每位记者宋勤章 每位编辑张一鸣

近期，“一机一账户”成为支付行业的热门话题。 原因是9月中旬传出消息，某领先收单机构通知代理商在全国范围内推行“一机一账户”，POS机圈炸了。 锅拿来了 “一机一账户”是指一台POS机只能对应一个特定商户，不能篡改收款商户。 这意味着使用个人POS机提取信用卡现金可能会被阻止。

同时，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2024]259号）（以下简称“259号通知”）过渡期即将在年底结束。 259号文重点对银行卡受理终端进行全生命周期管理，要求收单机构建立终端序列号和收单机构代码、特约商户代码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端分布将地理位置等五个要素之间的关联性和对应关系放在一起，并保证整个支付过程中关联性的一致性和不可篡改。

不过，对于不少业内人士来说，目前还不清楚259号文最终会在多大程度上对行业进行监管，其他机构是否会效仿并严格执行“一机一户”。 正如一位POS机代理商在接受采访时表示：“领先的支付公司已经开始实施，其他支付公司都在观望。” 有支付机构人士认为，行业严格要求后，代理商的行为将得到进一步规范。 有利于行业有序发展。

某收单机构全国推行“一机一账户”

9月5日，中国人民银行发文称，近日召开加强支付受理终端及相关业务管理工作会议。 中国人民银行党委委员、副行长张青松出席会议并讲话。 中国人民银行微信总部，各省（自治区、直辖市）分行，计划单列市分行，商业银行、支付清算协会、清算机构有关负责同志：各支付机构分别在主会场和各地分会场参加了会议。

会议指出，2024年10月259号文印发以来，收单市场规范治理取得阶段性成果，有效保障商户交易真实性，促进支付服务市场健康发展。 但个别收单机构监管制度执行不严、收单业务风险防控质量和效率不够、行业各方责任落实不到位等问题依然存在，扰乱了收单正常秩序。市场。

业内认为，此次会议是监管部门对行业各方的又一次打击，要求进一步落实259号文，规范收购市场秩序。

与此同时，多家支付机构近期发布通知，要求服务商和商户进一步规范商户网络接入和终端管理。

例如，福临门于8月23日发布《关于进一步规范商户网络准入和终端管理的通知》，表示根据《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，并参照《福临门特别规定》 《商户入网及审核指引》，即日起，公司网上商户必须按照规定上传商户网上名称及经营场所照片，包括清晰完整的门头照片、室内环境照片、照片请已进入福临门在线的商户尽快进行自查自纠。 若未能按上述要求补充材料或未完成系统升级的，请尽快在8月31日前完成，否则商户后续交易可能会受到影响。

拉卡拉的一些代理商也表示，最近收到了《商户上网标准重申书》。 拉卡拉重申了商户获取互联网图片和资料的标准，以及商户接入互联网的标准。 他们还表示，会不定期对商家物资进行抽查，并要求外包机构。 高度重视，加强对开发人员的监督管理，相关要求沟通到位。

记者从多方渠道获悉，9月中旬左右，某领先收单机构通知代理商在全国范围内实行“一机一账户”，即一台银行卡受理终端仅对应一个特约商户，不能自动切换。 商人。

收购机构当地分公司的一名工作人员告诉记者：“这种情况正在发生。”

一位POS机代理商透露，收单机构首先在微信上推广“一机一账户”政策，随后在贵州、重庆等地推广，并逐步扩大至全国推行。

年底前完成航站楼改造工作

在上述头部收单机构宣扬“一机一账户”的同时，POS行业也正掀起“259号文件”、“一机一码”、“一机一账户”等话题的热议。 ”。 不少代理商和个人POS机用户都表示担心，收购方此举是否预示着行业即将发生变化，因为259号文的过渡期也将在年底结束。

据了解，2024年10月13日，中国人民银行正式发布收单市场规范性文件259号文。 关于银行卡受理终端及相关业务，文件要求一台银行卡受理终端只能对应一个受理终端序列号，一台银行卡受理终端只能对应一个特约商户，并要求收单机构建立终端顺序。 账号与收单机构代码、特约商户代码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端地理位置等五要素存在对应关系，并确保对应关系体现在整个支付流程中。 一致性和不变性。

