跨境支付通正式启动。

6月22日，得益于中国人民银行与香港金融管理局的共同努力，跨境支付通成功投入运营，这标志着内地与香港的快速支付系统已实现无缝对接，两地居民将能够实时完成跨境汇款。当天，全国范围内的首笔跨境支付通业务——内地居民向南、香港居民向北的汇款——在深圳顺利完成。

香港金管局公布的数据表明，在6月22日晚上6点之前，跨境资金北向流动的交易次数达到了约6900次，而每次交易的平均金额大约是800元人民币。与此同时，南向资金的交易次数也相当可观，平均每次交易金额大约为3100元人民币。

三大应用场景

6月22日，房女士借助招商银行App，将1万元人民币汇往香港留学的女儿账户，此举标志着“跨境支付通”上线后，全国首笔南向便捷汇款业务顺利实施并圆满完成。

房女士提到，往昔汇款给女儿需先将人民币兑换成港币，汇款成功后至少需等待半天款项方能到账。然而，如今借助跨境支付通，她可以直接用人民币进行汇款，并且资金能够即时到账，整个过程操作简便快捷。

跨境支付通是什么？有什么优势？可用于哪些场景？

据相关介绍，跨境支付通项目涉及将我国内地的高速支付系统与不同货币管理机构的快速支付系统实现互联互通，并相应地制定了一系列政策与安排。这一服务旨在为我国内地居民与海外居民之间提供快速、方便且安全的国际支付体验。相较于传统的支付方式，跨境支付通拥有更长的运营时间，并且能够确保收款人的资金能够即时到账。

相较于传统跨境汇款，香港跨境支付具有显著的三项优势：首先，用户可借助参与机构的手机银行、网上银行等途径，凭借手机号码、银行账户等信息，在线完成内地与香港之间的人民币及港币跨境汇款；其次，对于经常项目下的特定金额，可实现汇款资金的实时到账；最后，支付基础设施的直连对接简化了中间环节，有效降低了跨境汇款的整体成本。

跨境支付通目前主要涉及三个领域的跨境汇款业务，其一为境内居民向香港地区银行账户进行的“南向便捷汇款”，支持人民币汇出及人民币或港币到账；其二为香港居民向内地银行账户的“北向便捷汇款”，可选用港币或人民币发起汇款，并实现人民币到账；其三则是个人与机构之间的“双向跨境人民币支付”，涵盖留学费用、公共事业费用支付、医疗费用、薪资及补贴发放等，可选择双边本币或双边人民币汇款方式。

需特别关注的是，当前汇款业务存在额度规定。在北向（即从香港到内地）方向，每人每日的汇款额度不得超过1万港元，而年度总额度则设定为20万港元（此限额按参与机构进行计算）；至于南向（即从内地到香港）方向，目前个人年度购汇的便利化额度为5万美元。

（图源：香港金管局）

首批加入跨境支付通项目的内地金融机构有工商、农业、中国、建设、交通和招商银行；而香港方面的参与者则包括中银香港、东亚、建银亚洲、恒生、汇丰以及工银亚洲。

据相关消息，参与范围将进一步拓宽。农业银行透露，自6月22日开始，该行将在深圳先行开展试点工作，随后在7月份将这一举措推广至广东和海南地区，并计划在未来逐步推向全国范围。

两大系统相连：IBPS+FPS

跨境支付通这一系统，实际上是将我国内地的网上支付跨行清算系统（IBPS）与香港的快速支付系统（FPS）相互连接起来的桥梁。

IBPS，这一内地快速支付系统，是在中国人民银行指导下，由清算总中心建设而成的。它允许用户借助开户银行的手机银行或网上银行，轻松办理即时跨行零售支付业务。用户无需外出，即可通过该系统进行跨行账户管理、资金调拨和资金汇总等操作，并且能够实时获取业务处理结果。

FPS平台，它实现了与香港各大银行及多种储值支付工具的全面对接，为市民提供了随时随地进行的个人对个人转账、电子钱包充值以及网上购物服务，极大地提升了支付过程的便捷性和速度。

香港FPS用户数量大约为1700万，这一数字与内地2.98亿的IBPS用户实现互联互通，有力地提升了香港在离岸人民币枢纽方面的作用。此举促进了香港人民币存款规模的持续扩大，对香港金融中心地位的稳固亦大有裨益。对此，中国(上海)自贸区研究院(浦东改革与发展研究院)金融研究室主任刘斌在接受界面新闻记者采访时如是说。

在支付速度和成本削减方面，农业银行方面透露，相较于传统的国际汇款服务，跨境转账实现了“即时到账”，并且在试点阶段，相关手续费被完全豁免。

刘斌指出，系统直接连接，绕过中间代理行，有效减少了交易成本及汇款费用。此外，多币种实时清算功能得以实现，汇款到账速度也从过去的1至3天缩短至瞬间。

刘斌认为，跨境支付通的推出有助于加速人民币的国际化进程。他指出，这一系统作为CIPS的关键补充，能够实现人民币与港币的即时兑换及清算，从而拓宽了人民币在跨境贸易中的应用范围，并有助于提高人民币在跨境支付领域的使用频次和比重。

这一举措有助于促进香港国际金融中心与国内金融体系之间的紧密联系，同时，也将加快金融体系对外开放的步伐，从而显著提高我国金融体系的国际化程度。刘斌如此表达。

中心化VS去中心化

最近，市场上对稳定币的热议不断，随着跨境支付工具的正式推出，关于中心化、半中心化以及去中心化支付方式的讨论愈发激烈。

刘斌指出，跨境支付通依旧采用中心化的账户体系。他详细阐述道，该系统由中国人民银行清算总中心与香港银行同业结算有限公司共同合作，借助IBPS和FPS的连接，在两地央行和金融管理局的严格监管下进行运作。系统运作、监管与结算等关键步骤均由专门的机构负责管理，这涵盖了参与机构的管理工作、交易规则的设定、风险的控制与预防等方面，旨在保障系统的平稳运行及交易的正当性与安全性。

与稳定币的链上交易相比，跨境支付通有哪些根本区别？

刘斌指出，首先，交易的技术和架构存在差异。在稳定币链上的交易是依托区块链的分布式账本技术进行的，它展现出去中心化或多中心化的特性，交易过程通过智能合约在网络节点间完成验证和记录。相对而言，跨境支付系统则是建立在传统的中心化金融体系之上，由中央银行及各类金融机构负责集中管理和清算。

第二点，监管模式存在差异。在稳定币交易监管方面，面临一些挑战，资金来源与使用难以追踪，监管政策尚待完善，并且缺少统一的监管准则。而跨境支付通则是在严格监管体系内运作，两地央行建立了有效的协作机制，所有参与机构都必须严格遵守反洗钱、反恐融资等相关法律法规。

特别需要指出的是，中国人民银行相关领导部门负责人强调，为了防止资金被用于洗钱、恐怖主义融资以及融资扩散等潜在风险，我国境内参与机构在处理跨境支付通相关事务时，必须严格遵守跨境资金结算业务的管理规定，依照法律法规执行反洗钱、反恐怖融资以及防止融资扩散的合规义务，构建完善的跨境支付通汇款业务风险监控体系，增强风险抵御能力，并加大对可疑交易行为的监控力度，确保业务能够平稳且有序地进行。

第三点，货币属性存在差异。稳定币作为融合了区块链技术与法定货币稳定性的新型支付手段，一般与某一特定货币保持关联。而跨境支付通所采用的实际是真实的法定货币，例如人民币和港币，在交易过程中直接完成货币的转换与清算。刘斌如是说。