在第二章《万字长文，线上线下收单业务详解（一）：第三方支付》中，我们谈到了用户界面中的几种支付形式。 接下来我们进入支付平台与银行的交互。 怎么玩。

3.1 概述

银行卡收单业务是指收单机构向特约商户提供银行卡交易处理和资金结算等金融服务，获取佣金收入的业务。

3.2 演员

银行卡收单业务的主体主要包括持卡人、发卡银行、特约商户、收单机构、银行卡组织等。

（一）发卡银行

发卡银行向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各种相关银行卡服务收取服务费用。 它是银行卡市场的发起者和组织者，也是银行卡市场的主导者。 卖方。

（2）收单机构（银行也是收单机构，收单机构为银行时称为收单银行）

负责特约商户的开发和管理、授权请求、账单结算等活动。 其收益主要来自于特约商户交易费和服务费的分成。

(3) 收单银行

银行负责分发请购指令并存储用户准备金。 即用户进行支付后，需要有一个银行账户来存储用户支付的资金，而储备存管银行就是收单银行。

（四）银行卡组织

建立、维护和拓展银行间信息交换网络，为会员机构提供信息交换、清算结算、统一授权、品牌营销等服务，通过建立公共信息平台，协助会员机构进行风险控制和反欺诈。网络和统一的操作平台。 如云闪付电子等。

（五）特约商户

与收单机构签订商业协议以接受银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

3.3 业务流程

以银行卡收单业务为基础，根据持卡人支付载体的不同分为线上收单和线下收单。

基于银行卡支付的一般流程如下图所示：

（此图来源于网络）

3.4 线下订单收集

POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。 POS刷卡是最常用的。 我们以POS离线收货为例进行说明。

在POS收单业务中，主要有三大收单机构分一杯羹，即商业银行、云快捷支付商户和第三方支付公司（如拉卡拉、快钱等）。

3.4.1 商业银行

商业银行的主要业务范围包括吸收社会公众、企事业单位存款、发放贷款、票据贴现和收单业务等。在线下收单业务中，商业银行既是发卡银行，又是收单银行和收单机构。 首先，商户在银行（收单银行）开户，银行为商户安装POS机。 持卡人在商户购物时通过刷卡支付。 收单银行在扣除一定手续费后负责将消费资金记入贷方。 商家帐户。

持卡人使用银行卡（发卡行A）在POS机进行跨行消费时，扣款指令先从POS终端传输至收单银行B的主机系统，再传输至云闪付进行跨行消费。 -银行转帐。 跨行转账通过云闪付以电子方式向发卡行B进行，最后由发卡行负责扣款。 业务流程如下图所示：

若发卡行和收单行为同一家银行，则无需进行银联闪付电子转账，只需进行银行内数据处理和结算。

以刷信用卡为例。 第一阶段：假设海底捞与工商银行合作，在店内放置工行POS机（工商银行为收单银行及收单机构）。 用户在购物时，使用中国农业银行信用卡（中国农业银行的发卡行）进行购买。 ，用户在卡收据上签名并交给海底捞，交易完成。 第二阶段：银联闪通清算时间内，交易将在银行间进行清算。 工商银行通过银联闪通向农业银行索取资金，并向发卡行农业银行支付汇兑费用。 联盟闪付将在此过程中收取手续费。 第三阶段：海底捞将收单交给收单银行工行。 中国工商银行与海底捞达成交易。 扣除手续费后，资金结算至海底捞。

一般以上三方的手续费分为：发卡行（农业银行）：收单行（工商银行）：联动闪付=7:2:1。 如果发卡行和收单行是同一家银行，那么工行向海底捞收取的手续费90%归工行，其余00%支付给银联电子。

3.4.2 云闪付商务

云闪付于2002年在微信上创立，旗下子公司包括云闪付商务（主要从事线下POS收单业务）和云闪付电子（主要从事互联网支付业务，解决银行卡通用联网问题，即整合各大银行卡支付业务）。银行网关接口实现银行间互联，解决跨行交易和结算问题）、云闪付数据服务有限公司（为金融机构提供银行卡数据处理服务）、银行卡检测中心、中国金融认证中心（即CFCA，通过颁发数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务）等子公司。

