工作人员接到一通电话，这引起了他们的警觉。电话中提到的客户王某（化名），此前信用卡逾期且长期失去联系，如今重新取得联系后，却不仅拒绝接受各种协调措施，甚至还威胁要进行投诉并索要赔偿。

经过调查核实，果真如此，王某确实是那些被称为“反催收”的金融黑灰产团伙中的一员。

近期，不少信用卡用户面临还债难题，所谓的“反催收”服务因而变得越发盛行。据调查，这类非法灰色产业常常以“专业团队”为幌子，利用债务人急于摆脱债务压力的心理，诱使他们选择加入黑灰产中介进行所谓的“维权”。他们通过伪造虚假文件、不断诉讼骚扰、恶意投诉举报等手段，帮助逾期客户与金融机构的合法催收进行对抗，以此实现恶意逃避债务的目的。这种行为严重破坏了金融市场的正常运作秩序。

信用卡行业是金融领域内黑灰产集中地之一。随着3·15消费者权益日的临近，南都·湾财社将目光投向信用卡领域的黑灰产问题，深入剖析其运作手段，力图揭开在所谓的“维权”现象背后隐藏的深层问题。

才从“催收公司”离职，又入“反催收”行当

恶意投诉揭开黑产神秘面纱

王某，一位与某银行长期失去联系的信用卡用户，在2024年3月意外地开始接听来电。在与银行的交流中，他坦白自己目前缺乏还款能力，并且坚决拒绝了银行所提出的各种调解措施。与此同时，王某还采取了投诉和举报的行动，并索要了赔偿。

信用卡中心经过详尽的分析、实地走访以及深入调查，发现王某曾是某催收公司的离职员工，现正从事所谓的“反催收”活动。他通过采取非常规的方法，协助那些信用卡逾期未还的用户逃避债务，并借此行为谋取私利。

王某惯用的一种伎俩便是“恶意投诉”：他指导那些信用卡逾期未还的用户，通过不同的投诉举报途径，企图逃避银行信用卡的债务；他们以撤销投诉作为交换条件，向银行索要高额赔偿，而王某则借此从中获取利益。

恶意投诉是金融代理维权领域内一种常见的非法策略。据调查，部分不法分子诱导消费者以催收骚扰、服务态度差等虚假借口向银行进行恶意投诉，企图借此手段迫使银行同意分期还款。然而，这种做法并不能真正解决还款难题，反而可能使消费者的银行信用记录遭受损害，从而在未来的金融活动中埋下风险隐患。

实际上，信用卡业务中还款延迟和催收难的问题长期存在，成为一大难题。近年来，由于生活压力、工作变动等多种因素，众多信用卡持卡人面临偿还贷款的困境。根据中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》报告，到了2024年年底，信用卡逾期半年未还的信贷总额已攀升至1239.64亿元，这一数字较上年同期增长了26.31%，相较于2023年底的981.35亿元，增加了258.29亿元。

信用卡的逾期未还状况导致银行资产受损的风险增加，同时给用户带来了显著的财务及心理压力。在这种“双面拉锯”的局面下，“催收”与“反催收”的业务活动愈发频繁，这也正是王某所涉足的黑灰产业得以猖獗的“土壤”。

消金研究院携手西南政法大学共同完成的《中国金融黑灰产治理研究报告》指出，自2021年以来，金融领域的黑灰产业迅猛扩张，其规模增长了超过十倍，由此引发的财产损失累计高达数百亿元。

因火灾丧失民事行为能力？

伪造材料，黑灰产不高明的造假手段

除了提及的恶意举报之外，制作虚假文件亦是黑灰产业组织惯用的关键策略，它们常常诱导消费者伪造贫困证明、病历等材料，旨在实现所谓的“信用修复”，并且通过这种方式收取费用。

2024年伊始，位于杭州的平安银行信用卡分中心接到林先生（化名）的申请，他希望更新自己的个人信用记录，原因是遭遇火灾导致他丧失了民事行为能力。

在审查客户提交的资料过程中，工作人员发现林先生的用药记录存在异常，与他的陈述不相吻合。经过与医疗机构和消防机构的进一步确认，最终证实该客户的资料存在伪造行为。

经过核实事实，得益于分中心与警方之间的不断沟通与紧密协作，涉嫌为该客户提供“征信修复”服务的黑产成员在异地被成功逮捕，警方随即展开了正式的调查。在随后的审讯中，警方成功解锁了黑产团伙使用的电脑，揭露了一系列利用虚假材料进行投诉的案件。调查发现，该黑产团伙涉案人员超过三人，并涉嫌伪造材料等多项违法行为。

并非个例。2023年8月，平安银行信用卡无锡分中心接到消费者投诉，要求帮助修复信用记录。然而，消费者未能提供必要的证明文件，而且提交的材料上的印章疑似是伪造的。随后，消费者自己坦白称所提供的材料是从网络上购买的。针对这一情况，平安银行信用卡中心向客户解释称，由于这些材料涉嫌涉及黑灰产代投伪造资料，因此无法为其修复信用记录。同时，中心还向客户普及了金融黑灰产可能对消费者造成的潜在风险。

在伪造相关材料领域，“黑灰产”会诱导他人伪造贫困证明、病历等文件，以骗取政策援助，并煽动其采取非理性的维权行为。然而，这种行为不仅不能解决实际问题，反而可能引发持卡人个人信息的泄露，导致更严重的财产损失，甚至可能触犯法律。

“个性分期”？实为银行卡盗刷

隐私泄露，轻信黑灰产终致财务受损

更有甚者，部分黑灰产团伙会直接从消费者身上套取现金。

总部位于深圳的银行机构指出，历史案例中屡见不鲜的是，某些“黑灰产”中介在获取客户定金、押金或预付款后便神秘“蒸发”，这使得原本还款就存在困难的消费者再次面临财产损失的风险。

