扫码乘车、自助结账、视频平台会员自动续费、音乐软件的订阅与续订，这些场景中，“免密支付”这一便捷的“无感”支付方式已经无处不在。然而，这种便利性背后，却潜藏着银行卡可能被恶意盗刷的风险。近期，一起“苹果手机账户凌晨被盗刷162次”的事件，将“免密支付”存在的安全隐患暴露于公众视野，引发了大家对“免密支付”安全性的广泛关注和热议。关于“免密支付”的安全性，如何规范化地推进“免密支付”模式的发展，以及如何有效维护消费者权益等问题，普遍引起了人们的关注和担忧。

“免密支付”或存盗刷风险

4月3日，一则“苹果账户凌晨遭盗刷162次”的消息迅速在社交平台上成为热门话题。一位苹果手机用户透露，他在毫无察觉的情况下，于凌晨2点50分至5点51分之间，连续遭遇了162次非法交易盗刷，涉及的总金额超过了8万元。据该用户所述，这些盗刷行为主要是通过游戏充值和App订阅两种方式进行的，单笔金额虽不算高，但由于次数过多，因此造成了巨大的经济损失。

并非孤立事件。今年三月初期，众多网友在网络上纷纷揭露，他们的苹果手机遭遇了盗刷，他们的微信或支付宝账户无缘无故出现了多笔消费记录，涉及金额从数千元至一万多元不等。在社交媒体上，有消费者透露，自己的手机账户在深夜被盗刷了998元，用于某款游戏的充值，幸亏绑定的信用卡设置了每日消费上限，这才阻止了更大损失的发生。

在此之前，苹果公司的客户服务部门在回应媒体询问时透露，不法之徒很可能借助苹果的“免密支付”机制，利用窃取的账户信息为那些购买了“代充”服务的消费者进行充值操作。

“免密支付”这一功能意味着用户无需输入密码即可完成支付操作，它是由一些支付平台或应用为了增强支付流程的便捷性而推出的。一旦用户开通此功能，他们在一定金额的限额内进行交易时，款项便可直接从账户扣除。近年来，这种无需密码即可完成交易的方式因其便利性而受到众多消费者和消费平台的喜爱。

消费者遭遇盗刷的情况，普遍与手机上设置的“免密支付”功能有关。不少消费者在查询时不禁感叹：“不查不知道，一查吓一跳。”他们惊讶地发现，自己竟然与包括打车平台、共享单车租车平台、停车服务平台以及电商平台在内的十多家机构，签订了“免密支付”或自动扣款的服务协议。

权限开放易引资金损失

黑猫投诉平台上，投诉内容超过六万条，均与“免密支付”相关。其中包括用户在未察觉的情况下被启用“免密支付”、难以关闭该功能、启用后出现乱收费等问题。这些投诉事件主要发生在电商平台、租车服务、会员服务开通以及二手交易平台等多个场景。

老年群体对互联网知识掌握不多，由于他们在网络消费方面的辨识力相对较低，因此更容易成为网络消费“陷阱”的受害者，遭受诈骗。在2024年5月，中国消费者协会（简称“中消协”）在其发布的《2024年第一季度全国消协组织受理投诉情况分析》中提到，部分老年消费者在点击某购物平台的抽奖链接后，遭遇了自动扣款的情况；同时，一些短视频平台通过算法精准推送给老年人离奇、夸张的“微短剧”，并以极低的价格诱导他们持续观看，并默认开通“免密支付”功能。在此之后，平台会按集次进行扣费，并自动播放下一集。

《法治日报》的律师专家库成员，北京市盈科律师事务所的高级合伙人王风和律师指出，"免密支付"这一功能原本旨在增强用户的使用感受、缩短交易流程；然而，现在却出现了难以避免、难以取消以及风险系数较高的问题。如果这一功能被不法分子所利用，将可能引发严重的安全风险。在他看来，尽管“免密支付”普遍设定了支付额度上限，比如普遍的1000元以下，然而这一上限主要针对的是单次交易，并未对交易次数进行限制和监控。不法分子常常利用这一空子，在短时间内频繁进行小额交易，以此来绕过系统的风险控制。

中消协针对众多用户反馈的“免密支付”存在难以避免、难以取消及风险较高的现象，于2025年3月25日发布了消费警示。该警示提醒广大消费者在网络购物时，应谨慎启用手机“免密支付”功能，以防账户权限过于开放导致资金损失。此外，还建议消费者定期核实是否绑定了支付宝、微信或银行卡，并主动关闭那些不必要的“免密支付”设置。消费者应迅速取消对那些不常使用的第三方应用所赋予的支付权限，这样做可以降低可能存在的风险。

商家与支付平台均需承担信息透明与安全保障的责任。王风建议，商家应在支付页面显著位置提供“关闭免密支付”的便捷操作，并通过醒目标识向用户警示可能存在的风险。同时，支付平台应加强系统安全防护，定期升级防火墙等安全措施，以避免用户信息泄露和账户被盗刷的情况发生。

多措并举保护支付安全

“免密支付”这一数字时代的便捷手段，尤其在日常出行、超市购物等小额、高频的支付场合，消费者对支付的安全性及效率尤为关注。然而，对于“免密支付”可能存在的安全风险，我们如何在促进其业务稳健发展的同时，确保消费者的资金和支付安全得到有效保障呢？

专家指出，首先，支付平台需对“免密支付”的确认步骤和信息展示进行改进；其次，务必保障消费者对“免密支付”的明确认可；最后，要避免采用可能导致消费者误解的默认授权方式。另一方面，我们不应提倡或引导用户在每次交易时都频繁启用“免密支付”选项。相反，我们应当在用户明确授权的前提下，设定一个合适的“免密支付”额度。同时，我们也应向用户提供便捷的途径来撤销权限或调整支付额度。

此外，在监管领域，市场监督管理、工业和信息化等相关部门以及消费者权益保护组织、行业自律机构等，需增强对“免密支付”活动的监管强度，并优化监督与治理体系。通过开展约谈辅导、启动案件调查、下达整改要求、公开披露问题等途径，对涉事平台及商家实施有效约束与惩戒，以此促进整个行业的自律与规范发展。

王风建议，应当出台专门针对“免密支付”的法律法规，明确支付平台应承担的责任和义务，以此增强消费者权益的法律保护。此外，支付平台与监管机构应携手打造“支付安全事前告知、事中控制和事后补救”的全方位保障体系，借助技术和管理手段，共同提高用户隐私保护和交易安全水平。通过实施风险提示、设定支付额度限制、实施异常交易监控以及进行用户教育等活动，提升消费者自身的防护意识和技能，进而有效减少“免密支付”可能带来的风险。（记者 王娈）