21世纪经济报道见习记者 唐婧 北京报道

现在是借钱的好时机吗？

近期，众多寻求消费贷款的用户向记者表达了他们的看法，指出如今申请消费贷款的条件变得更加宽松，同时贷款的利率也有所下降。

菲菲（化名）向记者透露，招商银行的闪电贷此前一直拒绝为她发放贷款，然而近期却意外地通过了审批，不仅如此，还将她的最高贷款额度提升至30万元，同时还赠送了她一张享有7.8折优惠的优惠券。

菲菲向记者说明，之前招商银行对她的闪电贷申请一直未予批准，是因为银行发现了她违规将消费贷资金用于炒股。因此，银行暂停了她的贷款额度长达一年半，直至最近才恢复放款。按照监管要求，消费贷的资金不得用于购买理财产品、股票、房产以及进行风险投资等。

招商银行推出的信用贷款产品闪电贷，提供12个月、24个月和36个月不同的贷款期限，此前的年利率（单利）始终保持在5%以上。近期，该行举办了“闪电贷粉丝节”活动，在此活动期间，符合条件的客户可享受7.8折的利率折扣，折扣后的年利率最低为3.95%。除了利率降低这一措施之外，闪电贷的借款人还有机会参与抽奖，所设奖品的总数达到了一百件。

记者在浏览闪电贷的实际贷款利率页面时，注意到页面右下角有一行细小的文字——“推荐人代码”，点击后可输入推荐该产品的客户经理的工号。记者随后拨打了招行网点电话，对方表示，输入客户经理工号并不能额外提升利率优惠，但若申请人的工作单位位于招商银行的白名单之中，则可提交单位信息以申请更多的优惠。

记者了解到，招商银行并不是唯一一家消费贷促销的大型银行。

婷婷（化名）向记者透露，随着疫情形势的改善，小区得以解除封锁，她打算对老旧住宅进行一番翻新。为此，她正计划申请装修贷款，目前正对比各家银行的利率优惠情况，个人认为中国银行的“中银E贷”方案相对更为经济实惠。

婷婷向记者透露，中国银行的“中银E贷”产品，其贷款年利率定在3.9%，而去年该利率水平维持在4%至5%区间。根据贷款合同，该利率以1年期LPR为基准，在此基础上浮动加点的幅度为20个BP。然而，借款人可选择的贷款期限仅为12个月，即在一年后需全部还清，之后方可再次申请循环贷款。

婷婷觉得，我国正致力于稳定经济增长，今年上半年，央行接连下调了1年期和5年期的LPR，目的在于降低借款成本，以激发信贷需求。在资金宽松的环境下借款，不仅能够缓解自身的紧迫需求，同时也符合国家倡导的消费促进政策。她深知，无论是购房还是申请消费贷款，银行在签订合同时所加的利息是固定的，因此她特别关注贷款的最佳时机。目睹了那些在较高房贷利率下苦苦挣扎的人们，她不禁感到痛心，同时也为自己事先做好了充分准备，从而避免了加入这一行列而感到庆幸。

实际上，早在前一个季度，消费贷款的利率便已开始下降。根据央行公布的数据，三月新发放的居民其他消费贷款利率为7.68%，较年初及去年同期分别下降了67和41个基点。融360数字科技研究院的监测结果显示，2022年第一季度，国有商业银行的个人消费贷款产品利率呈现下降趋势，3月份的平均利率为4.20%，较去年12月底降低了17个基点。而股份制商业银行的个人消费贷款产品利率在一季度先降后升，3月份的平均利率为4.92%，相较去年年底下降了3个基点。

记者经过多方调查发现，即便是在同一家银行，不同个体申请消费贷款时，所获得的贷款金额和利率也会有所差异。每当借款人提交消费贷款申请，银行都会对其征信进行一次查询，征信记录越佳，银行授予的贷款额度通常越高，同时贷款利率也会相应降低。此外，贷款利率的高低还与借款人选择的申请途径紧密相连，一方面，各家银行的贷款利率可能存在差异，另一方面，某些银行会针对白名单企业员工提供特别优惠，另外，填写客户经理的编号同样可以享受一定的折扣。

光大银行金融市场部的宏观研究员周茂华在接受记者采访时指出，从宏观层面来看，为了缓解我国经济面临的下行压力，国家采取了逆周期调节的宏观政策，包括财政和金融政策的积极推动，使得市场流动性得以维持在一个合理且充裕的水平，市场利率水平也有所下降，这自然促使消费贷款等小额信用贷款的成本降低；从当前的发展趋势来看，我国经济正处于底部，而政策层面则接近顶部，再加上全球性的高通胀压力和利率中枢的上升，预示着我国整体利率水平的下降空间已经变得相对较小，目前小额信用贷款的利率水平对于消费者而言无疑是相当有利的。

周茂华指出，普通消费者在享受小额消费贷款带来的便利时，应全面评估个人财务杠杆的可持续性，以免陷入非理性的过度负债；此外，还需对消费贷款的条款信息进行细致分析，确保消费行为清晰明了。