6月20日，北京城市副中心举办了一场文化和旅游高质量发展的大会。会上，易宝支付的联合创始人余晨进行了文旅交易服务重点项目的路演。他向21世纪经济报道的记者透露，与会众多嘉宾实际上都是他的客户。

鲜为人知的是，无论您是通过何种途径购买机票，实际上有一半的支付流程是由易宝支付来完成的。作为航旅支付领域的领军企业，它过去一直默默服务于众多B端客户，而随着其业务范围从航旅服务扩展至跨境、零售等多个领域，这家年交易额接近3万亿、日均处理交易量达千万笔的支付巨头，已经无法再隐藏其身影，不得不公开其存在。

自2003年非典时期诞生以来，易宝支付历经2006年攻克“航空产业链交易难题”，直至2024年助力“干支通、全网联”民航战略成功实施，它始终在产业支付的隐蔽领域开拓道路。谈及支付的最终形态，余晨表示：“最高理想是实现支付的无形化。”然而，在中国特定的语境中，他更着重指出一个重要观点——如何在坚守正道的同时实现创新，这才是支付企业最坚实的防线。

从航旅大亨走向多业态支付巨头

易宝支付，这家企业在国内率先获得了央行颁发的首批支付牌照，堪称业内隐秘的巨头。它不仅在支付领域享有盛誉，而且在航旅行业的支付服务方面更是当之无愧的领军人物。

消费者在OTA平台购买机票时，会发现看似简单的机票背后，其实隐藏着一套繁复的交易支付流程。一旦行程出现变动，需要退改签时，交易结算的过程变得更加复杂。易宝支付搭建了一个完整的产业链支付体系，实现了航旅业从消费者、OTA、批发商到航空公司等上下游环节的资金闭环，从而使得交易流程变得更加高效。截至目前，易宝支付已与国内各大航空公司建立了合作关系，并与众多主流在线旅行社（OTA）、旅行管理公司（TMC）以及超过千家的批发商达成了业务联盟。

余晨向记者阐述，易宝与支付宝及微信支付之间不存在竞争态势，它们实际上是支付产业链上的不同环节。“支付宝和微信支付主要服务于前端，而易宝则专注于后端，整合微信、支付宝、信用卡等多种支付手段，使得交易双方在平台上能够享受到更加流畅的支付体验。”余晨进一步指出，易宝与微信、支付宝是紧密的合作伙伴，它们携手共建了一个完善的支付生态系统。

易宝支付的业务范畴已不仅限于航旅领域，其其他业务收入也在迅速攀升，跨境业务便是其中的关键部分。余晨指出，“在地域冲突的阴影下，蕴藏着巨大的商业机遇。”2020年，新冠疫情加速了中国企业的海外拓展，跨境电商的迅猛发展带动了跨境交易量的显著增长。易宝支付趁机推出了跨境电商的外综服平台，整合了支付、通关以及税务等服务，有效缓解了出口企业面临收款链条冗长、成本高昂等问题。

尽管跨境出海业务目前仅占整体业务的15%，易宝支付将其视为战略发展的关键领域，其战略部署与全球产业链的重组趋势相契合。据余晨透露，易宝支付已在东南亚地区展开布局，并在新加坡设立了公司，专门负责该区域的跨境支付业务。此外，公司还在积极拓展中东市场，并已申请当地的支付许可。

支付的智能化未来是什么样？

余晨以“支付的最高境界在于消除支付”这一表述，勾勒出了他对支付未来形态的憧憬。对于消费者而言，这代表着在选购商品后无需繁琐的支付过程，只需轻松步入商店，商品到手即可离开，其身份识别通过步态、面部等多元生物特征自然完成；而在跨国交易层面，资金流动不再受国界限制，仅需借助智能路由系统，便能在本地资金池中实现合规的实时金额对冲。这个原本宛如科幻小说中的画面，正因人工智能技术的迅猛进步，逐渐成为现实世界的真实写照。

