作者：卞志村（上海财经大学金融学院教授、博士生导师）

支付在经济金融领域扮演着核心角色，它承担着资金流动的根本职能，并渗透于贸易、消费和投资等多个环节。增强支付便捷性是打造现代金融服务体系的关键步骤，也是激发市场动能、有效促进消费的关键手段。目前，探讨如何进一步增强支付服务效能、破解支付难题，以实现便民支付、实现国内外支付的无缝衔接，以及进一步改善营商环境，显得尤为必要。

经过多年不懈努力，我国支付体系的建设取得了显著成效，移动支付的接受度得到了大幅度的提高。根据最新数据，2024年，我国移动支付的交易笔数达到了2109.80亿，交易金额更是高达563.70万亿元，移动支付的普及率稳居全球第一。同时，支付领域的适老化工作也在稳步推进，相关部门实施了包括设立老年人专用“绿色通道”在内的多项措施，有效地缩小了老年人在支付领域所面临的数字差距。外籍人士在华支付体验显著优化，国内重要场所及商家对境外卡的接受范围显著扩大。同时，现金作为后备支付手段的作用得到充分体现，众多银行通过发行“零钱包”等措施，有效提升了现金的供应水平。

同样需要认识到，相较于人民群众的实际需求，我国便捷支付领域尚存诸多不足，这些问题主要体现在支付体系的包容性、开放性、多元性和安全性方面。比如，支付服务在满足老年人需求方面存在“最后一公里”的障碍，城乡之间的支付服务差距亟待缩小。许多老年人由于操作不便而频繁遇到支付困难，而金融机构在解决老年人支付难题方面缺乏精准有效的应对措施。例如，支付手段正走向单一化，伴随着移动支付迅猛发展，传统的银行卡支付及现金支付等形式正逐渐式微。因此，有必要采取精确措施，打造一个更加包容、开放、多样化且安全的支付系统。

优化老年人支付服务系统，并推动城乡支付服务一体化发展。加快银行网点针对老年人的改造步伐，依据老年人的实际需求，分层次开发支付产品，在社保、医保等使用频率较高的支付场合设立专门通道。加强针对老年人支付服务的监管力度，并将老年人支付服务纳入金融机构的考核体系。推动农业支付场景的深度融合，将乡村支付设备纳入国家新型基础设施建设支持行列，有效减少农民支付费用，同时孵化一批掌握数字支付技术的“新型农民”。

打造外籍人士友好的支付氛围，精简身份验证步骤。在浦东、粤港澳大湾区等区域，先行实施“护照+电子签证”无需绑定银行卡的支付方式，促进海外电子钱包与国内支付系统的无缝对接。同时，拓宽外卡接受范围，确保在主要城市的机场、酒店、旅游景点等关键场所，外卡POS机实现全面覆盖，有效解决外籍人士在支付过程中遇到的困扰。提升离境退税服务质量，于自贸港及自贸区实施“即时购买即享退税”机制，试行使用数字人民币实现退税款项的即时到账，从而增强外籍人士的支付感受。

拓展多样化的支付手段与消费场景。秉持“大额交易以刷卡为主，小额交易以扫码为辅，现金作为补充”的原则，积极推动移动支付的发展，并改善银行卡支付的使用环境。需加大力度整治拒收人民币现金的行为，促使经营者形成“拒收人民币现金属违法行为”的普遍认识。同时，积极创新支付场景，与智慧城市、数字乡村建设相结合，扩大在交通、医疗、教育等领域的支付应用范围，以满足人民群众日益增长的多元化支付需求。

强化支付安全防线，构建风险联动防御体系，确保所有支付服务提供商接入风险监控平台，对可疑交易进行迅速阻断，并设立跨境支付的安全名单。同时，积极推动支付安全技术革新，保障支付设备和应用满足国家安全规范，提升支付验证的可靠性。强化用户权益的防护措施，设立争议支付“预先补偿”资金池，针对系统漏洞引发的资金损耗先行进行补偿，实施支付“冷静期”制度，对大额交易实行延迟到账处理，以此保障用户资金的安全。