技术驱动

手机银行技术的发展历程可分为三个阶段，2015至2018年标志着效率革命时代的到来，期间生物识别、数字证书等先进技术被广泛应用，成功实现了柜面业务的70%以上替代率。指纹登录、生活缴费等基础功能的普及，培育了用户的第一代使用习惯。随后，2019至2022年步入场景智联阶段，开放API和大数据风控技术的应用进一步推动了服务的升级。财富开放平台与政务融合等应用场景陆续推出，手机银行用户参与度明显增强。自2023年开始，金融行业正式踏入智能共生的新纪元：AI大型模型引领着“人机”交互方式的革新，AR网点指引、多模态语音交流等创新功能亦在多家典型商业银行的手机银行平台逐步实施，极大提升了用户的使用体验。

易观千帆的研究表明，过去十年标志着我国金融普惠化进程中的关键阶段。监测银行APP用户行为的数据揭示，2015至2019年间，支付绑卡推动了快速增长，而2020年以后，这种增长主要依赖于场景生态的构建。目前，整个行业正显现出显著的分化现象，其中，顶尖的国有银行用户数量已超过顶尖城市商业银行的二十倍，并且用户活跃度不断向这些领先机构集聚，马太效应愈发明显。

易观千帆的总经理马韬指出，我国的手机银行已经不再仅仅是金融工具，它已经演变成为连接财富、生活和信息的智能生态核心，并且正在重塑金融服务的新模式。

手机银行用户数量的增长速度逐渐减慢，行业现已步入到对现有用户进行深度挖掘的新阶段。银行业必须调整其发展战略，不再单纯追求用户数量的扩张，而是应转向关注用户质量的精细化管理，通过加强场景服务来增强客户对银行的贡献价值。马韬指出，政策和技术的双重推动是手机银行变革的动力源泉。在过去的十年里，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及《金融科技发展规划（2022-2025年）》等政策文件，为手机银行的发展指明了道路，并为其构建了坚实的安全合规基础，同时倡导在创新与规范提升中实现双重进步。与此同时，3G至5G技术的不断升级，以及云计算、人工智能等新兴科技浪潮的持续涌动，共同推动了手机银行在功能和服务模式上的不断更新迭代。

技术的影响力正成为手机银行业务发展的关键界限。目前，人工智能大型模型的应用正在促使手机银行的服务从功能丰富的超市转变为智能的管家，实现质的飞跃。展望未来，随着手机银行与前沿技术如大模型、边缘计算等的深度融合，其服务将更加深入地融入各种生活场景，并最终成为智能金融生态体系中的核心环节。一位资深的银行业研究专家如是说。

用户之变

在技术推动下，用户的行为模式发生了显著变化。根据相关数据，手机银行的使用频率和时长均有所下降，人均每日启动次数从3.2次减少至2.6次，人均每日使用时长则从4.9分钟缩短至4.0分钟，体现出使用频率的降低趋势。同时，用户群体结构也发生了明显调整，50岁以上的手机网民比例从原先的9.2%上升到了34.1%。手机网民的构成正在发生改变，这一变化成为了手机银行用户发展趋势的指示器。随着手机银行用户群体逐渐向中高龄人群转移，银行应当抓住人口结构变化所带来的服务场景新机遇，及时进行分年龄段的市场运营策略规划。

易观千帆的研究表明，用户满意度已成为银行经营成效的核心要素。据研究数据揭示，那些用户体验出色的企业，其盈利能力能够达到行业平均水平的2.4倍。因此，银行必须打造一种以“价值深化”为中心的新运营模式，这包括通过非金融领域的拓展来增加用户接触点的价值，同时通过提升用户体验来增强客户对服务的忠诚度。

面向未来，在人工智能重塑金融领域的大背景下，手机银行的发展趋势究竟如何？马韬指出，在当前人工智能正在重构金融的时刻，基于数据的精确决策显得尤为关键。展望未来，手机银行将逐步过渡到以人工智能为核心的原生时代，并演变成为金融领域的智能实体。

具体分析，在技术领域，人工智能将重新塑造商业模式，推动手机银行向“小团队与AI高效协作”的模式快速过渡；在服务领域，将逐步发展成全价值链的预见式服务闭环；在用户体验方面，将从二维交互过渡到空间智能，实现整体向三维生态沉浸式服务体验的飞跃。

娄飞鹏，邮储银行的研究员，他指出，随着手机银行的迅速推广，这一现象既是科技进步的体现，智能手机功能的不断进步和移动网络的广泛覆盖是其原因之一。同时，这也得益于金融机构积极利用科技进步，加快创新步伐，持续优化手机银行功能，使得用户逐渐养成通过手机银行享受金融服务的习惯。手机银行的功能持续得到优化和提升，消费者将能够更加便捷地、不受时间地点限制地享受到高品质的银行金融服务，这无疑将进一步加强金融服务的线上化发展势头。