日常生活中，需要大额支付的场景很少。 相反，日常消费、工资支付、社保缴纳、水电费缴纳等小额支付的场景很多，这时候就需要小额批量支付系统。 本文作者对小批量支付系统进行分析，与大家分享。

在日常消费、工资支付、社保缴费、水电缴费等小额、高频次交易场景中，小额批量支付系统必不可少。

本文是支付清算系统（第2部分），主要介绍小批量支付系统（BEPS）的详细讲解。

小额批量支付系统（以下简称“小额支付系统”）是我国现代支付系统的主要业务子系统和组成部分。 主要办理同城异地截取纸质凭证的借记支付业务和小额贷记支付业务。 支付指令批量发送，净额清算，资金清算。 旨在为社会提供低成本、大额的支付清算服务。

BEPS类似于大额实时支付系统。 它在逻辑上是一个子应用系统，但其物理结构也分为两部分：国家处理中心（NPC）和城市处理中心（CCPC）。

商业银行系统可以通过NPC直接接入BEPS服务，也可以通过CCPC接入BEPS服务。 云闪付作为特殊参与者，通过NPC接入BEPS服务，实现代理收单业务。

BEPS的核心服务是识别并处理小额支付业务，净额处理后向清算账户管理系统SAPS提交清算指令。

小额支付系统的主要功能有：小额支付、净额结算、信息处理和计费处理等。

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小额支付系统实现了不同银行网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短了资金到账时间。

同时，小额支付系统具有完善的运行管理机制和安全防范措施，确保资金转账的安全。

1、小额支付系统的参与角色

小额支付系统参与者主要包括：直接参与者、间接参与者和特许参与者。

2、小额支付系统业务范围

小额支付系统的业务处理主要包括以下七点：

普通授信业务：授信业务由付款行发起，由支付清算行发送至小额支付系统。 小额支付系统联网后，业务信息通过收款清算行转发至收款行。 定期授信业务：定期授信业务适用于付款人通过付款行主动将资金以定期付款方式转移至指定收款人的情况，包括定期付款、工资薪金汇出、公益金等。 （清算）银行办理常规授信业务前应与付款人签订协议。 普通借记业务：借记业务​​由收款行发起，通过收款清算行发送至小额支付系统。 小额支付系统通过支付清算行将业务信息转发至支付行； 付款银行在规定时限内发送确认信息，小额支付系统支付系统对余额进行净额处理后，将收款信息通过收款清算行转发至收款银行。 定期借记业务：定期借记业务适用于收款人委托收款银行定期向指定付款人收取款项的情况，包括代收水费、电费、燃气费等。在办理定期借记业务前，付款人收到指定收款人的付款指令后，必须按照与收款人事先签订的协议，授权开户银行从指定收款人的账户中付款。 实时借记业务：实时借记业务适用于收款人通过收款银行向指定付款人实时收款的情况，包括委托收款银行本票、银行汇票等。 集中收付业务：集中收付业务是一项指定的小额、公益性、便捷的支付业务。 小额支付系统允许接入经中国人民银行批准的集中收付中心，办理一定范围内的集中收付业务。 收付业务方面，集中收付中心仅向中国人民银行分支机构管辖范围内的公用事业、公益性机构提供收付服务，禁止向其他机构提供收付服务公用事业、公益机构以外的机构。 中国人民银行规定的其他支付服务：查询审核、注销申请、冲销、止付申请、退回申请等服务。 3． 小额支付系统业务处理

小额支付系统可办理同城、异地、异地批量截单的跨系统借记支付业务，以及单笔金额5万元以下的货物支付业务。

4. 小额支付系统运行时间

小额支付系统7×24小时连续运行。 每个工作日系统的运行时间为前一个自然日16:00至当日16:00。 其资金结算时间为大额支付系统的工作时间。

此外，为满足法定节假日支付活动需要，实行“全日制”服务。

5、小额支付系统支付流程

小额支付系统的支付流程主要包括以下步骤：

托收业务：付款指令由收款银行发起，收款人通过支付网关向开户行提交付款信息，开户行通过支付网关向不同付款人开户行发起定期借记业务指令。小型支付系统； 付款银行收到定期借记业务指令后，根据与付款人签订的委托支付协议进行扣款处理，处理结果形成定期借记业务单据，通过小额支付系统返回收款人开户银行。

支付业务：支付指令由支付银行发起，付款人通过支付网关向开户银行发送转账支付指令； 开户银行收到付款指令后，通过小额支付系统向收款银行开立普通授信业务； 收款银行收到贷记指令后，将款项记入收款人账户。

6、小额支付系统资金结算

支付指令批量发送，净额清算。 对于通过小额批量支付系统办理的支付业务，支付指令分批发送，净额清算。

小额支付系统对截止时间点同一时段内的指令进行实时双边净额结算，对发起和接收的小额支付业务的借方或贷方金额进行净额结算，计算净结算资金各方。 然后净额提交给 SAPS 进行实时清算。

资本净额清算要求：支付清算行与接收清算行之间的实时双边净额清算。 只有通过净额限额检查的小额支付交易才能纳入净额结算。已纳入净额结算的小额支付业务决定了该笔业务支付的最终性，且不可撤销。

7、小额支付系统日终处理

一、试算表：日终时，根据资产和权益借记贷记法的会计规则，“有贷必有贷，贷必相等”，检查所有账户记录是否正确，并进行试算平衡法和试算平衡法。

​对于试算平衡表，下载支付公司对账单、本地交易准备、净额结算和对账。 若试算不平衡，将根据下载的支付系统记账明细进行调整。

二、会计处理：会计核对是防止会计差错、保证会计记录正确、保障资金安全的必要措施。 同城及异地小额支付净额完成后，可查询当日处理的同城业务净额及其他地区已清算的支付业务信息。 对于差异，市处理中心将根据国家处理中心的数据进行调整。

在电子移动支付时代，小额支付系统24/7连续运行，批量处理支付业务。 可支持多种支付工具的使用，加速资金周转，满足社会多样化的支付结算需求。

专栏作家

游山诸葛，微信公众号：诸葛谈产品，人人都是产品经理专栏作家。 畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融产品方法论》的作者。 过去10年他一直是金融产品专家。 专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识共享，负责多个金融产品从0到1的产品全流程规划设计。