“另一个互联网流程平台已开始部署消费金融业务。”新流财经的从业者似乎已经厌倦了这句话。

但是，今天，这种互联网消费金融业务流程平台仍然值得介绍，因为它不仅在支付模式上具有创新性，而且还拥有腾讯爸爸的投资，还可以使用Sinazi公司来赚钱它的贷款产品和服务真的很有趣。

当然，这一切恰好适合公司老板“姚金波”，他敢于尝试新的个性。

生与死，腾讯投资，但现金贷款服务由Sinazi提供公司

二手交易平台专转。

最初，它是由58 Ganji Group创建的一个闲置的二手交易平台。 2016年6月，它从58个相同城市的二手渠道升级为独立的二手交易平台。

转专上线后，姚金波亲自上阵成为转专的代言人。

除了出生和命运，《转专》还随着腾讯父亲的光环成长。

2017年4月，58.com宣布已与腾讯达成协议。腾讯将投资2亿美元进行转账，还开放了微信进入九宫格的入口。目前，在微信付款页面上，您仍然可以看到“占用”单元之一。

在微信超过10亿个流量门户的支持下，转移的用户数量非常惊人。

数据显示，2018年，转移平台上的用户总数已超过2亿，App和小程序的月活跃用户超过5000万，年订单量增加了一倍以上。

转专的赢利方法是帮助消费者检查和评估手机，美容化妆，时髦的鞋子等，然后收取相应的服务费。例如，机器检查的服务费是29元。

书籍的购买与销售之间也会存在价格差异。在完全自营的图书领域，转移是在接收端动态定价，但在销售端固定定价，以收取两者之间的差额。

据报道，转达的C2C交易仍然免费，并且不收取任何佣金。专栏首席执行官黄伟表示，他希望专栏希望在现阶段通过免费方式吸引更多的二手用户。在两年之内，转移仍处于补贴和市场培育阶段。

毕竟，“转专栏”的盈利能力与大多数二手交易平台的盈利能力相同，这仅仅是不够的。

因此，在9月份获得腾讯和58.com数亿美元的融资后，黄伟仍然声明他现在想做的就是“活着”。

如果您想生存，则没有足够的资金来依靠自己的主要业务。否则，请尝试消费金融服务？

消费金融服务由三大部分组成：一是现金贷款；二是现金贷款。另一种是商品分期付款；第三是其他服务。

让我们先谈谈现金贷款：

转移的现金贷款产品入口位于个人主页的“推荐工具”列中。最高额为10万元，最高为12期，最低每日利率为0.04％。

有趣的是，尽管转账由腾讯公司投资，但转转的“借钱”产品和服务由Sinazi公司提供。

转到“借入资金”页面，显示产品服务由北京微聚丰未来技术有限公司公司（缩写：微聚丰未来）提供，微聚丰是微钱伯（Bobor Qian）的经营实体属于微 Bozi公司，新浪于2017年7月向其注资2亿元人民币，并持有微 Ju Future的60％的股份。

新流财经试图申请“借款”。系统显示，新旺银行，宝银消费金融和工业消费金融需要签署4个信贷相关协议。

由此可以看出，转移“借款”资金的出资人已经与上述三个与信用调查协议有关的金融机构合作。当然，也不排除由两个或三个机构联合贷款的可能性。

接近转账的内部人士透露，转账服务目前正在有效。每天的贷款约200万元，每天的贷款入口约2万元，商品的分期付款每天约600万元。

从消费金融业的角度来看，这笔贷款的规模相对较小。但是，毕竟，转移的消费金融业务仍处于起步阶段。如果后续努力继续进行，也可能使其他现金贷款参与者感到紧张。

查看其他服务，包括信用卡转移和手机租赁。前者目前与招商银行（600036，股票）合作，后者目前与京东金融“景小族”合作。

最后是产品分期付款，因为它的付款模式足够特殊。

在转平台上，除了一些个人上载以外，未经质量检查的产品不支持分期付款，而大多数其他产品都支持分期付款。

当前，分期付款的转账与华北分期付款，白跳和乐信乐卡分期付款有关。

这就是重点...

这些产品还支持“联合付款”付款模式。

业界通常将此“通过多个付款渠道的付款方式”称为组合付款。

当前，很少有平台支持“联合付款”模式。 JD.com 商城上的某些产品支持银行卡余额+白条或银行卡余额+ JD小金库付款。

“转帐”的“组合付款”更为特殊，主要支持：“微信+分期付款”组合形式。

如果用户购买了5,000元的手机，并且微信的余额为2,000元，则他可以使用第一个微信支付2,000元，剩余的3,000元将以分期付款的方式在Huabei或Jingdong中支付白条。

该屏幕截图来自：转专商城

合并付款的隐忧

“第一笔微信付款，第二笔分期付款”-这种相对罕见的联合付款模式，在有执照的消费者风险人看来，只要情况还可以，就不存在该风险。只是当用户支付第二笔款项时，他可能需要再次进行申请流程，并且客户体验很差。

也有一些消费者金融运营商分析订单拆分和业务逻辑工作，但是如果在交易的后期发生客户投诉，则可能会全额退款，部分退款，折扣后的金额拆分等。交易问题，那么平台应该先退还用户向哪个频道付费，这是一定的难度。

组合付款也可以分批付款商城。例如，Aiyoumi 商城曾经还支持用户使用支付宝支付部分预付款，然后安装其余部分。

据报道，由于支付宝的高额手续费，爱友美商城已改为银行卡预付款，即用户首先使用银行卡支付10％-80％的预付款，其余部分适用于分期付款。

既然微信付款/支付宝付款/银行卡付款+消费金融分期付款成为可能，为什么没有电子商务平台支持两个分期付款机构的联合付款方式？

根据上述风险人员的分析，如果两种分期付款都进行交易，则用户在一定程度上超过信用额度并成为联合债券用户，从而增加了逾期的风险。

从产品的角度来看，实现这样的过程并不困难。通过这两个支付平台已经足够了，但是系统开发成本较高，后期清算很容易在两个支付平台之间产生争议。

例如，如果用户发起部分退款，则很难平衡应该先退款哪个分期付款渠道。

对于大型电子商务平台，它们拥有自己的分期付款产品，并且账单被分配给其他分期付款代理商，这承担了更大的风险。用户可以分多次申请，申请过程很容易失去用户。

上述产品人员认为，与其连接其他设备，不如直接向用户直接增加金额。

也有观点认为，对于中小型分期付款商城，当用户申请分期付款且信用额度确实受到限制时，他可以访问第二个分期付款机构并再次向用户授予信用额，并且可以收费来自第二批机构的一定金额。转移成本或利益共享。

对于商城的微信 +分期付款组合付款模式，许多消费金融从业者认为该平台具有控制两种付款方式的成本以及交易期间可能出现的客户投诉的能力。过程以后，也值得尝试。

消费金融行业产品经理和风险控制专家，您如何看待这种付款模式？

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