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现代金融体系中有多种不同的清算方式，每种清算方式都有其自身的价值。 这些结算方式的系统包括：大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、人民币跨境支付系统。

它们的功能是什么？ 简单介绍一下两种清算系统：大额支付系统和小额支付系统。

大额支付系统和小额支付系统的关系与系统规模有关吗？ 事情肯定没那么简单。

首先，我们来看看他们所办理的业务有什么不同。

大额实时支付系统是指中国人民银行现代支付系统的接入系统。 是对银行间、跨地区支付业务进行全程电子化实时处理的应用系统。 大额支付系统指令一一实时发送，资金全额清算。

小额实时支付系统是中国人民银行现代支付系统的重要组成部分。 主要办理同城、异地银行间留存纸质凭证的借记支付业务，以及低于规定起点的小额贷记支付业务（目前中国人民银行已初步确定为5万元（含及限额以下）实现不同地区、不同银行网点的资源共享。

他们处理的类型如下表所示：

（一）央行支付清算系统简介

中国人民银行提供的银行间支付清算服务是我国社会经济生活中资金支付转账的“大动脉”。 央行支付清算系统主要包括：大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统等。

2005年，大额实时支付系统在全国推广，实现银行间资金支付实时到账，提高资金周转速度； 2006年，小额批量支付系统建成并投入运行，为银行间清算和业务创新提供了公共平台； 2007年 2009年，全国支票图像交换系统投产，通过引入影像技术，支持全国范围内使用支票； 2009年，电子商业票据系统试点推广，引领商业票据进入电子时代，有效防范票据风险，繁荣票据市场。 2010年，网上支付跨行清算系统建成并投入运行，进一步提高了网上支付等新型电子支付业务的银行间清算处理效率，支持和促进了电子商务的快速发展。 2013年，中国人民银行开始支付系统升级，新建的第二代支付系统支持商业银行“一点接入、一点结算”和人民币跨境支付服务，更好地满足经济金融发展的需要。

（2）通过各央行支付系统可办理的主要业务有哪些？

1、大额支付系统。 大额支付系统主要办理5万元以上、5万元以下的银行间汇款加急转账。 整个业务流程自动化，不到60秒即可收到付款。 客户可通过商业银行柜台、网上银行、手机银行等方式发起汇款。

2.小​​额支付系统。 小额支付系统业务类型广泛，7×24小时连续运行，满足社会经济活动中多样化的银行间支付需求。 主要包括：

（一）汇款金额超过5万元的资金划转业务；

（二）定期批量支付工资、保险费等业务；

（三）煤炭、水、电、燃气等公用事业定期批量征收业务；

（4）通过支票的支付密码验证账单的真实性，验证账户余额是否可以全额支付。

（5）持有本票的客户可以实现跨银行实时现金支付。

3． 国家支票图像交换系统。 全国支票图像交换系统投产后，支票的使用范围从同城扩大到全国。 例如，微信商户A想向安徽山区的商户B采购商品。 随身携带大量现金非常不方便。 这也不安全。 此时，他可以使用支票付款方式，将支票交给商户B。商户B将支票提交给其开户银行，商户B的开户银行通过国家支票影像系统提示付款进行兑换，从而完成了交易。 贸易。

4.电子商业汇票系统。 电子商业汇票系统是纸质商业汇票的电子化发展。 客户可以通过电子商业汇票系统开具电子汇票、背书转让、贴现、询价等。 由于采用了数字签名等安全技术，电子商业票据可以防范伪造票据、克隆票据等风险，大大提高支付资金的安全性； 电子商业汇票的有效期为1年，比纸质汇票的有效期长6个月。 有利于资金的多次周转。

5.网上支付跨行清算系统。 客户可以不分地域、不分时间，通过网上银行“7×24”办理业务，并实时收到资金到账反馈，方便快捷。 其主要业务类型包括：

（一）主动办理金额5万元以下的汇款业务；

（二）授权开户银行资金催收、实时催收、还贷等被动扣款业务；

（3）支持客户查询同业账户信息，方便客户理财。

（三）办理支付系统业务时的注意事项

1、汇款时，应准确填写收款人信息。 客户通过大额支付系统和小额支付系统汇款需要准确的收款人信息，主要包括：收款人银行名称及银行号码、收款人账号及账户名称信息等。以上信息错误将导致汇款失败，汇款银行无法正确记入收款人账户。 汇款需先退回，资金才能退回付款人账户。

