个人消费贷款逐渐升温。 除住房贷款外，各银行也逐渐将业务重点转向小微企业商业贷款和个人消费贷款。 但与此同时，一些隐藏的“灰色地带”也逐渐显露出来。 这些灰色地带不仅包括企业管理上的操作风险，还包括借贷方式可能带来的“漏洞”。

业务重心转移 银行瞄准个人消费贷款市场

个人贷款机构“维家安杰”营销经理吴浩在接受经济参考报记者采访时表示，去年宏观经济背景下，各家银行纷纷收紧房贷业务，业务重心向银行转移在小微企业经营贷款和个人消费贷款方面也有充足的额度，并推出了很多产品。

据她介绍，目前个人消费贷款分为信用贷款（无抵押、无担保）和抵押消费贷款。 除了占50%的住房贷款外，消费抵押贷款占整个市场份额的30%，而信用贷款约占10%。

“维家安街”最新统计数据显示，今年1-4月按揭消费贷交易量大幅增长，较去年同期增长约27%​​。 所谓抵押消费贷款，是指借款人或业主将现有的完全拥有的房屋抵押给贷款银行，贷款资金用于各种消费用途。 目前，抵押消费贷款可用于企业经营、个人消费等。分析人士认为，“现在很多银行不愿意做个人抵押贷款业务，主要是因为利润薄、期限长、风险高。但消费抵押贷款不一样，更不用说短期了，有房产作为抵押也可以降低风险，更重要的是赚钱，一般这类贷款的利率可以上浮15%，甚至更高。

吴浩指出，今年银行已经两次下调存款准备金率，释放的资金大部分流向小微企业。 小微企业主可以申请经营贷款或个人消费贷款。

业务办理过程中仍存在不规范操作现象

个人消费贷款市场升温的同时，一些隐藏的“灰色地带”也逐渐暴露出来。 这些灰色地带不仅包括企业管理上的操作风险，还包括借贷方式可能带来的“漏洞”。

以招商银行“消费易”产品为例。 据招商银行网站显示的信息，“招行新老客户，只要获得循环授信额度，即可申请开通消费易，并在贷款总额内获得免费消费额度。” 一卡通或网上支付。” 适用贷款类型包括一手住房贷款/直通式一手住房贷款；二手房贷款；商业住房贷款；个人消费贷款和个人信用消费贷款。

记者致电招商银行客服询问此项业务。 客服人员解释，借款人可以用全额付款购买的房产作为抵押。 银行会在估价后确定贷款金额的上限，并将贷款金额折算成信用卡的消费限额。 借款人可以刷卡消费。

“信用卡存在套现风险。”吴浩指出。 记者上网查了一下，确实有专门从事消费贷套现服务的公司。 有的网站上，写得比较浮夸的有“招商银行微信轻松提现日常使用提示”、“工商银行房产抵押卡套现”等字样。

对于一些抵押型消费贷款，将贷款额度转为信用卡信用额度也成为一些银行个人消费贷款选择的贷款方式。 另外，有的银行的放贷方式是直接将无抵押、无抵押、数额较小的资金（一般小于30万元）存入借款人的借记卡。

中国银监会《个人贷款管理暂行办法》明确规定，个人贷款用途应当符合法律法规和国家相关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 只有符合下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意，方可由借款人自主支付：一是借款人无法提前确定具体交易对象且金额不超过30万元； 二是借款人交易标的不超过30万元人民币； 有资格有效使用非现金结算方式的； 三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元； 四、法律、法规规定的其他情形。

但记者在采访中发现，部分银行在业务执行过程中仍存在违规操作的情况。 以华夏银行“易达金”产品为例。 在其发放的业务宣传单中，记者看到，这项信用卡现金分期业务属于无抵押、无担保的个人信用贷款，贷款金额为8000元至50万元。，审批时间约为5至7个工作日。 审核通过后，资金将直接转入借记卡，每月按交易金额的0.75%收取手续费。

记者按照业务手册上的联系方式，致电华夏银行销售人员。 销售人员解释，如果贷款金额在10万元以下，钱可以直接转入申请人的任何银行借记卡。 ，超过10万元的金额只会转入华夏银行储蓄卡。 资金到账后，您可以随意提取。 “这类贷款业务不需要担保、抵押，30万元以下的贷款不需要消费发票，只要提供身份证和收入证明就可以申请。” 销售人员表示，“如果申请金额低于30万元，以上，我会帮忙拿到一份房屋装修合同，证明是装修消费贷款。” 他还强调，合同不需要与贷方联系，他会帮助完成。

风险已引发监管警报

事实上，个人消费贷款发放方式带来的风险已经引起监管部门的关注。

招商银行某分行微信个人贷款经理告诉记者，在微信区域，招行“轻松消费”产品仍然可以使用，但审批流程非常严格，他的分行还没有发放过一单此类贷款。几个月了。 吴浩表示，“循环授信”方式曾被微信银监局叫停。 “暂停的主要原因是信用卡存在套现风险。另外，如果借款人用卡套现买房，也违反了相关政策。” 吴浩说道。

如何减少个人贷款的灰色地带？

中国银监会《个人贷款管理暂行办法》规定，借款人自主还款的，贷款人应当在贷款合同中与借款人事先约定，并要求借款人定期报告或者告知贷款人有关情况。贷款资金的支付。 贷款人应当通过账户分析、凭证检查或者现场调查等方式核实贷款支付是否符合约定用途。

业内人士表示，银行首先应从源头解决贷款违规问题，即封堵可能涉及监管违规的资金POS口、保险公司、券商、房地产开发商、房产中介、物业公司等，使顾客无法在此类场所刷卡； 同时，银行内部系统要密切跟踪客户银行卡内资金的变化。 一旦显示消费时间、地点，银行应要求客户提供刷卡收据、购销合同等。