使用信用卡分期还款业务是很多人选择的支付方式。 许多银行推出的分期还款业务都包含分期手续费，而分期手续费往往平均分配到每期还款中。

如果信用卡持卡人因逾期还款或其他原因违约，银行在收回本金、利息等时是否可以要求持卡人支付剩余分期的分期费用？

近日，微信中级人民法院审理了这样一起案件，认定持卡人不享受分期优惠，无需缴纳分期费用。

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案例详情

2024年，张某向某银行微信网点申请信用卡改造分期业务，并与银行签订了相关分期业务协议。 双方约定，张某信用卡透支消费金额分60期偿还，每期还款金额包括本金、利息和分期费用。

合同生效后，张某使用该信用卡消费18万元，并按照合同约定分期返还九期。 从第10期开始，张某未能按时偿还贷款，产生违约金和利息。 偿还完第12期款项后，张某不再向银行还款。

银行催收不成，向法院提起诉讼，要求张某返还透支消费本金0.9元、利息7107.73元、违约金1896.45元、分期手续费0.85元。 .93。

法院判决

一审法院审理后认为，双方签订的办理信用卡翻新分期业务的协议符合法律规定。 银行已向张某提供了一笔消费透支金额，张某应按照合同约定向银行归还这笔钱。 张某透支信用卡后未按约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。 一审法院判决支持银行的诉讼请求。 张某须向银行支付透支本金9000元、利息7107.73元、违约金1896.45元、分期手续费0.85元，共计0.93元。

张某不服一审判决，向微信中级人民法院提起上诉，请求改判驳回分期手续费等。

张表示，银行声称信用卡分期费为0.85元，既没有事实依据，也没有法律依据，已支付的7128元应从本金中扣除。

银行辩称，根据合同约定，信用卡透支消费分期次数为60笔，手续费为0.3300%/张。 张本人已签字确认，分期业务办理完毕后，张还按照协议退还了9笔货款。 没有异议。 因此，分期费用的收取符合约定，有事实依据和合同依据。

二审法院经审理认为，双方争议的主要焦点是张某是否应支付分期费用。 根据双方签署的协议，银行分期收取张某还款时，分期手续费不仅体现了双方共识，而且是由业务模式决定的，应当予以支持。 张某关于其根本不应支付手续费的主张不能成立。

但由于分期费是张某支付分期付款的对价，当银行宣布涉案信用卡贷款提前到期、张某需提前偿还全部欠款时，张某已不再具备偿还欠款的能力。分期支付后续款项。 事实上，银行要求张某支付尚未发生的分期费用缺乏事实和法律依据，法院不会支持。

二审法院改判张某无需支付逾期分期付款费用，维持一审其他判决。

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根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定》第二条第二款规定，发卡机构要求持卡人按照规定支付透支利息、复利、违约金等。持卡人以发卡机构索赔总额过高为由，请求适当减少手续费、利息、违约金等的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未清偿金额和期限、当事人的过错程度。 、发卡银行的实际损失等因素，应当按照公平、诚实信用的原则进行衡量，并作出裁决。

涉案合同明确规定，银行对客户分期还款按月收取分期费用。 由于客户违约，银行宣布合同提前到期。 在这种情况下，由于不存在客户稍后支付分期费用的事实，即使有合同依据，继续支持尚未发生的分期费用也是不公平的。

因此，涉案合同被银行宣告终止后，法院不支持分期付款。 法官在审理此类案件时，应注重发挥司法智慧，透过现象看本质，以公平和诚实信用原则为基础，力争在违约责任认定上实现实质平等，实现违约责任的统一。法律效果和社会效果。

（中级法院微信）