易宝支付在智能化转型的浪潮中早已进行了深入布局。实际上，人工智能在支付领域的应用并非突然兴起，而是基于数据驱动的逻辑发展过程。余晨曾幽默地比喻，支付机构就像是蕴藏着丰富数据的宝库。“在金融领域，数据资源丰富无比，日复一日的交易操作累积了海量的高品质原始数据。”在生成式人工智能在全球范围内掀起热潮之前，易宝等支付机构便已将人工智能技术，尤其是“决策型AI”，深入应用于确保业务安全的“基础性应用”领域，如风险控制、反欺诈、反洗钱（AML）以及客户身份识别（KYC）。

余晨这样阐述：“决策型人工智能呈现出一种顶部宽广、底部狭窄的正向漏斗形状，它接收大量数据输入，输出则是相对较少的决策信息；而生成型人工智能则相反，它是一个倒置的漏斗，少量提示词数据输入后，却能产生大量的生成数据。通过海量数据的模型训练，我们的核心任务是解答一个看似简单却极为关键的问题：这笔交易是否潜藏风险？”比如，系统具备精准识别异常情况的能力：若一位通常在上海使用的信用卡持有者，突然在北京某家商场进行了一笔数额较大的家电消费，系统便会立即触发风险控制警报。此类分析，它基于行业特性以及交易行为的内在逻辑，是保障支付安全的关键屏障。

生成式AI的兴起，为支付领域拓展了通往“线上应用”的无限可能。与决策式AI侧重于“判断”的特点不同，生成式AI更擅长“创新”。“余晨用生动的比喻说，它就像把漏斗翻转，出口变得更为宽广，”，这为改善客户体验、挖掘销售机会、优化智能客服等增长型应用注入了强劲的动力。余晨虽然提到，我国非结构化数据环境，特别是更依赖线下人际关系的因素，使得对销售线索进行智能化挖掘的任务相较于美国成熟的模式更为艰巨，但他也着重指出，支付机构掌握的庞大且高质量的数据资源构成了其独特的优势。他表示：“我们持续在探索如何有效地利用这些有限且保护隐私的数据进行智能训练，以开发出具有商业价值的创新应用。”易宝公司正致力于探索如何运用生成式人工智能技术，为百万级商家提供助力，同时在拓展客户资源和提升服务体验方面寻求创新突破。

面对深度伪造等新型欺诈手段，由AI驱动所提出的挑战，余晨提出，应对之策在于构建一个分层协同的防御体系。在操作层面，借助支付宝、微信等合作伙伴的力量，通过人脸识别、指纹识别、声纹识别等多模态生物识别技术，确保用户身份的真实性。而在系统后台，易宝公司专注于对交易流程和模式进行智能化的分析与监控。大量模式展现出一定的规律性，余晨以实例进行阐述：在航空旅游领域，几千元的交易是常见现象，然而，若相同数额突然出现在游戏充值环节，其风险系数便显著提升。这种依托行业特性构建的后台风控能力，构成了易宝作为行业支付领域的专家所拥有的核心防御机制，尤其是在处理复杂的跨境支付场景时，这一能力显得尤为关键。

余晨向记者指出，易宝的角色是“为实体经济传统行业真实场景提供数字化支持的服务者”。疫情推动了全球，特别是东南亚等发展中国家的数字化步伐，这一趋势为专注于航旅等特定领域的易宝创造了有利条件。智能化的发展趋势预示着AI将更深入地融入各行各业，被视为推动产业变革的核心动力。而国际化进程则是随着中国企业的国际化步伐以及海外企业进入中国市场这一双向趋势共同推进的。易宝公司采纳了“全球本地化”的应对策略，以解决严格的监管挑战——在新加坡等国家和地区设立实体企业，获取相应牌照，并与当地合作伙伴共同打造生态系统。

余晨强调，相较于海外企业，中国在实现‘最后一公里’落地方面展现出更卓越的跨境能力。他进一步指出，中国出海企业所需的国内成熟的资金处理服务，正得益于易宝等本土合作伙伴的大力支持。