中新网客户端北京10月22日发布报道，近期，“相互保”这一概念迅速走红，短短三天内吸引了超过330万人的关注。然而，对于“相互保”的实际含义，许多人可能并未深入理解。

众多网友对此感到疑惑，“为何平时只需花费一分钱，一旦遭遇重病却需支付三十万元？”于是，他们不禁要问：“‘相互保’究竟是一种怎样的保险类型？它与网络互助平台有何不同？它是否能够取代重大疾病保险？”

用户在展示支付宝里的“相互保”页面。

“相互保”是啥？

近期，蚂蚁保险携手信美相互共同推出了“相互保”计划；符合条件的蚂蚁会员，芝麻信用分达到650分以上且年龄不超过60岁，可免费加入；他们只需每月缴纳一定费用，便能够获得针对100种重大疾病的10万元或30万元保障金。

“相互保”本质上是一种相互保险形式，在我国，此类保险机构仅有三家，而信美相互便是其中之一。

在国内，相互保险对于大多数人而言仍属陌生。然而，在国际舞台上，这种保险形式已经发展成熟，并被广泛应用，其用途远不止于为大病重病提供保障。

比如在日本，相互保险在保险领域占据了八成的市场份额。北京工商大学保险研究中心的主任王绪瑾向记者透露，这种保险模式与股份制保险最显著的不同点在于，投保者和受益者实际上是同一人，从而有效避免了道德风险的产生。

加入“相互保”项目，即相当于成为了一个互助团体的一员，在日常生活中共同分摊费用，一旦遇到需要，便可获得相应的保障。

投保者在被确诊为患病之后，仅需通过手机拍照上传相应的证明材料，一旦公示无任何异议，即可一次性领取到保险金，金额为10万元或30万元。若在过程中选择不再继续分摊费用，他们可以随时选择退出；即便退出，他们同样可以随时重新加入。

方勇，作为“相互保”产品的负责人，指出通常保险产品的价格是依据疾病的发生率来确定的，消费者需预先缴纳一定的保险费。然而，“相互保”的加入方式与众不同，用户无需支付任何费用即可加入，后续的费用则是根据每期的赔付情况来平均分摊。这种模式是按需付费，有赔付则支付，无赔付则不付，且加入门槛极低。

以一个直观的案例来说明，假如“相互保”项目中有百人参与，其中一人不幸患上重病，所需的治疗费用超过三十万，这笔费用需均摊至每位成员，那么每人需承担三千元的支出。若幸运地无人患病，则无需进行任何资金缴纳。

截至19日下午，“相互保”参与人数已超过330万。

每月要付的钱会无上限吗？

尽管“相互保”的加入门槛极低，仅需0元，然而根据前述的运作机制，部分人对此表示忧虑，他们担心未来需要分摊的费用可能会持续增加，且没有明确的最高限制。

现实中，这种情况出现的可能性非常低。

信美相互的总精算师曾卓向记者透露，实际上重大疾病的发生几率并不大。据他估算，新用户在第一年的分摊费用大概会在100到200元这个区间内。

截至19日傍晚，参与“相互保”的人数已突破330万大关。不少网友对此表示关注，他们想知道，“相互保”是否按照每月的实际理赔费用进行分摊，那么当参保人数达到1亿时，是否能够以更低的费用加入呢？

对此，保险行业专家向记者透露：“从统计学角度来看，随着样本数量的增加，发病率与参保总人数的比率将趋于稳定。因此，当参保人数达到一定规模之后，每人所需承担的保费将不会出现显著变化。”