“支付圈+支付百科”联合打造的“支付公开课”是支付行业最具价值的开放交流平台，旨在为支付从业者提供最专业、最全面的知识分享渠道。 邀请行业内最具代表性的机构创始人，分享最专业的知识，讨论最热门的话题。 本次《聚合支付的未来·变革》公开课邀请了行业聚合支付的代表机构：千方好金、、科技、锋锐翔、立出搜贝。 还有平安银行、中国民生银行等金融机构的代表。

与时间赛跑，72小时，谁拿到票谁就有信心

本月初，支付圈和支付百科均推出了“支付公开课”报名链接。 现场500张门票在72小时内就被抢购一空。 后来站票现象严重，这是组委会没有想到的。 嘉宾与观众热烈讨论，提出尖锐问题。 ，充满有用的信息。 以下是嘉宾录音的精简版。

千房豪金创始人李英豪

千方好金CEO李英豪眼中的支付世界

过去，李英豪和钱芳团队认为，购买付款就意味着交易结束。 现在，支付已经以支付为起点，让商家有机会把顾客变成用户。 例如，在分析客户数据时，当客户有交易行为时，可以将所有交易和行为数据存入商家的公共平台，然后可以精细化分析用户的行为，优化商家自身的业务。

有数据显示，20%的会员可以为企业带来80%的利润，而获取新客户的成本是留住老客户的30倍。 会员和老客户无疑成为业务发展的关键。 与传统实体店不同，只有当用户申请会员卡并在付款时出示会员卡时，店家才能真正识别用户身份。 现在，用户只要付费、关注公众号、关注商家网上商城，就可以成为传统意义上的会员。 商户可以识别每次登录以及登录后的行为。

对于钱房豪进来说，支付不仅仅是交易的起点。 支付不再是一种行为，而是人类生活与世界的联系，是连接世界的系统。

庄岩， 副总裁

副总裁庄岩：聚合支付未来业务场景的可能性

庄艳表示，在传统刷卡时代，商户无法通过刷卡交易知道自己的顾客是谁、了解顾客的喜好、与顾客沟通。 支付场景和业务场景似乎是分开的。 移动支付时代，商户和顾客通过二维码支付连接起来。 这是移动支付时代与卡支付时代最大的区别。 支付世界已经改变。 随着扫码的兴起，越来越多的场景开始介入支付过程。 场景介入后，商业与支付的联系将会更加紧密。

支付并不是商务的终结。 聚合支付是后支付商业时代的起点。 通过客户ID这个链接点，通过商家与客户之间的客户关系、服务内容、增值权益、上下游供应链等连接方式，实现客户在不同商家之间的共享和流转，形成商家合作伙伴体系，让系统内部商户的价值得到共享。 同时，通过提供客户签到、交易折扣、偏好推荐、管家服务等功能和服务，连接商户业务和客户服务。 商家通过微信公众号、CRM等工具实现客户留存，并通过交易行为数据库获取客户场景数据，从而将流量价值转化为存量价值。

庄艳谈到了目前正在做的各种后支付业务场景的可能性，包括：1、顾客权益云，为商户通过顾客权益云消费内容（如优惠券）提供共享平台； 2、广告及流量分配，实现付费后二次消费流量共享； 3、即时电商，通过盒子销售网络和合作公众号实现线上线下分销； 4、大数据风控，基于商户销售场景大数据风控帮助合作伙伴实现对商户的精准服务。

何云飞 奥海科技副总裁

科技副总裁何云飞：现金吧的开放赋能

在科技副总裁何云飞看来，传统中小线下商户就像信息孤岛，无法与消费者进行有效连接和互动。 移动支付与传统银行卡、现金支付最大的区别在于关联，它在商户和消费者之间建立了联系。

