在互联网迅猛发展的今天，英雄豪杰层出不穷，尤其在移动支付这一领域，究竟哪位英雄能够脱颖而出，成为最终的赢家，又哪位能够笑得最为灿烂呢？

蜀地银联：银联源自皇室纯正血脉，其血统之纯正程度远超刘备可追溯七八代祖先的血脉。然而，因其过于安于现状，未能及时把握移动支付的发展趋势，在移动支付领域犯了错误。尽管出身皇室，却未能保住这江山。后来，银联开始发力二维码支付，紧随两大巨头之后，凭借皇室的影响力，逐渐形成了三足鼎立的局面。

银联的诞生恰逢全球潮流，彼时国际上已存在VISA等信用卡组织，在全球范围内广泛接受信用卡支付。然而，我国各银行卡中心却各自为政，缺乏互联互通，各自独立处理自己的银行卡业务，商户还需配备多台机器。因此，在2001年，中国人民银行领导致电招商银行副行长万建华，询问其是否有意愿牵头成立中国银联，以便实现银行卡的跨行、跨区域使用。

在全球形势的背景下，2002年3月，我国正式设立了银联，它不仅是一个卡组织，还承担着清算机构的角色，并拥有银行卡跨行清算系统。得益于央行的大力支持以及市场的强烈需求，银联统一线下收单服务的发展趋势是显而易见的。

借助银联的银行卡跨行清算机制，商户得以实现收单、银联转接以及发卡行清算的流程，使得不同银行的银行卡消费交易得以实现跨行互认，这种机制被称为间联模式，且商户仅需一柜一机即可完成操作。在此模式中，银联采取721的分成比例，即发卡行得7成，收单行得2成，银联得1成，银联似乎从中获利颇丰，颇似“过路费”的意味。

银联商务子公司积极拓展市场，银行卡跨行清算系统得以应用，再加上央行的大力支持，至2011年之前，银联在线下市场占据绝对领先地位，仅需微小调整便能够持续实现稳定盈利。

2011年，央行放宽了对线下支付市场的管控，向众多第三方支付企业颁发了支付许可，包括通联支付、支付宝以及微信等，从而使得线下支付领域的竞争愈发激烈。与此同时，尽管银联在在线支付领域的影响力并不显著，但线上市场主要由以支付宝为首的一批互联网企业主导。这些在线支付领域的巨头，凭借其线上优势，开始向线下市场发起攻势。

一、 银联的襄樊之战

建安二十四年，即公元219年，关羽率领其部众攻占了曹魏的襄阳与樊城，凭借水军之力淹没了七军，生擒了于禁，对曹军造成了重大打击。与此同时，孙权的部将吕蒙身着白衣渡过长江，对荆州发动了突袭，并在关羽撤退的途中设下埋伏，导致关羽败退至麦城，最终不幸丧命。此役之后，孙权军队夺取了荆州，刘备失去了争夺天下的关键要地，仅保留蜀地一隅。

2011年6月，中国银联正式对外发布“银联在线支付”以及“银联互联网手机支付”两大业务，标志着其正式进军线上支付领域。这就像古代关羽进攻曹操的襄阳与樊城一般，线下银联在市场占据领先地位，线上市场也理应分得一杯羹。

然而，在2010年年底，支付宝便推出了“快捷支付”服务。这一服务仅需经过简便的验证和绑定步骤，便能轻松实现网络支付。它有效降低了用户的使用门槛，提升了支付体验。如今，在2017年，这种支付方式已成为移动支付领域的主流。支付宝正逐步改变着传统的支付模式。

我在线上经营支付宝已有多年，你银联想要轻易分得一杯羹，想法未免太过天真，我支付宝还在觊觎着你的线下市场。襄阳与樊城有曹操的大力支持，并非轻易可攻克的，正如线上淘宝已经占据老大的位置已久，银联想要分得一杯羹同样困难重重。而庞大的银联线下市场，正受到支付宝和微信的密切关注。

2011年5月，央行放宽了线下支付领域的准入限制，持有相应牌照的机构随即投身于与银联的竞争之中。对于传统的第三方支付机构而言，由于缺乏有效的应对策略，它们大多仍依赖于银联的间联模式，因此对银联构成的冲击相对有限。

支付宝与银行直接进行协商，采用直接连接的方式，这打破了银联“721分成”的盈利模式，银联原本的1成分成不再存在。因此，支付宝在与银行谈判时拥有了更大的议价能力。加之支付宝庞大的用户群体，越来越多的银行选择与支付宝展开合作。正是基于这些优势，支付宝在为线下商户提供收单服务时，费用较低且优惠丰富，从而开始对银联在线下市场的地位发起挑战。微信同样采用了直接连接的方式，在网络上积极争夺银联的市场份额，抢夺得非常开心。

