史金峰

快捷支付成为引发支付宝与商业银行体系全面对抗的多米诺骨牌。

3月24日起，工商银行在部分地区新增快捷支付用户，小范围内出现用户注册失败的情况。 从支付宝内部人士的反馈来看，支付宝将这一后果归咎于工行关闭快捷支付接口。

不过，银行并不认同支付宝的说法。 25日，一位接近工行的权威人士向21世纪经济报道透露，“接口正常使用没有问题，问题是支付宝不再与工行合作。”

他所说的“接口”，是指从24日起，工行逐步关闭工行系统内支付宝快捷支付接口数量——全行拥有快捷支付业务接口的网点数量从5家减少到1家。

也就是说，工商银行原本有5家分行接入了快捷支付接口。 现在，权限转移到总行，划归支付宝所在的浙江分公司，专门负责支付宝快捷支付接口的维护和管理。

“并不是全面关闭，目前除浙江分公司外的4个接口已经停止添加部分新合约，但对于现有用户来说，5个分公司接口全部可以通过。新用户可以通过浙江分公司接口接入。”上述人士表示，工商银行总行刻意加强了浙江分行的系统承载能力和风控水平，一个接口承载全行快捷支付业务没有问题。

同日，工商银行向21世纪经济报道表明立场，该行与支付宝合作的意愿没有改变。 工行支付宝快捷支付接口数量的减少，技术上不会对交易产生任何影响。

“对于统一接口工作，我行前期与支付宝进行了长期沟通，做了充分的准备和安排，相关工作均在后台完成。如果支付宝配合，不会对客户造成任何影响。”交易。”工行表明了立场。

该银行的潜台词很明显——希望获得支付宝的合作和支持。 那么，面对占用户在线支付60%-70%的快捷支付，银行和支付宝有何区别和博弈点呢？

中国工商银行并不是唯一一家采取行动的银行。 多位银行业内人士透露，目前，其他各大银行也在考虑清理整顿分行快捷支付业务接口，统一收款。

接口五减四：谁不配合？

在这次关闭快捷支付接口的事件中，银行和支付宝互相指责对方不配合。 真相是什么？

根据快捷支付流程的操作分析，支付宝等第三方机构发起快捷支付密码。 在原来工行系统有5个接口的情况下，支付宝可以根据自身业务量需求，将不同的业务分配到不同的接口。 每个业务，支付宝都可以选择使用哪个接口。

“工商银行统一快捷支付接口后，如果支付宝仍将部分业务交付至封闭接口，用户将无法注册。” 某大银行支付结算部门人士分析，一个接口已经开放得足够大了，但支付宝不行的话，银行也无能为力。

他举了个例子，“如果微信接口关闭，就无法连接；如果支付宝把微信分行接口本来可以连接的业务放到微信接口上，就连接不上。”

那么，银行为何要关闭分行接口，并剥夺快捷支付接口的权限呢？

25日，工行给出官方解释：多个接口由多个分行管理，容易出现技术和管理问题，存在风险隐患。 支付宝位于微信上，工行浙江省分行专门维护和管理快捷支付接口，有利于保障客户交易安全。

工行提到的多个接口存在哪些隐患？

上述各大银行支付结算部门人士向21世纪经济报道分析称，此前，由于开通快捷支付接口的各网点限额政策不一致，以及利益考量，给了支付宝空间。 “一一突破。” “比如，给予一定的存款承诺，以获得更大的额度。” 他认为，这种利益博弈模式对支付宝等支付机构非常有利。 “如果你和这个分部协商不了，你可以找其他分部协商。”

分支机构各自为政，影响了总行政策的落实。 由于各分支机构的系统尚未统一，风控水平也参差不齐。

“纳入总行统一管理可以解决这个问题，也增加了资金和支付的安全性。” 上述接近工行的人士表示。

这既包括总行与分行之间的利益博弈，也包括总行与支付宝之间的竞争考量。 本质上，工行统一快捷支付接口与之前介绍过的快捷支付限额管理有着相同的出发点。

银行坚称：快捷支付是间接验证

银行与支付宝争议的另一大焦点是快捷支付是否违反监管规定。

根据中国银监会2011年8月发布的《关于加强电子银行信息管理的通知》（银监发[2011]86号），对于已完成第三方机构安全认证的电子资金划转和支付业务，至少在第一次交易发生前，账户所在银行通过实体网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方的相关权利和义务。

3月24日，工商银行结算与现金管理部总监表示，双方沟通并不顺畅。 支付机构在这一点上态度非常坚决。 他们认为客户体验是第一要务。

次日，支付宝官方微博以员工投稿进行反击，称在闪付首笔付款前，支付宝会将姓名、卡号、证件类型及号码、手机号码等信息通过支付宝传递给银行。专线，由银行直接验证。 这与86号文要求的“其他直接验证客户身份的有效方式”并不冲突。

“86号文的核心精神是强调直接核查，支付宝的主张是间接核查。” 25日，某大行相关人士再次反驳，“快捷支付将银行与客户隔离开来，银行无法直接验证客户信息。 ”

对于上述员工信中指责“银行知法犯法”，接近工行人士透露，86号文下发后，工行与支付宝多次沟通，甚至建议如果如果不及时办理，银行可能会强制关闭快捷支付接口。

面对这一回应，支付宝反应非常强烈，“拒绝纠正历史遗留问题”。 （傅宇编辑）