当云闪付商务作为收单方时，云闪付商务与商户签订合同，收单主体为云闪付商务。

以下为云闪付商务作为收单方时的业务流程图：

云闪付的存在就是为了解决跨行交易的问题，所以当云闪付作为收单方时，指令直接传输到云闪付，然后到发卡银行进行扣款。 银联闪付结算日，银联闪付将与发卡行、收单行进行交易清算和结算。 当然，在这个过程中，资金转入收单银行之前，会扣除商户的手续费，发卡行、银联、收单银行会瓜分手续费。

3.4.3 第三方支付收单机构

线下银行卡收单市场，第三方收单机构在全国范围内快速发展。

第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，然后与商户签订合同，线下部署POS机，代商户收单。 第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，并在合作银行开立账户。 在银行设立备付金账户，用于资金结算。 我们将合作银行暂称为第三方支付机构合作银行。 合作银行的持卡人交易，由合作银行自行办理； 对于其他银行的交易，合作银行将其转入云闪付，云闪付再转至其他发卡银行处理。

第三方POS机收单的结算过程中，一般有发卡行、商户、第三方收单机构、收单机构、联动闪付等都会参与。

注：此处用于接收用户付款的银行账户是第三方收单机构在收单银行开设的。 该银行账户一般称为准备金存款账户。 收单银行与第三方收单机构合作。 关系。 在上述银行和银联作为收单机构中，用于接收用户付款的银行账户是商户在收单银行开立的。

这里，第三方支付机构实际上形成了一个资金池。 最后，当第三方收单机构与商户进行结算时，第三方收单机构会将资金划转至商户在签订合同时指定的银行账户，该账户一般称为商户结算账户，由商户开立任何普通银行的商户。 上述云闪付和银行收单的情况下，收单银行和商户的结算银行是同一家，开户主体均为商户。 但在第三方收单机构中，收单银行的开户主体是第三方收单机构，结算银行的主体仍然是商户。 不过，结算银行并不参与第三方收单机构的收单流程，因此这里无需担心。

请记住，一方面，收单银行需要处理申请指令。 收到申购指令后，如果发现是异行卡，则将指令传递给云闪付，通过云闪付进行跨行转账； 它负责在结算过程中直接接收消费者的付款。

（1）第三方机构的发卡行与开户行属于同一同行组

业务流程如下：

需要注意的是，支付和结算不是同时发生的。 一般来说，第三方收单机构与商户签订合同时，都会有一个结算期。 第三方收单机构与合作银行完成结算后，第三方收单机构将仅与商户进行结算。 第三方收单机构与合作银行结算时，合作银行会向第三方收单机构收取一定的手续费。 第三方收单机构与商户结算时，会向商户收取一定的手续费。

（2）发卡银行与第三方收单机构开户银行为不同银行

流程如下：

以上涉及发卡银行、第三方收单机构、收单行、银联闪付共同分担手续费。

3.5 在线获取

了解了线下收单业务中各个机构之间的关系后，线上收单业务就很容易理解了。 网上收单业务目前主要由第三方支付机构占据。 线下收单业务中，第三方支付机构线下连接银行开通的POS接口，线上连接网银接口和快捷支付接口。 下面我们重点介绍一下第三方支付平台和云闪付的线上收单业务（或者说互联网收单业务）。