当时，中国人民银行相关部门负责人在回答记者关于259号文出台的背景时表示：“支付受理终端及相关业务管理面临一些新问题、新挑战比如，一些市场主体不断创新篡改交易手段，通过私自更改终端交易路由、商户代码、商户名称、交易地址等方式隐藏非法交易，导致交易信息难以恢复到交易平台。真实的消费场景，不仅侵犯了消费者的合法权益，引发投诉纠纷，也为不法分子转移违法资金提供了可乘之机，还有一些不法分子利用支付条码进行赌博转移资金并为跨境赌博活动提供支付渠道。”

其中，“跳码”、“跳商”是支付行业众所周知的常见违规行为。 所谓“跳码”一般是指支付机构通过自身系统技术改造，将收单POS机的商户代码从标准商户变更为费率较低的优惠商户，从而降低费率成本。 为了获取更多的利润，这一过程会损害持卡人、正常商户和银行的利益。 “商户跳频”一般是指一些个人POS机将每个用户的刷卡交易匹配到附近不同的商户，但刷卡费率一般保持不变。 该流程一般与信用卡套现相关，主要用于模拟真实消费，规避银行信用卡风控。 相应的，259号文件相关的“一机一码”、“一机一户”等流行说法也与此相关，要求POS机不得篡改商户代码、商户名称等交易信息在整个支付过程中，即禁止“跳码”和“商户跳变”，确保卡交易与真实消费相对应。

259号文发布后，设置了过渡期，要求自2024年3月1日起执行。但从实际执行情况来看，这一过渡期还在不断延长。 每经记者从业内获悉，今年1月，云闪付向各收单成员机构发出《关于开展终端改造工作的函》，要求各收单机构遵守259号文的监管要求，5月31日2024年，非标价商户终端改造工作已于近期完成，其余商户（含A/T条码支付业务）终端改造工作将于2024年12月14日前完成。云闪付表示，对于逾期未完成改造的终端，将按照监管要求采取暂停提供转帐清算服务等必要措施，由此产生的后果由收单方承担。 也就是说，过渡期延长至今年年底。

“跳码”现象已减少

随着过渡期的结束，259号文的相关规范也逐步实施。 去年，监管部门要求支付机构退还因“跳码”等行为而增加的违法收入。 多家支付公司在2024年年报中透露，因“跳码”而产生非法收入账单。 一些龙头企业退还违法所得超过10亿元。 收入。 此次监管行动实施后，行业内“跳码”行为得到了遏制。 今年上半年，不少POS机代理商向记者反映，“跳码”现象减少了不少。 知情人士告诉记者，“跳码”未来可能不会大规模出现。 “‘跳码’是可以检测到的，以后如果支付机构再搞这件事，一旦被发现，就不是退还违法所得那么简单了，还可能会被罚款。”

虽然“跳码”现象已得到有效整治，但“跳商”短期内仍难以规范。 “跳商”与信用卡套现密切相关。 POS机仍然是信用卡套现的重要渠道。 “一机一账户”可能意味着个人用户无法使用一台POS机切换到多个商户来模拟真实消费。 目前，信用卡套现市场规模庞大，涉及利益主体众多，已成为治理的主要制约因素之一。

中国人民银行微信支行孔繁东在《区域金融研究》杂志上撰文称，信用卡套现利用的是信用卡还款日、账单日和还款日之间的时间差。 在这段时差期间，持卡人可以获得无息贷款，而发卡机构则希望增加成本。 根据银行的信用卡发卡量，中介机构和商户可以获得可观的套现费用，银行卡清算机构和收单机构也会获得收单费用。 特别是对于中小支付机构来说，面对收单市场日益激烈的竞争和定价机制的市场化，传统收单业务利润微薄。 中小支付机构面临生存压力，迫切需要扩大收单商户规模。 然而，信用卡套现似乎是各方双赢的游戏，一旦大量套现资金形成不良贷款，最终可能演变成系统性风险。 “一旦套现资金链断裂，出现恶意欠款，信用卡授信逾期风险就会加大，增加银行运营成本和经营风险。发卡机构必须承担逾期催收费用、恶意透支诉讼费用、坏账 包括损失冲销费用在内的一系列费用。”

