互联网存款产品遭遇大变局！

两天前支付宝停止销售银行互联网存款产品，紧接着在12月20日，界面新闻记者注意到，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所、天星金融等多个平台也纷纷效仿，相继撤下了他们的互联网存款产品。

界面新闻记者从京东金融的相关人员那里获悉，目前，鉴于监管部门对互联网存款业务的高度关注，京东金融应用程序已暂停新增发布互联网存款产品，同时停止了新用户购买此类产品的行为。此外，公司已经对现有客户和业务进行了周密而有序的调整：只有已经购买相关产品的用户能够看到这些产品，而已经购买的用户则不会受到任何影响。

度小满明确表态，将严格遵循相关政策和监管规定，积极接受监管，并坚持合法合规的运营原则。对于互联网存款业务，已经从平台上撤下了相关产品，下架后，这些产品将仅对已购买的用户显示，现有用户的购买不受任何影响。展望未来，度小满将依照监管政策的要求，持续优化和改进相关业务。

界面新闻报道，尽管如此，度小满金融依旧向已购买产品的消费者提供优惠的补贴措施。

陆金所的知情人士向界面新闻的记者透露，为了遵循互联网存款领域监管的相关要求，陆金所已经暂停了新增互联网存款产品的上架，而已经购买的产品则不受此影响。陆金所将不断关注监管的最新动向，并严格执行相关的规范与要求。

仍有平台销售互联网存款产品 还提供加息券

值得关注的是，尽管众多平台已经停止销售互联网存款产品，但仍有一些平台继续为新加入的用户以及已购买过相关产品的用户提供相应的优惠和补贴。

界面新闻记者了解到，一位度小满金融App的用户透露，19日他打开该应用时发现，页面上出现了一张“理财收益助力券”，该券可带来年化0.2%的额外收益。若在12月30日23:59:59之前购买指定的理财产品，且消费金额达到50元及以上，该券即可使用。

界面新闻记者在度小满金融App上观察到，针对那些已经购买了产品的用户来说，目前可供选择的银行产品多达14家，其中包括众邦银行、百信银行、北京中关村银行、哈密银行、华瑞银行、华通银行、蓝海银行、梅州客商银行、三湘银行、锡商银行、新安银行、亿联银行、营口沿海银行以及振兴银行。暂无销售商品的银行共有33家，它们分别是天津滨海银行、新网银行、稠州银行、达州银行、鄂尔多斯银行、阜新银行、富民银行、工商银行、广东华兴银行、贵阳农商银行、花溪农商银行、汇和银行、金城银行、晋中银行、开封新东方村镇银行、廊坊银行、柳州银行、民生银行、平坝联社银行、齐商银行、清镇农商银行、三峡银行、上蔡惠民村镇银行、苏宁银行、乌当农商银行、厦门国际银行、兴业银行、修文农商银行、营口银行、禹州新民生村镇银行、裕民银行、自贡银行以及柘城黄淮村镇银行。

界面新闻记者下载了滴滴金融App并进行了注册，结果发现，在平台上的理财版块中，互联网存款产品依旧在正常销售。合作的银行有武汉众邦银行、辽宁振兴银行以及营口沿海银行。起投金额为50元，年化利率最高可达4.875%，最低则为1.65%。存款的期限选择多样，从7天到5年不等。

滴滴金融App向新用户额外派发了两张折扣券，其中一张适用于8天的出行金优惠，另一张则适用于20天的出行金优惠，折扣均为5%。滴滴金融App页面显示，滴滴出行金是滴滴理财向用户提供的出行奖励形式，用户需购买指定产品且消费满1000元后，方可使用此优惠券。以5%的20天出行金为例，其生效的上限金额为特定数额，出行金的收益计算公式为订单金额乘以5%再乘以20天，再除以365天，所得收益将在订单生成后的第30天至第35个工作日内，通过银行转账至用户的账户零钱中，且用户可随时将收益提现。

界面新闻记者观察到，该银行多款存款产品在介绍页面特别突出了“本金安全、国家监管下的保障、50万元以内全额赔付、支持提前支取”等特点。

并非仅此一家，360集团旗下的你财富App同样在积极推广互联网存款产品。在其产品清单中，蓝海银行提供了6种产品，众邦银行则有2种，华通银行有3种，金城银行有7种在售。而其他尚未推出在售产品的银行有锡商银行、齐商村镇银行、上海华瑞银行、新安银行、新网银行、营口沿海银行、三湘银行、江西裕民银行、新疆汇和银行、集安惠鑫村镇银行、公主岭华兴村镇银行以及自贡银行等。

据调查，在互联网金融平台与银行联合推出网络存款产品业务的过程中，银行需向平台缴纳所谓的“导流费”。这一费用通常是以平台每日存款平均额的千分之二到千分之三为标准进行支付，结算方式则通常为每月或每季度一次。

