系，是我国金融机构相互之间，以及金融机构与中国人民银行之间进行支付交易的关键核心系统，其整体结构布局详见图示：

大额实时支付系统 - HVPS

该系统采用逐笔实时处理支付业务，对支付额度不设上限，接入的合作伙伴为银行机构。其业务受理时间仅限于法定工作日。大额支付系统强调资金转移的效率，主要服务于资本市场、货币市场交易以及大额贸易资金的结算。

小额批量支付系统 - BEPS

BEPS系统自2005年开始运营，它通过批量发送的方式对支付业务进行处理，将多笔交易汇总后集中处理，并定期进行清算。单笔支付的最高额度设定为5万元，接入的服务对象主要是银行。该系统能够全天候（7*24小时）接受业务，并确保支付在2小时内完成到账。由于小额系统对数据处理能力要求较高，它主要服务于小额贸易支付以及个人消费服务的领域。

网上支付跨行清算系统 - “超级网银”

超级网银自2010年开始投入运营，其支付业务处理采用逐笔实时模式，单次支付的上限设定为5万元。该系统服务的接入方包括各类银行及支付机构，如支付宝、财付通等第三方支付平台，正是通过这一方式与国家支付系统相连接。此外，该系统全天候不间断地提供服务，确保用户在2小时内即可完成到账。

银行相关渠道

除了上述子系统外，银行自身还有一些支付渠道：

银联

成立于2002年，该机构主要致力于银行间支付结算服务的提供。其构建的网上跨行交易清算系统，在大陆地区一度享有独占地位，并形成垄断。到了2015年，该组织已成长为全球交易量最大的银行卡清算机构。

跨行取款的流程(工行用户在建行atm机取款)：

在建设银行的ATM机上输入一百元并点击取款键，系统将信息传输至银联，银联交易系统随后记录交易信息并转发给发卡行（工商银行），工商银行从持卡人账户中扣除相应金额，实现即时结算并反馈信息给银联，银联更新交易记录后，将信息回传至建设银行ATM机，同时在其清算系统中进行资金清算，并通过大额支付系统，实现工商银行与建设银行之间清算账户的资金转移，涉及跨行清算过程。

典型例子包括支付宝、财付通（微信支付），这些平台在使用前必须向中国人民银行申请获得第三方（网络）支付服务许可。

以你通过支付宝 从招行账户转账给 100，我的工行账户为例

你使用支付宝进行转账操作，支付宝随即向网联发送了转账详情，网联随后将信息传递给了招商银行。招商银行核实后确认你的账户余额充足，随即从你的账户中扣除了一百元，并将结果反馈给网联。网联再将这一信息传递给工商银行，工商银行接收到信息后，将相应金额加至你的账户，并反馈给网联。最终，网联通知支付宝转账已成功，支付宝也向你确认了这一信息。同时，网联借助大额支付系统，完成了招商银行与工商银行之间的资金清算。 网联

非银行支付机构所运营的网络支付清算平台，被誉为银联的亲弟弟，自2017年3月起正式投入试运行。同年8月，中国人民银行支付结算司下达指令，要求各家银行及支付机构务必在2017年10月15日之前，完成接入网联平台及业务迁移的准备工作；从2018年6月30日开始，所有支付机构在处理涉及银行账户的网络支付业务时，必须通过网联平台进行。

没有网联之前

为什么需要网联

监管工作若缺乏网联的支持，便难以对资金流动进行有效监控。在网联系统建立之前，例如，当你通过招行将100元转账至我的工行账户时，其流程可能如下所示。

你打算使用支付宝向我进行转账，支付宝在收到你的转账请求后，便会将你银行卡中的100元转至支付宝的招商银行账户，随后再将这笔钱从支付宝的工商银行账户转入我的工商银行账户。

此时完全是同业间的资金转移，银行自行负责内部结算。因此，唯有支付宝知晓转账行为，至于资金的流转路径，即便是鬼神也难以知晓。

商户

与第三方支付平台签约，成为第三方平台的商户。

消费者将款项支付给商家后，这笔资金首先会进入第三方支付平台的账户。在与第三方支付平台建立合作关系时，会依据不同行业的特性，设定差异化的费用标准和结算模式，通常为T+1日结算。

第四行支付

无法复制加载中的内容

聚合码

比如银联聚合码等，还能带语音播报。

第四方接入

较为可靠和规范，不会逃逸，不会欺诈。然而，不涉及个人业务（需提供营业执照）。

第四方支付问题

二清 跑路 其他问题

定额，监控

你要赚钱

想要赚取收入，你无法从事网约车或烧烤经营。然而，编程技能让你能够搭建网站，开发应用程序，甚至参与虚拟市场的投资。不论从事何种业务，线上支付这一环节都是不可或缺的。