2. 跨行汇款资金未到账如何处理？ 如果您办理汇款业务，汇款账户资金已被扣除，但收款人账户尚未到账，客户应仔细检查汇款信息是否正确。 同时，您可以到资金汇出银行查询汇款业务的处理情况，并通过汇款银行办理。 查询审核业务，向资金汇出银行查询入账状态。

3、异地使用支票的注意事项。 客户应注意检查开户银行是否已在支票指定位置记录12位银行机构代码。 如果没有记录，支票将无法在其他地方正常使用，需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。 您可以签发的支票数量有限制。 异地使用支票金额目前不能超过人民币50万元。 对于超出异地使用上限的支票，收款人开户银行将拒绝接受。

4、常规扣款业务需签订授权扣款协议。 通过小额支付系统，客户可以用一个账户办理所有公用事业账单，如水费、电费、煤气费、电话费等，而不必每次都去银行或收费窗口缴费，确实方便了每个人。 。 但办理此项业务，客户首先必须与收费单位及开户银行签订合同：首先与收费单位签订支付合同，并确定需要支付的费用类型名称，借方账户名称、账号等信息； 其次，去开户银行； 签订委托付款授权协议。 合同签订后，客户只需保证自己账户中有足够的资金即可委托银行帮助支付费用。

5. 企业如何使用电子商业汇票。 使用电子商业票据的企业必须具备以下条件：一是具有组织机构代码证； 二是商业银行企业网银客户； 三是需要与具有电子商业汇票资质的银行签订《电子商业汇票业务服务协议》。 等待。

（四）央行支付清算系统相关问答

1. 问：中国的现代支付体系是什么？

答：我国现代支付系统是中国人民银行为适应我国市场经济发展要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术而开发建设的。 能够高效、安全地处理异地、同城的各种支付业务，以及资金结算和货币市场。 交易资金清算应用系统。 由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。

2、问：第一代支付系统的概况如何？

答：第一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统三个业务系统和清算账户管理子系统、支付管理信息系统两个辅助支撑系统组成。 第一代支付系统运行安全稳定，资金结算准确。 对加快社会资金周转、提高支付结算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康稳定发展发挥着重要作用。

3、问：第二代支付系统的概况如何？

答：第二代支付系统以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、支票影像交换系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统是一个支撑系统。 在第一代支付系统的成功经验基础上，引入先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善容灾系统，构建系统适应新兴电子支付的发展。 面向参与者管理需求、功能更齐全、结构更合理、技术更先进、管理更简单的新一代支付系统。 以微信中心建设为起点，以微信中心建成为标志。

4、问：第二代支付系统相比第一代支付系统有哪些优势？

答：与第一代系统相比，第二代支付系统可以支持参与机构的一点接入、一点结算。 适应金融机构银行系统数据大规模集中的发展趋势，为银行机构节省流动性和准入。 成本； 大额、小额、网银应用系统之间的技术松耦合增加了参与机构对应用系统的自主选择； 支付结算方式的创新和服务质量的优化有效支撑了各类跨境、电子支付和金融市场交易，提升了支付体系的整体竞争力。

5、问：第二代支付系统有哪些全面的流动性风险管理功能？

答：在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动借贷、“套餐”流动性实时查询等功能为参与者提供更全面的流动性管理

6、问：第二代支付系统如何支撑新兴电子支付业务的发展？

答：第二代支付系统有全新的网上支付跨行清算系统。 该支付规定了金融起点以下在线支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（同业）处理。 通过连接各商业银行网上银行系统，促进网上银行系统互联互通，实现银行间网上银行支付直通处理，提供转账汇款、投资理财等多种支付服务、网上购物、网上支付。 网上银行服务对于增强商业银行核心竞争力、分流柜面业务、缓解网点排队压力、节省网点建设和人力物力运营成本、提供不受营业时间和网点限制的服务具有重要意义。 它是发展最快、最受欢迎的银行服务。 一个具有增长潜力的商业平台。

7、问：第二代支付系统支持人民币跨境支付结算功能和外汇市场交易PVP结算业务有何优势？

答：为适应人民币跨境业务发展趋势，拓展跨境业务种类，第二代支付系统分为资本项下跨境支付与退税、服务贸易结算和跨境支付。退款、货物贸易结算及退款等类别，留言采用标准，支持英文填写。 人民币支付用于跨境支付和境外支付的最终结算。 第二代支付系统对接境内外币支付系统，支持人民币和外币交易的PVP结算，提高结算效率，降低结算风险。

8、问：第二代支付系统加强业务数据安全管理有哪些措施？

答：第二代支付系统采用端到端的数字签名来保证业务数据的完整性和不可否认性。 支付系统不仅验证数字签名的合法性，还验证编写数字签名的证书的合法性以及证书与发起者的绑定关系，进一步提高了数字签名的安全性。