此外，孔繁东分析，小微企业融资难、融资贵，这也为信用卡套现提供了市场。 由于缺乏资质，小微企业和银行出于资金安全考虑，贷款审批仍存在困难，审批程序复杂。 小额贷款公司一般需要收取较高的年化利率和较高的手续费。 因此，利用信用卡套现是小微企业高效便捷获得低成本融资的重要途径。

一位网名叫“国湖路遥”（以下简称“路遥”）的POS机代理商告诉记者：“现在很多人靠信用卡兑现为生，如果突然被叫停，这些人可能会面临崩溃。”

尽管如此，上述头部收单机构在全国范围内推行的“一机一账户”仍然引起不少业内人士的紧张。 “路遥”表示：“头部支付公司已经开始实施，其他支付公司都在观望。其他支付公司现在能做的就是按照规范性文件的要求上传商户照片，所以每台机器都有定位功能……”不过，在他看来，259号文件对于代理商正常经营可能不会产生太大影响，但很多业内人士仍不确定行业最终能遵守到什么程度与259号文件。

个人POS机加价已成常态

每经记者注意到，259号文过渡期结束前夕，业内不断传出POS费率上涨的消息。

“当时POS机处理的签约费是0.55%，价格永远不会上涨，最后涨到了2.5%。” “在没有收到任何加费通知的情况下就增加了费用。” “刚申请的时候，据说是0.6%，现在涨了就不知道了。”……在黑猫投诉【投诉门户】平台上，类似的投诉数不胜数。

据了解，不少POS机提高费率后，代理商可能不会及时通知用户，让用户在不知不觉中承受高额费率。 “如果顾客遇到黑店，很多人上当受骗后都无法发现，因为每次用卡时详细计算费率的人并不多。” 一位自称拥有十年行业经验、网名叫“张团长”的POS服务商（以下简称“张队长”）告诉每一位记者。

“（个人用POS机刷卡套现）这个东西本身就是灰色产品，所以价格调整后你找不到人给你解释。” 到目前为止，我还很少听说有人在加息后成功挽回损失。 。 即使你要求运营商解决这个问题，说实话，大部分钱都不是他赚的，资费也不是这些运营商定的。 他只是一个工人，不愿意承担责任。 这个责任。”“路遥”坦言。

据记者了解，去年POS机行业经历了一轮非常规涨价，主要针对个人POS机资费。 不少业内人士认为，这是支付机构试图弥补巨额违法所得返还造成的巨额损失所致。

“今年的加息比去年还要疯狂！因为政策要变了，今年之后，未来可能不会出现加息暴涨的情况。但很多支付公司和代理商还在趁这个机会。”我想趁过渡期结束之际，赚到最后的利润。” “张队长”猜测道。

“路遥”表示，去年以来，POS机涨价已经成为常态。 费用上涨的一部分是为了淘汰旧机器并促进新产品进入市场。 此外，不少POS机运营商最初采用低价策略抢占市场，但后来不得不大幅提价以收回成本。 “支付公司有调价的权力，但有些支付机构把这个权力下放给收货多的代理商。实际上是代理商在操作，而支付公司只是充当背书。”

据了解，除了悄悄提高费率外，一些POS代理商还会通过多收押金、流量费等“小动作”来获取更多利润。

华南某支付机构人士告诉记者：“经过行业的严格要求，代理商的这些小动作都受到了限制。传统支付中的很多代理商都是很野的，未来不会再有正经的支付代理商了。” 你会更幸福。”

“张队长”还分享了他对259号文件执行情况的看法：“如果政策发生变化，前面的路可能会很艰难。但我也很高兴。现在支付行业真的被那些恶势力控制了。”弄得一团糟。”