“间联模式”遭遇挑战，“直连模式”的问世，仿佛曹魏抵御敌军保卫襄樊，吕蒙白衣渡江奇袭荆州一般，银联线上市场尚未充分拓展，线下市场却已迎来两头凶猛的对手，呈现出一种“损失惨重”的态势。面对支付宝和微信移动支付的猛烈攻势，银联亟需在线上推出相应的应对策略，以捍卫自身的市场份额。

二、 银联的街亭之战

公元228年，即蜀汉建兴六年，诸葛亮指挥军队对曹魏发起北伐。赵云和邓芝被派遣担任疑兵，驻守在箕谷，而诸葛亮亲自率领主力部队进攻祁山。他命令马稷率领先锋部队，驻守街亭，并在那里与曹魏将领张郃展开激战。然而，张郃在街亭之战中大败马稷，诸葛亮无奈之下只得撤退，使得第一次北伐以失败告终，功亏一篑。

2015年12月12日，中国银联携手众多银行推出了“云闪付”服务，标志着正式踏入移动支付领域。在这一天，线下市场也迎来了银联卡的升级，与手机“云闪付”相结合，形成了“银联卡+手机云闪付”的新模式。“云闪付”依托于全球领先的HCE（主机模拟卡片）技术和支付标记技术，实现了非接触式的支付功能。使用“云闪付”生成虚拟卡片进行交易，依托云端验证等多重安全措施，确保支付过程更加安心；此外，支付操作无需连接网络或打开应用程序，实现直接触碰即支付，极大提升了支付便捷性。

尽管“云闪付”给人以美好的印象，然而它并未对实体店铺中的移动支付市场产生显著的冲击。这主要是因为以下几个方面的原因：

（图片来源于比达咨询）

在移动支付领域，银联推出了云闪付，这种支付手段表面上看颇具吸引力，如同马稷谈论兵法时显得高明无比。然而，实际上，银联在恰当的时刻推出了一款并不适合当前市场的产品。在守街亭的将领理应具备丰富的实战经验，同理，银联在移动支付领域的初次尝试也应当具备更强的竞争力，而非仅仅是局限在较小的范围内。遗憾的是，这种支付手段并未对支付宝和微信产生显著冲击，犹如历史上的第一次北伐，尽管其声势浩大，最终还是无奈地无功而返。

三、银联的第五次北伐之战

公元234年，即蜀汉建兴十二年，诸葛亮在经过三年的充分筹备后，率领十万雄师，从斜谷口挺进，与曹魏的司马懿在五丈原展开了激烈的对抗。然而，由于长期劳累成疾，身心俱疲，诸葛亮在五丈原不幸病逝。诸葛亮离世后，蜀军不得不撤回汉中，从而开启了蜀汉后诸葛亮时代。

2016年12月12日，中国银联正式发布了银联二维码支付的标准。紧接着，在2017年5月27日，中国银联携手超过40家商业银行，共同推出了银联云闪付二维码服务。这一服务允许用户通过银行提供的APP，轻松实现银联云闪付的扫码支付功能。银联云闪付二维码产品具备三大优势：首先，其安全性显著提升，得益于采用的支付标记化技术；其次，服务全面且完善，配备了成熟的风险补偿机制，确保用户使用无后顾之忧；最后，该产品在国内外均通用，银联国际正努力推广其海外地区的二维码业务。

银联最终也加入了二维码支付的行列，并做出了迎合消费者支付习惯的决策。在推出二维码支付的同时，银联发起了一场声势浩大的“62营销活动”，携手众多商圈及连锁超市，推出了62折的消费优惠，以及诸如满减50元或10元等促销活动。此外，由于联合了多家银行，因此大多数银行的APP都推出了支持银联二维码扫码支付的功能，且遵循了银联二维码的规范标准。此后，美团、京东等应用程序纷纷加入对银联二维码的全面支持行列，在银联举办的促销活动期间，消费者使用符合银联标准的二维码进行消费，即可享受到相应的折扣优惠。

“62”号代表的是人民币单一货币的银联卡，其核心策略便是围绕“62”号进行市场推广，旨在增强公众对银联品牌的认知度，同时银联也寄望于通过这一策略能够迅速推广银联二维码支付方式。在营销活动期间，银联的表现相当出色，其银联钱包APP在支付类应用中月活跃用户数排名前五，曝光度显著提高。中国银联提供的数据表明，自5月联银联二维码产品正式投入使用以来，该产品的月均交易笔数增长已高达45%，参与活动的商户数量月均增长更是达到了87%，并且平均每天的成交额已超过150万笔。