除此之外，“黑灰产”常常索要消费者的身份证、银行卡号、联系方式以及家庭住址等私密资料，部分情况还可能要求消费者提供用于实名认证的手机号码供其使用。在此过程中，不法分子或许会借助消费者的个人信息从事诈骗、洗钱、非法集资等违法行为，甚至可能在消费者毫无察觉的情况下为其办理网络贷款，从而给消费者造成资金直接损失、信用损害以及面临法律诉讼等多重风险。

媒体报道称，刚步入职场不久的陈先生不幸陷入了此类陷阱。因前期消费过度，他的信用卡累积了不小的债务，还款负担沉重。正当他一筹莫展之际，他收到了一条声称能为他办理定制分期还款的短信，承诺利息低至每月0.5%，分36期偿还。陈先生心动不已，便按照对方指示添加了微信，并支付了2000元作为“手续费”。然而，对方在收到款项之后，却以诸多借口推延了办理手续，最终竟彻底失去了联系。小陈不仅未能成功办理分期付款，反而还遭受了经济损失。

业内人士指出，消费者需提高对个人信息的保护意识，切勿随意将信用卡信息透露给身份不明的个体。一旦接到可疑的分期付款通知，应通过银行官方客服热线进行确认，同时应避免点击短信或网络链接中的未知网址，以防陷入诈骗的圈套。

通力合作、多元纾困

挤压黑灰产的生存空间

XX驻点及全国辐射，近年来，伴随着互联网社交平台的兴起，众多黑灰产机构亦利用网络平台之力，显著扩大了它们的“服务区域”。在这种形势下，为了有效打击黑灰产，银行与地方司法机关之间的紧密协作显得尤为必要。

根据“打击金融领域黑产联盟”（简称“AIF联盟”）提供的数据，自2022年3月该联盟成立以来，至2024年7月，总计协助我国各地警方成功打击了492起非法代理维权类黑产案件，并对372名涉案嫌疑人实施了强制措施。

招商银行信用卡数据显示，2023年该机构对涉及金融领域的“黑灰产”线索进行了大量梳理和排查，累计达数十万条，并向执法机构报告了超过20起案件；进入2024年，针对非法职业代理的投诉，该中心成功刑事立案20起，行政立案8起，数十名涉案人员被采取了刑事强制措施，有效打击了多个覆盖全国的金融“黑灰产”团伙。

例如，在2024年7月，中信银行信用卡中心与银川警方携手合作，于银川及深圳两地同步展开行动，最终成功揭露并打击了一起涉及“反催收”的金融黑灰产业案件。

据最新消息，2023年12月，中信银行信用卡中心通过深圳银行业协会抵制黑产治理小组的信息共享平台，掌握了位于银川的黑灰产团伙信息，并迅速将这一情况报告给了当地警方。在此之后，该中心通过细致的排查和搜集证据，继续向相关公安机关提供了多条重要线索。2024年7月24日，专案组与深圳警方紧密协作，于深圳、银川等地区同步展开收网行动，最终成功抓获16名犯罪嫌疑人，并查封、扣押涉案资产，其价值超过千万元。

这并非唯一案例。在此之前，该机构便与青岛、潍坊等地的执法部门携手，成功查处了一家涉嫌违法的黑灰产中介机构——潍坊的“上岸法务”。

据调查，这家企业以提供无偿债务咨询、无偿债务规划等幌子，搜集消费者资料，随后以消费者身份或诱导消费者，通过不同途径和方法，对银行及其合作机构实施敲诈勒索，同时从中获取高额回扣。警方依照法律程序逮捕并处置了该黑产中介的三名涉案人员，并对其他相关人员进行警示教育。

黑灰产业的兴起源于消费者面临的债务难题，而要有效打击金融领域的黑灰产业，最根本的策略之一就是为消费者开辟更多的缓解困境的途径。在这方面，众多金融机构正积极地进行探索与改进。

招商银行信用卡曾提出若干设想：例如，增强调解机构的工作效率；在机制上，参考国际做法，确立调解在解决纠纷中的优先地位，并设立司法确认调解结果的便捷途径；在系统上，整合调解、仲裁、公证等多元服务主体，共同构建全国性的“一站式”纠纷解决平台；在能力上，构建调解机构评级体系，推行典型案例的全国性推广活动。不仅对真正消费者来说，能以更高效手段保障其权益，而且能有效地解决金融领域的争议，同时大大减少行政和司法方面的资源消耗。

中国社会科学院金融研究所研究员杨涛在公开撰文中指出，对于金融领域的黑灰产业，我们应当采取“拓宽正规渠道、堵塞非法途径”的策略。特别是金融灰产的成因错综复杂，不能仅仅依赖刑法手段进行治理。例如，通过优化融资服务、加强合规金融维权模式等措施，可以有效压缩这些灰产的生长空间。

筑牢防线，让黑灰产无所遁形

金融领域的“代理维权”黑灰产业长期徘徊在法律的红线附近，通过“恶意举报”“虚构证据”等手段进行所谓的维权，不仅未能有效保障金融消费者的正当权益，反而可能给消费者带来额外的风险，甚至导致债务人承担更重的债务负担。此类行为不仅严重损害了金融消费者的利益，还对金融系统的稳定构成了威胁。

伪造一份虚假证明，到搭建跨越不同地区的犯罪团伙，信用卡黑灰产业的变化提醒我们：金融安全的防护线必须不断进步。要彻底剿灭金融领域的黑灰产业，必须加大打击力度，扩大宣传教育范围，更要提升多元救助的温情，保护金融消费者的权益，这需要我们采取综合措施，并持之以恒。