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“银行额度放开啦，最高可借100万元！”

近期，众多消费者频繁收到银行发送的关于消费贷款的短信及来电。为了吸引客户贷款，各家银行纷纷提高“优惠”力度，不断降低贷款利率。

消费贷利率又变低了

消费贷利率的变化，从招商银行身上体现得淋漓尽致。

2023年10月，该行向客户发送的短信中提及，“3.4%的闪电贷利率券已成功派发”，值得注意的是，此类利率券在2024年3月调整为3.1%，同年11月进一步降至2.88%。进入2025年，1月份的利率券降至2.78%，而在3月份，这一比例再次下调至2.68%。

招商银行推出的闪电贷，是专门面向个人客户发放的一种网络贷款，旨在满足借款人用于企业运营或合法消费的需求。此贷款的用途主要包括支持借款人经营实体的流动资金周转，以及满足借款人的综合消费需求。

招行积极降低闪电贷的利率，其目的明确，即促使客户从该行借取更多的资金。

除招行外，多家银行都打出了超低贷款利率的“揽客”广告。

总体而言，股份制银行和地方性银行表现出较强的积极性，以江苏银行为例，该行对新增消费贷款客户提供了从2.58%起点的年化利率（单利），贷款期限最长可达3年，最高贷款额度为100万元；宁波银行的“宁来花”产品，则专门为新手客户设定了2.88%的年化利率（单利）。

浦发银行App上，“浦闪贷”活动周周送好礼的海报格外引人注目。海报中透露，从2025年3月1日起至3月31日止，每个星期二上午10点，用户可领取2.88%的利率优惠卷，此优惠适用于一年或三年期限的贷款。

杭州银行在微信平台上投放了“宝石贷”产品的广告，推出了年化利率2.7%（单利）的优惠条件，以此吸引新客户加入。

平安银行某位客户经理向《财经天下》杂志推荐了该行推出的“白领新一贷”信贷服务，据产品介绍，该服务的贷款上限可达到100万元，且经过折扣后的年利率（单利）最低可低至2.7%。

民生银行的一位客户经理向《财经天下》透露，该行一直提供贷款优惠政策。若客户的企业被纳入其优质白名单，利率可低至2.65%。即便不在白名单内，利率也能保持在2.76%。

部分银行消费贷利率情况

柏文喜，中国企业资本联盟副理事长兼中国区首席经济学家，指出银行在下调利率的过程中，其营销手段也呈现出多样化趋势。除了发放利率优惠券和举办限时促销活动，一种较为常见的做法是实施定向优惠和客户筛选策略。具体来说，银行会针对公务员、教师、企事业单位员工等优质客户群体，提供专属的优惠利率。

拉新裂变策略中的“拼团”模式，如今也被应用于贷款产品。以北京农商银行的“凤凰e借”为例，该产品利率最低可达2.68%，贷款上限可达60万元，最长借款期限为5年。然而，产品详情中用小字注明，年化利率仅为2.68%的优惠，实际上需通过拼团活动，凑齐20人才能享受。

除此之外，金融机构还将采取诸如提升贷款上限、精简审批手续、加速资金发放等手段，以增强客户的整体服务感受。

银行为何这么拼？

公开信息表明，在2020年，众多银行的消费贷款利率普遍维持在5%至6%的区间。到了2023年，这一利率水平开始逐步下降，逼近4%的临界点。时至今日，以2%为起点的消费贷款已经变得十分普遍。那么，银行为何要不断下调消费贷款的利率呢？

其背后是银行在盈利压力下的考量。根据国家金融监督管理总局发布的2024年第四季度商业银行主要监管指标数据，该季度商业银行的净息差为1.52%，较上季度下降了0.01个百分点。在这其中，城市商业银行和民营银行的净息差下降幅度超过了行业平均水平。

柏文喜指出，一些银行需要加大消费贷款的力度，以弥补个人贷款的不足，从而保持业绩的稳定。与此同时，互联网金融以及消费金融公司的迅猛发展，给传统银行在零售贷款市场带来了不小的挑战，这也迫使银行降低利率，以吸引更多的客户。

尤为关键的是，消费贷款与消费场景紧密相连，银行若专注于个人业务领域，便能够更有效地迎合客户在购买汽车、进行房屋装修、外出旅游等涉及较大金额的消费场合中的各类需求。

正如柏文喜所言，众多金融专家普遍认为，我国接连推出了一系列旨在刺激消费的政策措施。其中，个人消费贷款利率的降低，不仅有助于降低消费信贷持有者的负担，同时也满足了广大消费者对于消费信贷的旺盛需求，从而有效推动了消费的增长。

以“以旧换新”这一在全国范围内广受欢迎的活动为例，在2024年，它成为了消费市场的一大亮点，极大地推动了汽车、家电、家装以及厨卫等产品的销售额，总额超过了1.3万亿元。众多商业银行，如交通银行和中信银行等，纷纷推出了“以旧换新”相关的信用卡消费优惠活动以及分期付款服务，旨在借此吸引更多客户。

众多银行纷纷加入汽车“零利息购车”和“零首付购车”的促销活动中，这进一步彰显了他们在贷款业务上的全力投入。

2024年7月，特斯拉便在中国市场推出了一个为期五年的无息购车金融计划。据悉，该方案的合作金融机构涵盖了招商、平安、微众、建设、交通以及中国等多家知名大型银行。此外，以“蔚小理”为代表的国内新兴汽车品牌，也曾与这些银行携手推出过类似的金融优惠政策。

值得一提的是，一些银行在低息贷款的申请条件上设定了特定的标准。以招商银行的“闪电贷”为例，它会根据客户的“招贷分”（即招商银行针对零售客户的个人综合评分）来决定消费贷利率券的发放，具体分值不同，利率优惠也有所区别。只有当“招贷分”达到1.6万分以上，客户才能享受到2.78%的年化利率优惠。反之，若客户的“招贷分”仅为1.3万分，那么他们只能获得3.4%的利率。

这无疑是银行在执行风险管控策略时采用的策略之一。柏文喜对此观点鲜明，他指出，银行确实需要避免对低利率竞争产生过度依赖，并确保贷款利率维持在合理的区间。他进一步强调，“内卷化”的竞争模式可能会引发借款人进行套利行为，甚至催生局部资产泡沫的风险，因此银行应当摒弃对规模和速度的过度追求。

展望未来，银行的低利率贷款还会无止境降下去吗？

萨摩耶云科技集团的首席经济学家郑磊在接受《财经天下》采访时指出，目前所见的极低贷款利率，是银行为激发消费活力、拓宽市场份额所采取的临时性措施。此外，得益于存款利率的降低等因素，银行的资金成本也有所下降。鉴于此，在接下来的1至2年内，我们或许仍将看到这种超低利率的现象持续存在。

他坚信，从长远角度考量，极低的贷款利率难以维持长久。首先，伴随着经济的逐步复苏，市场对于资金的需求也在不断上升，这可能导致贷款利率逐步上升；其次，银行为了保持一定的盈利空间，持续的低利率环境可能会对其持续运营带来压力。

柏文喜指出，短期内低利率状况有望持续，然而，伴随着经济状况和市场状况的演变，银行或许将逐步调整其利率策略，并逐渐转向一种更加均衡的定价机制。