理论与研究 2018年1月西部皮革第三方支付支付模式发展现状 赵学亚（云南财经大学，云南昆明） 摘要：第三方支付是指具有一定实力和信誉的独立机构担保，采用与各大银行签订的付款方式。 方式，是一种通过与银行支付结算系统接口连接，促进双方交易的在线支付模式。 第三方支付模式中，买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付商品费用（支付给第三方），第三方通知卖家付款已完成已收到并请求交付； 买方收到货物并检查货物。 ，确认后通知第三方付款； 然后第三方会将款项转入卖家的账户。 本文主要分析第三方支付模式的发展现状。 笔者分为以下三类进行分析：支付网关模型、电子商务网站内生模型、综合信用中介模型。 关键词：第三方支付； 支付模式； 发展状况 · CLC分类号：F83 文献编码：A 文章编号：l671-1602(2018)02-0056-01 根据目前第三方支付平台的类型，笔者做出以下三种分类：支付网关模式、电子商务网站内生模式、综合信用中介模式。 首先，支付网关模式是第三方支付发展的最初和基本形式。 虽然目前仍然存在以首信为代表的第三方支付平台，但其服务内容已经大大超出了独立支付网关的模式。 第三方平台内容转型为提供“系统支付解决方案”的第三方支付平台，从支付结算中介转向真正的支付平台； 其次，电商网站的内生模式多见于较早进入电商的群体。 对于在该领域拥有雄厚资本和稳定用户基础的大型企业来说，此类支付模式的初衷是服务于平台本身用户的在线交易支付。 通过不断规范交易流程和改进支付技术，逐步转向独立综合的第三方支付平台； 三是综合信用中介模式真正解决了我国网络支付中的信用博弈问题。 它通过自身企业为交易双方提供信用约束的信用担保平台，完成资金和货物的安全转移。

下面主要对上述三种模式进行分析和研究。 1 支付网关模型中的第三方支付平台 1.1 支付网关模型的形成与发展 支付网关（ ）模型是第三方支付模型的最初形式，也是互联网交易支付的基础。 其核心原理是在银行金融系统网络与英特尔网络之间建立接口，为商户提供交易信息，为买家提供支付支持。 是为商业银行提供清算支持，并向商业银行和商户收取交易费用的资金交易渠道。 本质上是一种中介服务行为，使得客户粘性相对较低，用户信息不对称，资金和商品的安全无法得到很好的保障。 由于网关技术壁垒较低，行业同质化竞争非常激烈。 因此，不少以此模式起步的第三方支付平台开始向服务附加值高的综合性第三方支付平台转型。 1.2 支付网关模型存在的问题及其形成原因。 支付网关模式是一种纯粹中介的支付代理服务。 它通过自主研发的网关和支付系统传递银行间结算和买卖双方交易信息，实现银行金融系统与互联网之间的安全数据交互。 其核心盈利模式是通过自有的支付服务系统向商户和银行收取一定的手续费（收费结构有两种：一是分别向商业银行和商户收取一定比例的手续费；二是直接向商户收取一定比例的手续费）。向商户收取一定比例的手续费，然后按照约定比例与商业银行统一结算），而消费者并不是此类平台的客户。

因此，支付网关模式存在以下问题：一是支付中介突出，服务方向不明确。 由于支付网关模式企业构建支付中介系统，连接商业银行和交易本身，并向商户和商业银行收取交易费用。 依靠交易规模和交易量来获取收益，虽然在一定程度上节省了商业银行自主开发网关的成本，也节省了商户自主开发支付系统的成本，但却忽视了买家用户的信息和资金安全。 由于支付模式的完全中介性，交易过程中出现的问题需要买家依次与银行和商户确认，导致信息不对称严重，买家的用户体验非常差。 其次，盈利模式单一，增加了交易成本。 由于其核心盈利模式是与商业银行分享手续费，但其利润却来自于商户，这无疑增加了商户的销售成本。 从利润和成本结构来看，为了保持利润和收入的平稳，商家必须提高销售价格，并将最终成本转嫁给消费者，第三方支付“双边协调”的价值没有实现。 在我国强大的商业银行体系和严重同质化的网关支付模式下，其利润空间极其狭窄。 第三，交易安全无法保障。 通过互联网，交易双方无法直接从对方获取直观的交易信息。

支付平台无法提供交易流程保障和交易双方完整的信用状况，导致交易双方出于对信用风险的考虑而“先计划后行动”。 买家担心卖家收不到钱，卖家担心买家收不到货。 没有得到足够的钱的情况”。 这使得交易变得困难，不利于商品流通，降低了资金的流动性。 参考文献：[1]高秋梅． 网络第三方支付监管体系研究[Dj. 西安：西北大学，2012．[2]赵颖． 第三方支付的模型分析与问题探索[J]. 对外经济贸易大学学报，2012：42-43。 [3] 孙春艳. 第三方交易平台相关法律问题研究[J]. 法经济学，2013（8）。 [4] 邹红霞. 3G时代移动支付业务研究[D]. 微信邮电大学，2013．[5]朱耀。 对第三方支付的信任法律思考[D]. 中南大学，2012．[6]赵元飞． 从淘宝结算体系看第三方支付[J]. 现代工商，2013，22（4）：288-288。 [7]吴杰． 我国支付清算系统风险管理研究[D]. 广西大学. 2012. 作者简介：赵雪娅（1994），女，汉族，南京大学成都人，硕士研究生，云南财经大学，人力资本投资。 56