2015年初，千千吧正式上线，并成立了近100人的本地推广团队。 它还在北京、上海、广州和深圳四个城市进行了部署。 此后，产品进行了重大升级，将操作模式从商户扫描顾客改为顾客扫描商户二维码。 2016年，随着商户数量和类型不断增加，Oh Thia Bar陆续开发了包括API和SDK在内的不同解决方案，以适应不同类型的客户和应用场景，并于7月开始对产品进行收费。

移动支付的基本盈利模式是服务商返利减去商户获取成本、系统开发、运维成本以及商户损失。 商户流失主要源于商户倒闭兼并、市场竞争因素和系统稳定性。 因此，何云飞认为，选择稳定的系统是减少商户损失的重要保障。 未来，科技愿意开放其积累的业务经验、商户开发技巧、技术积累、产品创新等能力帮助合作伙伴，提供更有价值的服务。

创始人黄俊贤现场分享

CEO黄俊贤：中外聚合支付发展观

CEO黄俊贤表示，聚合支付在中国诞生才几年时间，但发展迅速，短时间内形成了高度的市场认知度和认可度。 原因在于，首先，中国整体经济的发展带动了消费水平的提升，但在线支付的比例还不到一半，因此存在巨大的增长空间。 其次，由于微信支付和支付宝的普及，我国移动支付发展迅速，人们使用移动支付的行为非常高。 中国移动支付增速连续两年超过40%； 第三，中国移动支付在二三四线快速增长。 向城市的渗透还远未完成，传统企业向“互联网+”的转型还远未完成，需要大量的推广和行业特定需求。 这些方面导致了聚合支付在中国的快速发展，潜力无限。

作为聚合支付的发源地，美国的聚合支付由于商业环境和社会环境因素，与中国的聚合支付存在诸多差异。 信用卡消费模式发达的美国，在线支付、移动支付发展落后于中国。 目前我国聚合支付的市场空间具有较大的发展潜力。 但目前中国聚合支付的主要收入来源是手续费差价，盈利模式相对不稳定，商业模式也相对单一。

圆桌讨论

从左至右：主持人寇祥涛、商务总监钱方浩进赵飞、民生银行创新研究院高级专家金喜银、平安银行请结算中心副总经理魏鹏、祥福宝营销总裁李子健、李楚搜贝副总经理蒋文龙会长

问题一：今年年初，央行首次发布汇总支付监管通知。 未来聚合支付如何更加健康稳定发展？

平安银行询问结算中心副总经理魏鹏称，去年以来央行就支付行业和账户管理等方面出台了十几份红头文件，明显加大了对支付行业的监管力度。 如此频繁的发布和加大的管理力度意味着什么？ 在魏鹏看来，这说明了支付行业快速发展的趋势。 为什么这么说呢？ 魏鹏进一步表示，央行是一个管理部门，其任务是规范和管理金融市场的稳定。 今天回顾历史，哪个新兴的、附加值快速增长的行业并没有频繁发表文章。 回顾近年来信托行业、典当、小贷、共同基金等，只要它们发展迅速，央行一定会站出来履行职责。

那么什么是一个行业的健康发展呢？ 魏鹏认为，产业链的细分、分类、分层、清晰划分，既是监管，也是行业分类。 央行的一系列管理规定不应简单地视为对没有活力的支付市场的管理，而应理解为重新监管的范围。 只有这样划分各个产业的半径，才能实现分级化、定性化运营。 不同层次的划分，也促进了行业向下延伸更多的产品差异，避免了恶性无序竞争。 例如：食品将分为原材料生产+成品生产+包装运输+零售……这是一个不断的细分，使得行业中的每个行业都有自己的独特性和专业性，从而推动了食品行业的发展。全产业链。

祥付宝营销总裁李子健表示：2月底中国人民银行下发的文件，实际上是鼓励聚合支付的发展。 所谓第四方聚合支付，就是与线下收单服务外包商相同的代理商。 只要业务发展过程中不触及监管红线，央行都是鼓励的。 聚合支付对商户和银行都有利。 李子健分析，对于商户来说：1、手续费与线下收货相同或更低，2、无需安装硬件设备，可以节省数千元的硬件设备成本。

