8月24日，中国人民银行成都分行与广州分行相继公布该地区首批金融科技创新监管试点项目。至此，包括北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州在内的全国9个金融科技创新监管试点地区，均已对外发布了各自的创新应用项目详情。

在这60个前沿应用案例中，汇聚了来自银行、清算机构、科技企业以及支付服务提供商等多个领域的参与者，同时涵盖了人工智能、大数据分析、区块链技术、支付标记化处理、TEE技术以及物联网等众多创新技术领域。在本期内容中，我们将精选其中一个创新产品进行深入剖析。

中信银行智令产品

本次关注的商品源自北京金融科技创新监管试点计划的首批项目，该计划由中信银行股份有限公司提出，并得到了中国银联股份有限公司、北京度小满支付科技有限公司以及携程（上海华程西南国际旅行社有限公司）的协同参与，共同推出了名为“中信银行智令产品”（以下简称“智令”产品）。

依据公开的创新应用声明文件，“智令”所采用的核心技术涵盖了支付标记化、大数据处理以及API接口等技术；其显著的创新点在于，通过支付标记化等手段，构筑了一种全新的金融服务形态，将支付标记转变为商业银行、收单机构以及电商企业等各方交流的“智能凭证”，在确保风险可控的前提下，对服务流程进行优化，扩大了应用范围，开创了合作新方式，进而提高了金融服务的质量和效率。

移动支付网透露，该产品主要服务于中信银行手机银行App的注册用户，预计用户数量将达到1000万，并计划于2020年3月正式投入运营。

此外，该产品已顺利通过我国银联技术部门的安全技术审查，满足了银行卡信息与用户身份信息保护方面的技术安全标准。同时，它还配备了风险补偿、退出以及应急处理等一整套健全的风险控制手段。

声明书中提到的风险提示表明，这一创新应用对银联TSP服务有依赖性，一旦银联TSP服务出现异常情况，客户将无法顺利完成签约，交易过程也将受到影响，无法正常进行。

通过上述简要的说明，我们能够识别出“智令”产品中的两项至关重要的技术要素，分别是支付标记化技术和银联TSP服务。因此，在深入体验和介绍“智令”产品之前，我们有必要先详细地掌握这两项服务的具体内容。

支付标记化和银联TSP服务

支付标记化技术，这一名称源自国际芯片卡标准化组织于2014年推出的规范，其运作机制是采用支付标记来替代银行卡号进行交易确认，以此防止银行卡号信息可能遭受的泄露风险。

支付标记化技术通过赋予每个账户一个独特的数字标识，来替换掉传统的银行卡主要账户号码，并在使用时严格限制于特定的商家、渠道或设备。这种标记化的支付方式，能够在银行卡交易的各个阶段得到应用，与传统的基于卡号的交易方式相同，具备在行业内不同银行间通用的特性。

简言之，支付标记化充当银行卡账户的替代者，其呈现方式、验证准则等方面与原卡基本相同，在银行卡交易环节中替代卡号完成验证与交易，从而在去除敏感信息的同时确保了交易过程的顺利进行。

支付标记化系统架构

该支付标记通常由标记服务供应者所提供，供应者负责提供包括申请、生成、管理以及去标记化等一系列服务，因此在该系统中扮演着核心角色。具体到上述系统，银联便是这一服务的供应者，其TSP服务主要负责支付标记化系统的构建、维护与运营工作。与此同时，中信银行、度小满、携程等机构则充当了标记请求方的角色。

因此，“智令”这一产品可以被视为依托于银联支付标记化技术的一项创新应用典范。

一键绑卡？支付标记化如何体现？

据创新应用声明书显示，“智令”产品的创新应用在于：

统一绑定卡片操作。用户无需前往第三方应用程序进行卡片绑定，只需在中信银行应用程序内，便能够轻松创建适用于各种金融服务场景的绑定。

用户可通过中信银行App实现全方位管理，该平台支持一站式操作，允许用户根据需求，灵活调整金融服务场景中的交易时间以及交易额度等关键业务控制参数。

用户能够依托所生成的服务，在多种场合体验到金融服务，从而实现“绑定一次，各地通用”的便捷体验。

那么，“智令”仅仅是提供“一键绑卡”功能的产品吗？它的“支付标记化”功能又具体表现在哪些方面？我们又该如何从实际使用体验中感受到这些创新之处呢？

通过中信银行App的“一键绑卡”入口进入，用户将遇到支付宝、云闪付、京东等多个平台的快捷绑定选项，然而，这些平台间的“一键绑卡”操作实际上存在一定差异。

支付宝、京东、苏宁、美团等平台推出的一键绑卡服务，与之前网联推出的类似功能相仿（该功能最初由建行、美团、支付宝等机构率先应用），用户只需在手机银行操作，挑选对应平台，随后通过网页链接进入相应App（部分平台不支持直接跳转，需在网页上登录并绑定），此时“添加银行卡”页面已自动填充了用户个人信息，如银行卡号、手机号等，最后只需通过短信验证码验证，即可完成银行卡的快捷支付绑定。

左：通过一键绑卡进入网页链接后跳转到美团App的界面

通过点击一键绑卡功能，用户将被引导至网页链接，随后需输入手机号码及验证码，完成登录操作后，即可进入京东账号的登录界面。

网联的“一键绑卡”功能之前移动支付领域已有详尽解析（详情可参考：网联推出的“一键绑卡”究竟有何奥秘！），此处便不再重复。实际上，众多银行均设有类似功能，以便利快捷支付绑定及管理。在使用体验上，主要差异在于是否需要输入卡号、手机号，以及是否需要跳转页面。

在用户体验方面，用户输入越少，其满意度自然越高，操作也更为简便。然而，“智令”这款产品在绑定卡片的功能上，其核心并不在于追求“一键”操作带来的快速便捷。

使用中信银行App快速绑定信用卡进入携程的绑定环节，手机银行将自动弹出携程旅行的登录页面；输入手机号码和验证码完成登录后，即可直接看到“绑定卡片”的选项；该操作界面不显示卡号及其他信息；点击“快捷支付协议”后，即可顺利完成绑定。

绑定之后，同样能够利用手机银行中的相应界面执行“删除”动作（未来或许还会增加更多管理功能）。那么，携程旅行的应用程序里，您的银行卡是否已经成功绑定呢？

携程旅行App中确实存在一张所谓的“疑似”中信银行储蓄卡，但细心观察的用户可能会注意到，在成功将此卡绑定后，App页面上方依旧提示用户进行“实名认证”操作。此外，这张卡片的全卡号无法被完整显示，仅能查看到一个两位数的尾号（如附图所示，该66号仅作为用户识别绑定银行卡的便捷标识）。据此，我们可以明确，这张已绑定的卡片正是之前中信银行储蓄卡的相应凭证。

经过核实，即便该账户尚未完成实名认证程序，此“”卡片依旧能够顺利完成支付操作，这在很大程度上有助于避免敏感信息的泄露风险。

总结

“智令”作为金融科技创新监管试点项目之一，确实具备独到之处。它区别于常规的“一键绑卡”服务，实现了卡片绑定及管理的全程化。用户无需感知，即可将银行卡的替代品绑定至第三方平台。这样，用户既无需担忧账户安全及信息泄露，又能便捷地完成支付和消费，无疑为用户提供了更优的选择。

当然，此产品也存在不足之处，例如所支持的平台数量有限、缺乏额度限制以及丰富的管理功能、支付过程中需要输入验证码略显繁琐等。然而，瑕不掩瑜，"智令"产品在创新道路上依然迈出了关键的一步。