9、问：大额实时支付系统有什么功能？

答：大额实时支付系统在国民经济特别是金融体系中发挥着巨大的作用。 它是我国金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动和资金运行的“大动脉”和“金融高速公路”。 大额实时支付系统在加快社会资金周转、畅通货币政策传导、密切金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。 。 可以说是“央行的支付、中流砥柱”。 大额实时支付系统为银行、企事业单位、金融市场提供快速、高效、安全的支付结算平台。 其最大特点是实时结算，实现银行间资金零在途结算。

10． 问：大额实时支付系统主要处理跨行结算，那么与企业有什么关系？

答：与企业的关系通过资金划拨快速体现。 在大额实时支付系统的支持下，公司开户银行可以通过大额实时支付系统快速为公司办理资金划转业务，减少公司之间资金中转的占用，提供方便、快捷地有效利用企业资金。

11、问：大额实时支付系统对企业资金管理意味着什么？

答：对于企业财务管理者来说，效率就是金钱。 首先，通过大额实时支付系统办理业务可以大大缩短交易时间。 交易一一发送并实时清算。 一笔业务通常不到一分钟就到账，极大满足了企业资金管理的需求。 其次，大额实时支付系统针对支付系统可能出现的风险，制定了一系列风险防范措施。 这些将极大帮助企业防范支付风险，确保每笔支付能够及时、安全、精准。

12、问：建立小额批量支付系统的目的是什么？

答：小额批量支付系统是中国人民银行支付清算系统的重要组成部分。 更贴近老百姓的日常生活。 它为社会提供低成本、大额支付清算服务，具有公益性、便利性的特点。 此外，小额批量支付系统涵盖多种业务类型，支持多种支付工具的使用。 这也是构建小额批量支付系统的目的。

13、问：小额批量支付系统与大额实时支付系统相比有何特点？

答：小额批量支付系统和大额实时支付系统的业务模式和服务对象有较大差异。 它们的主要特点如下：

(1)实行7×24小时连续运行。 小批量支付系统通过“网上银行”、“电话银行”等服务为客户提供支持。 同时，为满足法定节假日支付活动需要，实行“全天候”服务，即7×24小时连续运行。

(2)交易成本低。 与大额实时支付系统相比，小额批量支付系统批量发送支付指令，每包最多2000笔交易。 根据业务类型和发送业务的时间段，每次收费不同，交易成本较低。

(3)能够支持多种支付工具的应用。 小额批量支付系统除传统汇款业务外，还可以处理财税库横向联网业务、支票存代扣业务、银行本票、水电费、工资、养老金和保险缴费等服务。

（四）小额贷款业务有额度限制。 目前，小额信贷业务金额上限为5万元，借记业务金额不设上限。

(5) 可以处理所有借方和贷方交易。 大额实时支付系统只处理贷记支付业务，以汇款业务为主，小额批量支付系统主要处理消费支付（借记和贷记）业务，既支持汇款贷记业务，也支持托收等借记业务。

14、问：小额支付系统能给老百姓带来哪些便利？

答：小额支付系统可办理个人跨行转账、跨行房贷、车贷还款以及水、电、煤气、电话等代扣代缴服务，系统24小时运行，为人们的生活提供便利。 提供了极大的便利。

15、问：目前支付项目较多。 中国人民银行的支付系统能处理吗？

答：小批量支付系统具有定期借记和定期贷记业务功能，也就是常说的代收代付业务。 定期借记业务主要解决老百姓支付不便的突出问题。 客户需提前与收费单位签订协议，并选择自己的存折或卡作为借记账户，这样就可以通过一个银行账户支付水、电、煤气等各种公用事业费用，给收费带来便利。群众。 常规授信业务主要解决单位必须在同一银行开立存折账户支付工资的问题。 您可以根据自己的需要在任意一家银行开立存款账户，并将存款账户信息告知单位。 单位可以利用小额批量缴费系统发放工资、养老金、保险福利等，因此，通过小额批量缴费系统缴纳费用简单易行，省时、省事、省心。 客户可以确定一个账户来处理所有公用事业账单，如水费、电费、煤气费、电话费等，无需每次都去银行缴费，也无需去多家银行办理结账，真的很方便。 每个人。 对于收费单位来说，可以只委托一家开户银行向所有客户收取费用，也可以通过一个银行账户向多个客户扣款，大大提高了处理效率和资金到账速度。