流动性等隐患引监管关注

互联网存款业务迅猛增长，其引发的流动性风险等问题已引起监管部门的高度关注，近期监管机构对此业务已多次发表意见。

11月7日，央行金融稳定局负责人孙天琦在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上发表了重要言论，首次就线上平台存款业务问题公开表态。紧接着，12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上再度发表见解。

孙天琦强调，一些银行开始借助互联网平台进行资金吸纳，导致存款构成发生了显著变化。其中一家银行的储蓄存款基础较为薄弱，2019年末时其储蓄存款在各项存款中的占比仅为36%，但如今这一比例已猛增至85%。与此同时，平台存款在各项存款中的占比高达83%，其中以异地个人储蓄存款为主，平台存款已经成为存款的主要渠道。一些高风险机构借助网络平台吸纳存款，其中某些机构的存款占比甚至高达70%。这些机构自身风险抵御能力不强，而互联网平台存款的比重过大，使得其负债资金的不稳定性加剧，这种做法犹如饮鸩止渴，流动性风险隐患明显。部分银行依赖平台存款来填补流动性缺口，这在一定程度上取代了同业融资。

此外，在现正销售网络存款产品的众多平台中，存在两个关键风险需引起重视。首先，地方性法人银行突破了地域界限，其存款业务已覆盖全国范围；其次，这些平台有意强调存款保险的保障作用，并暗示“无风险、高收益”，以此通过较高的利率吸引存款客户。

孙天琦指出，中小银行在互联网存款方面的吸纳能力超越了地域性的法人银行经营限制，这使得它们在资金来源上实际上已经转变为全国性的银行。然而，这种转变与它们原本定位于服务本地以及中小微企业的市场定位产生了偏差。

孙天琦指出，在进行存款保险保障的推广宣传时，互联网平台销售的存款产品均会在显眼位置向消费者明确指出，这些产品在50万元限额内可享受存款保险的全额保护。这实际上是在传达一个信息，即不论银行类型、所在区域如何，亦或是存款产品的利率高低，所有存款都将得到存款保险的保障。在追求“零风险”的导向中，消费者往往只依据利率的多少来挑选产品，这导致原本应该基于机构的地理位置、性质、规模以及风险等因素所形成的利率溢价机制出现了偏差。

孙天琦指出，互联网金融平台若从事此类金融业务，则相当于“无证驾驶”，属于非法金融行为，理应被纳入金融监管体系。因此，必须对互联网、APP等数字平台在金融产品和服务的相关行为进行严格规范；对于参与金融活动的互联网平台，必须取得合法经营牌照，不得擅自“无证驾驶”；同时，还需设定业务准入标准，确保其纳入相应的金融监管体系之中。

多家银行调整存款产品提前支取规则

同时，界面新闻的记者还掌握到，在此之前，银行与互联网金融平台共同推出的存款类产品，主要是一些允许提前支取并按档位计算利息的产品。这类产品被监管部门认定为不符合规定，并在2019年的年底受到了严格的监管措施。

今年三月，中国人民银行发布了《关于强化存款利率管控的通告》（简称“通告”），并在通告中对采用靠档计息方式的存款产品进行了不合规的界定。

本《通知》的核心内容涵盖以下几点：首先，必须严格遵守存款利率及计结息的相关管理规定，依照规定对诸如定期存款提前支取靠档计息等不符合规范的存款“创新”产品进行整改。其次，要引导市场利率定价自律机制强化存款利率的自我管理，并将结构性存款的保底收益率纳入自律管理的范畴。最后，将执行存款利率管理规定及自律要求的情况纳入宏观审慎评估体系（MPA）。

今年9月，央行在其发布的《中国货币政策执行报告》增刊里明确指出，存款创新产品的开发已得到规范化管理。到2020年8月底，不规范活期存款创新产品较自律约定生效日（即2019年5月17日）已减少75%，而定期存款提前支取并按档位计息的产品相比自律约定生效日（即2019年12月17日）减少了38%，这两项调整均超出了原定的压降目标，显示出显著的压降成效。

12月14日，我国六大银行一致宣布暂停“靠档计息”产品的销售。从2021年元旦开始，对于提前支取的靠档计息个人大额存单、定期存款等，其计息方式将从原来的靠档计息转变为按照活期存款的挂牌利率进行计息。

界面新闻记者注意到，近期，众多股份制银行相继发布通告，自明年元旦开始，对“个人大额存单”、“个人定制存款”以及智能存款等产品的提前取款利率进行调整。自调整日（包括当日）起，若提前取款，将依据当日的我行人民币活期存款挂牌利率进行计息；而若在调整日（不包括当日）之前提前取款，则继续按照原有计息方式执行。在稿件截止日期之前，已经发布了公告的金融机构涵盖了恒丰、华夏、招商、中信、平安、兴业、光大、浦发、广发以及民生等银行。

（界面新闻记者苗艺伟对此文亦有贡献。）