3.5.1 第三方支付平台在线收款

第三方支付平台的线上收单业务与线下收单业务有很大不同，主要体现在：

线下收单时，由于无法知道用户使用哪张银行卡进行支付，第三方收单机构会将商户的支付请求交给与其合作的开户银行（收单银行）处理。 ，收单银行会处理该付款请求，一旦发现是异行卡，会立即将指令传递给云闪付电子（因为云闪付电子集成了各大银行的网关，这是云闪付电子成立（初衷），然后通过云闪付电子进行跨行转账，因此第三方支付机构需要与其开户银行合作，开户银行会识别无论是同行还是不同银行，在线时，您可以在用户界面上知道第三方支付机构与哪些银行合作，用户选择的发卡机构必须是第三方支付平台支持的；当线下收单，正如刚才提到的，第三方收单机构需要依靠其开户银行（收单银行）的力量来识别卡消费是来自同一银行还是不同银行。 在线时，第三方支付平台集成了各大银行的网关，既是收单方，又是收单方。 收单银行由于线下收单时不再需要依赖开户银行（收单银行），利用云闪付以电子方式进行跨行转账，第三方支付平台整合各大银行网关后也就是说，第三方支付平台本身就充当了路由器的角色。 识别出用户选择的发卡银行后，将支付请求分发给对应的发卡银行。 可以替代收单银行和银联电子进行跨行转账。 。 这是云闪付电子最担心的。 银行也担心，因为当第三方支付平台取代银行本身成为收单方时，银行将不再深入了解整个支付细节。 线下收单时，作为收单行的银行将处理第三方收单机构的支付请求，也可以接收用户的付款。 但在线上，并没有收单银行、第三方支付机构的概念。 它是收单银行本身。 银行无从得知这笔交易的来龙去脉。 只能作为第三方支付机构的开户行存储用户的支付，或者作为发卡行，要么主动（网银支付），要么被动（快捷支付）。 执行扣除指令。 当银行不知道付款的中间细节时，洗钱活动就会有机可乘。 这也是央行不断出台相关网络第三方支付政策来打击洗钱的原因。

(1)第三方支付平台+网银接口

在第二章中我们提到第三方支付平台接入网银接口。 当用户支付时，第三方支付平台实际上只充当支付网关的作用。 可以理解为银行的代理，所以不存在。 网上收单

存在业务中的发卡银行与第三方支付平台的开户银行是同一家银行还是不同银行的问题。 用户要使用网上银行支付，首先必须确保已开通网上银行。

（2）第三方支付平台+快捷支付接口

用户在使用快捷支付前，须先在第三方支付平台完成卡绑定操作，无需开通网上银行。

快捷支付接口向第三方支付平台开放后，用户只需在第三方支付平台完成身份验证，第三方支付机构无需进入银行即可从用户的银行卡中提取资金卡密码（现在也有一些第三方支付平台要求用户在绑定卡时输入银行卡密码，这个取决于支付平台与银行的合作方式，不同银行有不同的标准，但主流支付平台不需要它。我们在这里只讨论其中的大部分）。

也就是说，当用户使用快捷支付时，原本应该由银行完成的验证用户身份、发起扣款指令的工作，现在都由第三方支付平台来完成，而不是由银行来完成。 用户在第三方平台验证身份成功后，扣款指令会传递给发卡银行，然后银行只会被动执行扣款指令，扣取用户的资金。 这就是快捷支付界面与网银界面的本质区别。 连接快捷支付接口，相当于一个第三方支付平台，可以随时扣除用户的资金。 如果支付平台想做一些违法违规的事情，可以在用户不知情的情况下轻松从银行卡中提取用户的资金。 的。

因此，银行一般只向资质非常高、信誉非常好的第三方支付平台开放这样的接口。 而且，第三方支付平台接入快捷支付接口的成本也非常高。 据不完全统计，用户每次完成认证并绑定卡，支付平台的运营成本在100元左右，因此这也是对支付平台实力的考验。

在用户体验方面，快捷支付比网银支付环节少，更加方便快捷，体验优越。 从第三方支付平台来看，当用户支付时，第三方支付平台已经渗透到整个支付流程，包括交易数据获取、用户信息积累、支付时的手续费等。对于支付平台来说，这些是大块的脂肪。

3.5.2 云闪付电子网上收单业务

云闪付电子是云闪付的子公司。 是一个致力于拓展在线收单业务的在线支付平台。 与第三方支付机构没有本质区别。 主要区别在于支付链接。 云闪付电子没有资金。 池，所以没有付款链接。 云闪付结算时间结束后，用户支付的金额将直接转入商户结算账户。

（未完待续：关于支付后系统间传递的参数，后续更新）

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