16、问：支付系统查询审核的作用是什么？

答：支付业务处理过程中，可能会因各种情况而出现错误。 为保证支付业务及时、正确处理，支付系统提供灵活的查询和审核功能。 企业、机构或个人对其办理的支付业务有疑问的，可以向开户银行提出查询申请。 核查行收到询价业务后，应在规定时间内将询价信息发送至询价行，开户行收到答复。 收到信息后，应及时告知客户。 在处理询问和审查时，必须做到有疑必调查，有询问必答复，答复要详细，处理要实。

17． 问：什么是国家支票图像交换系统？

答：全国支票影像交换系统对于推广信用支付工具的使用、促进社会信用发展发挥着重要作用。 这也是中国人民银行改善金融服务环境和社会责任的重要体现。 系统综合运用成像技术、支付密码等技术，将纸质支票转换为图像和电子信息，实现纸质支票截取，并利用信息网络技术将支票图像和电子清算信息传输至出票人开户行进行即时支付。 ，从而实现全国范围的检查制度。 也就是说，此前的支票只能用于同城、同城范围内的支付活动。 现在它们可以在全国范围内使用。 支票可送达全国任何地区（港澳台除外）的收款人。 可受理任何地区的支票，实现“一票在手，走遍大江南北”。

18． 问：签发全国性支票与原始支票有何不同？

答：注意银行机构代码。 检查开户银行是否在支票指定位置记录了12位银行机构代码。 如果没有记录，支票将无法在其他地方正常使用，需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。 您可以签发的支票数量有限制。 异地使用支票金额目前不能超过人民币50万元。 对于超出异地使用上限的支票，收款人开户银行将拒绝接受。

19、问：网上支付跨行清算系统有哪些功能特点？

答：1.支持网络支付业务发展和创新。

2.支持非金融支付服务机构接入。

3.支持在线支付业务计费和扣费。

4.支持7x24小时运行。

5、有完善的风险管理措施。 6、系统设计具有可扩展性和前瞻性。

20、问：网上支付跨行清算系统的有效性如何？

答：为适应网上支付可随时随地、任意方式办理的业务特点，网上支付跨行清算系统实行7x24不间断运行，为公众提供全时、高效的服务。支付和清算服务。

21、问：在网上支付跨行清算系统的支持下，客户在办理网上支付业务时有哪些新体验？

答：通过网上支付跨行清算系统的支持，可以为客户网上支付业务带来新的体验：一是随时随地可以发起网上跨行支付业务； 二是发起汇款指令信息填写简单，操作方便，办理支付业务成功率高； 三是业务处理结果在线实时接收，真正实现资金实时到账； 四是网上银行业务的应用范围得到极大拓展，系统不仅支持网银授信、网银借记、第三方授信等支付业务，还支持跨行账户信息查询业务，有效支持商业银行和非金融支付服务机构的银行间清算和业务创新。 客户足不出户即可便捷地办理资金收付、理财等业务。 昂

22、问：企业用户通过网上支付跨行清算系统可以办理哪些业务？

答：网上支付跨行清算系统定位为零售支付系统，办理规定金额以下的支付业务。 与个人客户一样，企业用户可以办理规定金额以下的支付业务，还可以办理跨行账户信息查询业务等。

23、问：电子商业汇票系统的业务范围有哪些？

答：电子商业汇票系统可分为以下三个子系统： 1、电子商业汇票业务处理系统（核心）处理银行承兑的电子商业汇票和商业承兑承兑的电子商业汇票的相关业务。 2、纸质票据登记查询系统为商业银行提供纸质商业票据登记、查询功能。 3、商业票据（纸质票据、电子票据）公开报价系统提供贴现买卖报价信息发布：商业银行可根据自身情况登记一定金额的商业票据买卖信息。

24、问：电子商业汇票的系统用户有哪些？

答：电子商业汇票的系统用户包括中国人民银行、商业银行、企业、财务公司、代理财务公司、代理商业银行。

25、问：电子商业汇票系统有哪些业务特点？

答：1、全新的商业模式。 可以逐步取代纸质客票业务，避免纸质客票业务的弊端。 业务可与短期贷款业务类似，逐步形成较大的票据业务市场。

2、整个过程无纸化。 电子汇票系统以数据电文的形式发行和流通，以电子签名代替物理签名。 从票据开具过程开始就是无形的，后续直到票据结束的所有环节都是电子信息的传输和登记。

3、安全要求高。 电子商票系统是一种集中登记系统的商业模式。 每个链接的处理和账单的发行必须通过集中式注册系统反映。 不得借用或泄漏注册系统中的数据，以确保完成的信誉并提供审计跟踪功能。 。