近期，支付宝携手信美相互共同推出的会员制重大疾病互助项目“相互保”，在短短三天内便吸引了超过330万人的加入。

“相互保”备受关注，然而它却是个新出现的概念，许多人可能并不真正清楚其内涵。“相互保”究竟归类于哪类保险？它能否取代重大疾病保险的功能？我们是否应该加入其中？

“相互保”是什么？

据调查，“相互保”这项服务属于一种互助性质的健康保险：芝麻信用分达到650分或以上的蚂蚁集团会员，年龄在60岁以下者，可以免费加入，并获得涵盖100种重大疾病在内的全面保障。当会员生病时，费用由全体参与者共同分担；若会员本人患病，则可一次性获得30万元（40至59岁会员可领取10万元）的赔偿金。

与普通商业健康保险不同，它依据疾病发生率来设定保费，并要求用户先行缴纳固定的保险费用。“相互保”则允许符合条件的用户免费加入，用户可以先享受保障服务，之后再参与费用的分摊，且分摊的金额将根据实际发生的保险事故以及经过核赔公示且无异议的情况来确定。

“相互保”本质上是一种相互保险的形式，对于我国大多数人而言，这种保险形式尚属陌生。然而，在国际上，相互保险已经发展成熟，应用广泛，并不仅仅局限于对重大疾病的保障。以日本为例，相互保险在其保险市场中所占份额高达80%。

加入“相互保”便成为了一个互助团体的一员，日常中共同分担费用，紧急时刻获得保障。一旦投保者被确诊患有疾病，只需通过手机拍照上传相关证明，经过公示无异议后，便可一次性获得保障金，金额为10万元或30万元。若中途不愿继续分摊费用，可随时选择退出，即便退出后，依然可以随时重新加入。

“相互保”怎么保？

用户可以在支付宝首页输入“相互保”进行搜索，亦或是在“支付宝-我的-蚂蚁保险”板块中查找，找到对应的服务入口。完成自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议的步骤后，用户便可顺利加入保障计划。

作为一项保险服务，大众普遍关心其付费机制。

依照规定，每月进行两次信息公开和两次费用分摊。在信息公开的日子，所有在此期间确诊并需要赔付的案件，将在保护隐私信息的基础上进行公开，并允许提出异议和申诉。对于无异议的赔付案件，其产生的保障金以及按比例计算的10%管理费，将在分摊日由所有用户平均分担。分摊的具体金额会根据每期信息公开的具体情况来决定，然而，在单个事故案例中，每位用户分摊的费用将不会超过一角。

至于患者能获得多少赔偿，这取决于患者首次被确诊为重大疾病时的年龄：若年龄不足四十岁，赔偿金额将达30万元；若年龄超过四十岁，赔偿金额则为10万元。患者只需通过手机拍照上传相关证明材料，待公示无异议后，即可一次性获得赔偿金。

若在某一公示期，“相互保”计划拥有500万成员，披露了100起理赔案例，其中最高赔偿额达到3000万元，并需额外支付协议中规定的10%管理费，即300万元。那么在分摊日，这500万人需共同承担3300万元的分摊费用，每人需缴纳的保费为6.6元。若用户不愿继续参与分摊，则可在公示分摊完成后，选择随时退出。

一年要付多少钱？

尽管“相互保”的参与门槛极低，仅需0元，然而根据前述的机制，一些人开始担忧，后续需要分摊的金额可能会持续增加，且没有明确的最高限额。

现实中，这种情况出现的可能性非常低。

信美相互的总精算师曾卓向记者透露，实际上重疾和大病的发病率并不算高。据他估算，在第一年，用户需要分摊的费用大概会在100到200元这个范围内。

截至19日傍晚，参与“相互保”的人数已突破330万大关。不少网友对此表示关注，他们想知道，“相互保”是否是依据每月的实际理赔费用进行分摊，那么当参保人数达到1亿时，是否能够以更低的费用加入呢？

保险业专家向记者透露，根据统计学原理，样本数量充足时，患病人数与参保总人数的比率趋于恒定，因此，当参保人数达到一定规模，个人分摊的费用不会出现显著变化。

能代替传统重疾险吗？

接下来，咱们聊聊大家最关注的焦点，“相互保”这款产品是否值得购买？它是否能够覆盖所有重大疾病的保障需求？答案在于，它能够满足部分需求，然而，整体保障范围仍有不足之处。

第一，保障期限不长。

“相互保”的保障期限仅至60岁，而且从40岁起，保障金额会骤降至10万元。众所周知，随着年龄的增长，患病的可能性也随之上升。通常，重大疾病保险的保障期限多设定为“至70岁”或“终身”，目的是为了减轻老年时期患病给家庭带来的经济负担。然而，“相互保”只能陪伴至退休，60岁之后便不再提供保障。

第二，保额不太够。

治疗重疾的费用相当高昂，不妨查阅一下银保监会发布的25种重大疾病治疗与康复费用明细表。

若想安心疗疾，至少得准备三十万元方能心安理得，若条件允许，五十万元更为稳妥，重大疾病保险的保额通常都选择在这个数额之上。相较之下，“相互保”提供的十至三十万元的保额，确实显得偏低。

第三，可能存在停售风险。

“相互保”的投保条款中明确指出，在以下任何一种情况出现时，都有权终止“相互保”：

参保人数已连续三个月未达到330万。目前“相互保”项目尚在起步阶段，仅限于芝麻信用评分超过650分的用户购买，这一条件也阻挡了不少人的参与。

再者，由于不可抗拒的力量以及政策变动，相互保的继续存在面临挑战。实际上，这等同于存在一定的停售风险。一旦这种情况成真，之前大家分摊的保费就相当于打了水漂。

第四，保费不确定。

前面所述的预估年度保费范围在100至200元之间，这仅是模型计算的结果，并不能准确反映实际扣除的金额。具体扣除的金额是高是低，难以确切预测。此外，每月“相互保”项目会有两次扣款行为。

“相互保”要不要加入？

说了那么多，“相互保”到底要不要加入？先给一些小提示：

您是否考虑加入“相互保”？这取决于您的个人状况。若您尚未购买重疾险，不妨先加入；若您已购买，额外一份也无妨，毕竟价格不高。此外，重疾险具有多次赔付的特点，这相当于增加了额外的保障。

仅仅依靠“相互保”是不够充分的。若要拥有全面的重疾保障，还需认真挑选一份期限较长、保额较高的重疾保险，并且最好额外附加一份医疗保险，以解决实际医疗费用的报销问题，从而为自己增添更多防护。【综合中新网、中经网、央广网、东方财富网等媒体报道】