第 1176 篇产品测评

百万医疗险市场，“纷争”再起！

“心医保长生版”加入了外购药品的保障范围，同时，支付宝平台悄然推出了“好医保长期医疗旗舰版2025”。

对于有意购买医疗保险的朋友们而言，每一次的调整都可能引发他们决策上的调整。

面对这次市场的调整，我们究竟应作出何种抉择？今天，我们将对相关内容进行深入剖析，以期为您提供有益的借鉴。

参与测评的产品有：

接下来，我们将对基础保障、免责条款、外购药保障以及价格和服务等各个维度进行详尽的比较分析。

如果想直接看结论，也可以滑到第 4 段查看。

基础保障对比，哪些产品更全面？

我们对比了几款产品的保障，如下图：

这些产品的基本保障措施相当完善，涵盖了必要的住院医疗、门诊手术以及特殊门诊等保障项目，尽管在具体细节上存在一些差异。

1、报销范围&条件，这2款有优势

2、免责条款，星相守更宽松

“免责”一词指的是那些在约定中未被保障的部分，对于我们而言，产品中涉及免责的条款越少越理想。

我们对比了几款产品的条款：

表现优异的星相守，其免责条款极为有限，对于职业病以及耐用医疗设备等方面均未设定免责条件。

好医保·旗舰版 2025 的表现平平，此款产品对于腰椎颈椎、痔疮等疾病不予赔偿，且相较于其他同类产品，其限制条件更为严格。

金医保3号产品在常规免责条款上相对宽容，然而在既往症的诊断上则显得不够友好。即便是在投保时已明确告知且符合承保条件的疾病，也可能被归类为既往症，从而无法获得保障。

3、保证续保对比，这2款更稳定

确保续保措施有助于维持保障的连续性，在此情况下，绝大多数产品均承诺提供20年的续保服务，彼此间的差异并不显著。

好医保·旗舰版 2025 确实表现卓越。它确保了一般医疗服务的续保长达 20 年，而对于癌症及 11 种心血管疾病，则提供终身续保服务。这款产品在市场上以其稳定性而著称。

心医保长生版紧随其后推出，癌症保障提供终身续保服务，而其他疾病则确保了20年的续保承诺。

其优点在于，即便产品在20年后停止销售，或是身体状况不佳导致无法购买，依然能够保障癌症等高发疾病，从而带来更强烈的安心感。

星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保3号均承诺提供20年的续保服务，在同类产品中表现优异。

总的来说，在基础保障方面，综合保障和续保稳定性来看：

星相守（计划一）的保障范围至少等同于好医保·旗舰版 2025，其保障水平高于心医保（长生版），也优于蓝医保（好医好药版），更胜于金医保 3 号。

外购药械很重要，这2款产品更不错

说完基础保障，我们把关键的外购药械单独拎出来对比下。

为了实现对比的全面性，我们将对两者的癌症相关外购药品以及常规外购药品两个方面的保障措施进行逐一比较。首先，让我们关注癌症外购药这一部分。

1、癌症外购药，金医保3号有优势

金医保3号表现尤为出色，其特色在于清单中的特药均可享受全额0免赔的100%报销待遇，这一优惠不局限于医保目录内的产品，即便我们未使用医保，同样适用。

其他几款产品同样表现优异，例如好医保·旗舰版 2025，其特药种类繁多，涵盖了380种癌症特药，但需注意，在启用这些特药之前，必须先行提交申请。

蓝医保（好医好药版）与心医保（长生版）、星相守计划一均提供零免赔额服务，且能实现全额报销；然而，对于目录内产品，若未使用医保，则报销比例仅为60%。

好医保·旗舰版2025在性价比上胜过心医保（长生版），而且对于癌症特药，它同样承诺提供终身的续保服务，稳定性极高。

星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保3号均提供20年的保证续保服务。

综合考虑这两方面的因素，针对癌症患者所需的外购药物保障，我们建议的优先级从高到低排列如下：

金医保3号优于好医保旗舰版2025，与心医保（长生版）相当，并与星相守持平，等同于蓝医保（好医好药版）。

2、普通外购药，这款产品无短板

医保DRG的实施以及药品集中采购改革使得医院药品供应受限，导致许多药品在医院难以获取，因此，外购药品的保障显得尤为关键。

若产品缺乏常规外购药物保障，那么便无法报销在院外药店购药的支出，这样的费用累积起来，数额自然不容小觑。

在这方面，几款产品保障分别是这样的：

蓝医保（好医好药版）及心医保（长生版）表现优异，对于普通外购药品，无论是未列入清单还是超出社保报销范围，均可享受0免赔额的100%报销待遇。

星相守（计划一）位居其次，它允许外购药品不受清单限制，并承诺续保长达20年。即便不使用医保，也能享受100%的报销待遇。然而，其不足之处在于无法实现0免赔，需要与其他保障计划共享免赔额度。