你想对接微信/支付宝支付

不管是微信还是支付宝，要想成为他们的商户，都需要如下条件。

持有营业执照，您需要办理个体工商户的注册手续，或者选择成立一家公司（这过程可能会有些繁琐）。

你有一个网站，你要需要一个域名(好办,不贵)

你的域名还需要icp备案(怕你干坏事,等就行了)

支付系统的最最最核心能力 下单

你就要赚钱了，因为我准备付钱了。

支付方式多样，适用于各种场合。以微信为例，其支付方式包括app、h5等多种形式；支付宝则涵盖了当面付、刷脸付、app支付、网站支付等多种途径。在此，我们以支付作为讨论的焦点。

支付究竟是什么意思呢？它指的是利用微信客户端自带的浏览器来访问并使用你网站上的支付功能。

好处是啥？可以利用微信的社交传播能力。

下单的流程(上半部分)：

当用户在微信平台浏览你的H5页面并点击“立即购买”按钮时，你的H5前端会发起一个HTTP请求至你的后台系统。你的后台系统将执行一系列逻辑操作，例如生成订单，并调用微信支付的统一下单接口。至于微信具体如何处理，你无需关心，微信会向你提供支付信息。随后，你的后台系统获取这些信息，包括（支付）签名，并将其传递给前端。前端接收到您提供的信息后，执行签名操作，随即启动微信支付的脚本，展示支付界面，并随后静待用户输入支付密码。

发货

我已经完成了支付，现在期待查看支付成功的订单，您应当着手准备交付货物，除了商品之外，是否还有其他物品需要一并提供呢？

发货的流程(下半部分)：

微信服务器会向您的服务器发送回调请求，该请求指向您在下单时设定的地址。这一回调地址是您后台接收微信信息的关键。在您的后台接收到微信的回调信息后，您需要执行相应的逻辑处理，例如更新订单状态、扣除库存、安排物流发货、核销优惠、发放权益等。完成处理后，您需向微信反馈处理结果。若处理成功，一切顺利；若处理失败，微信将继续向您发送回调。此外，订单支付系统还具备其他相关功能。

这些能力同样不容忽视，但它们并不像那些最最核心的能力那样至关重要，通常并非不可或缺。在正常的支付系统中，这类能力通常也是普遍存在的。

营销工具

顾客在购物时，普遍期待通过讨价还价来降低商品价格。因此，商家也需顺应这种消费心理，因为通过提供优惠确实能够有效提升商品的销售量。

常见的营销工具：

提供优惠的途径虽有助于提升销售业绩，然而，这种优惠策略也可能导致资金上的损耗。以拼多多的优惠券事件为例，该事件就造成了数千万的损失。

计价

计价究竟是什么？它旨在告知消费者，购买某件商品时需要支付的实际金额。在计价过程中，首先要确定商品的原定价格，然后在此基础上，结合不同渠道的折扣和优惠组合进行计算。若计价出现误差，可能会直接导致资金损失。

有了计价来收敛营销工具优惠之后的下单流程如下：

用户下单后，需携带商品ID至支付网关进行操作。支付网关将进行计价咨询，询问该商品的价格。首先，需查询商品的原价，接着查看可用的优惠途径，并将它们组合起来，最终确定价格。操作完成后，需前往订单系统创建订单（锁定库存），并在支付渠道完成下单流程。

我们可能需要与多个支付途径建立联系，在这种情况下，支付渠道层面将新增一个渠道网关，该网关负责与所有支付途径进行对接。

其它 退款仲裁

购买的商品若不满足顾客期望，理应进行退货处理，退回的款项应归还至原支付途径。以微信支付为例，在执行微信统一退款操作后，资金会直接返回至用户账户。至于退款金额的确定，若双方意见不一，则需由平台进行干预，并依照仲裁程序进行解决。

结算

通常开设平台会遇到资金清算的难题。资金清算指的是，当商家加入你的平台并销售商品后，你需将货款支付给他们。

活动奖励

起初，亦或是遇到发展停滞的阶段，人们常常会考虑开展活动运营。举办这些活动的初衷，主要是为了吸引新用户、激活现有用户以及增加业务收入。至于活动的具体方式，可以用六个字来概括——那就是通过完成任务来获得奖励。

风控

资金安全的一层保障。

对账 支付中比较关注的一些问题 发货的一致性

订单状态，库存核销，优惠核销，权益发放等等状态的一致性。

资金安全的问题 入金安全 出金安全 支付成功率

支付是一个冲动的行为，支付失败个两次就不买了。