李自健认为，人民银行鼓励后支付市场。 我认为中国人民银行支持后支付市场的创新。

千房好金商务总监赵飞表示：当然，聚合支付必须按照央行政策执行相关操作，严格执行真实商户、真实交易。 此外，还要继续为商户提供增值服务，比如会员、点餐、储值等服务。 增加个体商户的利润聚合支付服务商，建立大数据运营和分析基础，分析不同纬度的商户行为和消费者行为，形成平台效应。 借助平台效应，可以开展不同的合作，增强粘性。 相关风险也可以得到控制。

立储商扫副总裁蒋文龙表示，这个问题有两个方面：一是从自身监管政策角度来看，监管机构年初发文将聚合支付定义为“收单外包服务”提供商”。 在加工等业务方面，鼓励聚合支付的发展和创新。 其次，从我们对立出搜贝的理解来看，我们一直将自己定位为技术服务商。 首先，随着移动支付的快速发展，商户对聚合支付的需求越来越大。 通过我们的技术和产品能力，让商户收款、管理变得更简单。

问题二：聚合支付如何盈利，如何盈利更好？

民生银行创新研究院CPOS负责人金喜银表示：聚合支付是一个完整的产业链。 与细分领域的广告费、流量费、商户服务费相比，它是银行的吸存款工具。 通过分析用户和商户的多方数据，未来将与消费金融、供应链融资结合，实现智能获客和大数据变现。 在聚合支付领域，以民生银行为例，民生创新研究院率先提出剥离收单机构，围绕商户运营提供行业解决方案； 剥离重资产并引入商业扩张者以实现收入共享； 引入APP厂商，打造开放生态、资源共享。 目前已在百货、美容行业、汽车后市场、母婴、批发、影院、餐饮等领域推广使用。

平安银行清算中心副总经理魏鹏：聚合支付到底聚合什么？ 有人说是支付工具，有人说是账户系统，有人说是支付技术……但我觉得还有另一个维度，就是客户粘性和客户需求。 聚合提供的所有服务，实际上都是为了满足最底层客户与时俱进不断增长的需求，从而将客户粘在聚合平台上。 顺着这个思路，想一想就可以了。 如今，银行、证券公司等传统金融机构以及线下实体网店数量近年来不增反减。 聚合支付前端是不是这些机构的情境端、引流端？ 每一次聚合支付都是一个金融产品通道！

魏鹏进一步表示，按照这个逻辑，平安银行利用共享经济的理念，对平安集团内部的所有金融产品进行了O2O，推出了“平安共享”平台。 每个聚合支付企业都是我们的渠道商、分销商和资源共享方。

钱方好金商务总监 赵飞：盈利其实是一个复杂的问题，包括很多方面，比如商户的留存率、商户的单笔交易金额、商户的交易笔数、公司在这方面的研发投入等。 但我们还是要聚焦在如何让商户用上更低价的服务，增加商户收入这一使命。 对于聚合支付服务提供商来说尤其如此。 除了返利之外，增值服务尤为重要。 毕竟，产品将改变世界。 是的，会员、点餐等增值功能是改变商家的手段。 同时，通过新的方式强化商家和消费者也显得尤为重要。 如果我们做到了这些，并真正为商家考虑，那么我相信盈利并不困难。

相付宝营销总裁李子健表示：1、做聚合支付不赚钱。 光靠支付确实赚不到钱。 还有很多陷阱在等着你。 2、后支付市场肯定会赚钱，所以从营销和运营层面开始“支付+场景”的呈现。

立储商务骚贝副总裁蒋文龙目前主要有几个盈利点：1、支付返利。 2、增值服务。 目前成熟的包括支付广告、支付金融的小宝理财及贷款、商户营销及公众号电商等运营收入。 3、行业支付深度合作与运营。 4、基于聚合支付系统SaaS平台的大流量变现。

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