金医保3号同样表现优异，不设报销目录限制，零免赔额，并且即便未使用医保支付，医保范围内的药品也能享受高达90%的报销比例。

好医保旗舰版2025表现同样出色，其特色在于外购药品不受限制清单的约束。然而，它存在一些不足之处：首先，对于1万元以内的医疗费用，仅能报销30%；其次，即便购买了医保，若未实际使用医保服务，报销比例也仅为60%。

好医保旗舰版2025、星相守以及蓝医保（好医好药版）均提供长达20年的续保服务，在同类产品中表现卓越，堪称市场佼佼者。

剩下 2 款产品，都不能保证续保，稳定性略差一些。

所以，从普通外购药角度出发，几款产品的综合表现如下：

蓝医保（好医好药版）在排名上高于心医保（长生版），与星相守并列，略胜于金医保3号，而好医保·旗舰版2025则位于其后。

综合价格与服务，哪款产品更划算？

除了提供保障，百万医疗险还需重视其费用问题，因为虽然初期每年的保费可能只有几百元，但伴随着年龄的上升，后续的保费将会逐步攀升。

我们设定一个情景，即购买年龄为30岁，并且假定这些产品在后续使用中保持稳定，并且能够续保至70岁，以此来比较几款产品的费用差异。

观察可见，价格相对较低的两种产品分别是星相守（计划一）和金医保3号。

蓝医保的“好医好药版”、心医保的“长生版”以及好医保的“旗舰版”2025年的价格预计会有所上升，特别是好医保，其后续续保的费用甚至比一些价格低廉的产品高出了一倍以上。

在购买之前，我们不可只看重眼前的利益，还需考虑未来的开销以及个人的财务规划，全面权衡。

此外，多款产品提供家庭套餐优惠，共同投保可享受折扣，并且能够共享免赔额度，这有助于缩小彼此之间的差距；同时，增值服务也存在不同，我们对此进行了详细整理。

太平洋健康险的“心医保（长生版）”与“蓝医保（好医好药版）”在服务方面相对更为丰富，且实用性较强，这也间接提升了该产品的性价比。

自然，增值服务与家庭套餐都是额外的好事，但关键还是产品本身的保障功能要满足我们的需求，绝不能颠倒主次。

3轮测评后，建议这样选

经过评估，我们发现多款产品表现出色，尽管它们在细节上略有差异，因此在此提供一些建议以供大家挑选：

众多好友，不妨考虑选择星相守（方案一）或是蓝医保（优质医疗版）。

这两款产品在保障方面表现优异，续保费用合理，无论是个人投保还是家庭成员共同投保，都十分适宜；特别是：

蓝医保系列在品牌认知度上更为突出，提供的服务内容也更加多样；星相守产品能够提供单人病房等福利，而且价格相对较低，消费者可以根据自身需求来做出选择。

金医保3号这款产品，整体保障水平颇高，不过其对于既往病史的约束较为严格，因此更适合那些身体状况良好的朋友作为备选方案。

若您对续保的稳定性给予高度重视，并且财务预算充裕，那么不妨考虑选择好医保·旗舰版2025。

这14种特定疾病提供最长终身的续保服务，同时外购药品等保障措施也处于领先地位，整体来看，保障内容全面而稳固。

遗憾的是，虽然该产品涵盖了腰椎、颈椎等常见疾病的免责条款，但后续续保的费用相对较高，可能更适合那些不介意这些小细节的消费者。

长生版心医保同样提供癌症的长期续保服务，其费用远低于好医保，若您对续保的稳定性有较高要求，同时关注续保成本或免责条款，这款产品或许是个不错的选择。

当然，这些建议均是从维护健康的角度提出的，然而，我们还需根据自身健康状况，评估自己是否能够通过产品的健康信息来做出合理判断。