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【实践研究】金融科技时代的普惠金融支付改革

2024-01-19

来源：网络整理

2024年，支付与市场基础设施委员会（CPMI）与世界银行集团发布了《金融科技时代的普惠金融支付转型》报告，旨在分析普惠金融支付的相关金融科技进展，评估支付供给产品和质量。以及准入模式的相关影响，明确公共和私营部门合作、健全的法律和监管框架以及强大而有弹性的金融和通信技术基础设施在提高普惠金融有效性和更好地实施普惠金融战略方面所发挥的作用。基本保护功能。

金融科技在普惠金融支付领域的发展

新金融科技充分运用在新的支付产品和服务、新的接入渠道中，使支付产品和服务的交付和获取更加便捷。

新的金融支付技术。第一个是应用程序接口，它规定了软件程序之间的通信和接口方法，支持支付发起服务和金融支付中更广泛的开放银行模式。二是大数据分析，显着提高了数据分析的有效性。在支付服务领域，通过增加客户互动和跟踪行为，正在积极收集数据。三是生物识别，利用人独特的生理和行为特征来确定和验证其身份并获取数据，可以在支付服务中为更多终端用户提供更好的用户体验。第四是云计算，利用在线网络云托管处理器来提高计算能力和灵活性。它是银行支付即服务（PAAS）交付模式和相关服务创新中使用的主要技术。第五是非接触式技术。其关键特点是从物理设备传输支付信息，不需要支付者与支付者之间的物理接触，使销售点更容易接受支付工具。第六，数字身份是一组以电子方式捕获和存储的属性和凭证，可用于电子交易中以唯一地识别个人或法人，并提高交易账户和金融服务的采用。第七，分布式账本技术在支付、清算和结算方面，使实体能够按照既定的程序和协议进行交易，有助于提高效率、降低成本、增强可靠性和灵活性。第八，物联网作为中介工具，有利于利用信息提高效率和生产力，帮助支付服务改善客户体验并赢得市场份额。

新产品和服务。第一个是即时支付，即资金可以立即提供给收款人，用于相互转账和远程支付方式。一些国家的最终用户已大量采用即时支付，有可能取代现金、银行卡支付和标准电子转账的相关份额。二是央行数字货币（CBDC），可以仅限于货币政策对手方和在央行拥有账户的其他实体进行批发支付和结算，也可以提供给非银行机构用于零售支付。第三种是稳定币，它是从加密资产现象演变而来，旨在降低加密资产的波动性以方便支付。

新的接入模式。一种是电子钱包，使最终用户能够从一台或多台设备安全地访问、管理和使用通过应用程序或网站发行的支付工具，这些工具可以驻留在持有人拥有的设备上或远程托管在服务器上以方便在线支付以及互动积分支付。第二个是开放银行业务，即银行与第三方公司共享和利用银行持有的零售客户许可数据来构建应用程序和服务并发起支付。一定范围的客户数据共享须遵守监管要求，可能仅限于交易账户数据或扩展到金融账户。第三种是超级应用程序，它们为最终用户提供一站式商店，通常由大型成熟的技术平台公司提供，这些公司不断集成附加服务，包括支付和其他金融服务。

图1 普惠金融支付方面相关的金融科技发展轮

金融科技驱动支付应用的机遇与挑战

金融科技的发展是一个未知领域的测试挑战，支付领域的应用需要经过适当的识别和处理，以确保其安全性和可操作性。

交易账户和支付产品。首先，即时支付满足了更高速度和最终用户控制的需求。作为现金的替代品，它们还必须被广泛接受，满足P2P支付以外的广泛使用，并且价格合理且易于使用。其次，开放银行可以让客户更容易地根据需要接触和比较交换设备提供商，但参与实体之间大量的流动性客户加剧了数据泄露和敏感信息暴露风险的需求。第三，央行数字货币旨在提供普遍的基本支付服务。设计必须权衡提供基本支付方式的优势与其他政策领域的成本挑战。发行可能面临新技术带来的额外运营和声誉风险。第四，超级应用广泛覆盖用户日常支付需求。信息和通信技术的可用性和可负担性在超级应用中发挥着关键作用。然而，在全球数字信息时代，数字性别和使用差距问题依然突出。

即用型接入点。首先，新产品和服务改变了对物理接入点和现金的需求。传统银行正在扩大数字银行服务，并不断减少可用的物理接入点。然而，移动数据基础设施无法跟上智能手机的全球普及率。农村地区在数字支付服务的使用方面仍然落后，难以应对无现金社会。其次，电子钱包与非接触式技术相结合，可以低成本扩大接入点的数量。将新技术与新产品和新供应商相结合需要解决两者之间的互操作性问题，而这必须在开发阶段基于专有标准来解决。获得更大市场份额的选择，但规模较小的供应商可能面临竞争挑战。

金融意识和金融素养。一是随着支付的快速数字化，数字能力可能成为支付服务产品和更广泛的金融普惠的先决条件，但这并不一定与数字金融意识的提高相匹配，一些群体不太可能使用最新技术。纳入难度较大，可能无法使用数字金融服务。其次，大数据分析工具有潜力提高用户对金融产品特征的理解。越来越多的系统正在使用人工智能进行客户支持和教育，但它们需要大量的技术资源来正确维护，并且必须确保设计有助于金融普惠。考虑到金融知识水平较低以及文化和性别挑战，目标得以实现。

利用大量经常性支付流。首先，跨境零售支付创新可以受益于金融科技的发展。国际汇款是促进汇款和收款人进入和使用交易账户的理想方式。然而，国际汇款等跨境支付相对低效且昂贵。需要管理的复杂性和风险更高。其次，电子钱包与非接触式技术的结合可以支持交易账户的有效使用进行中转支付。一个国家有相当多的人使用公共交通系统，相关的支付机制可能会让更多的人受益。然而，由于电子票价的成本以及大多数方案的闭环性质，阻碍了过境支付对金融普惠产生明显的影响。

图2 普惠金融支付指导框架

金融科技时代普惠金融支付发展的关键因素

公共和私营部门的合作。首先，金融科技的发展需要当局加强国际和跨部门协调。国际清算银行将在2024年建立创新中心，并在2024年成立由六家央行组成的小组，推动央行界在金融科技发展方面的国际合作。二是金融科技合作是发展关键。初创企业与传统金融机构的合作呈现出日益增长的趋势，以获得新的市场资本和发展创新能力，形成同行竞争优势，克服可扩展性限制。。

健全的法律和监管框架。首先，为了应对支付领域和其他金融服务中技术驱动的商业模式的出现，监管机构在现有许可类别内建立了层级或开发了新的许可框架，以使新参与者能够利用金融技术的开发和提供。创新服务，增强普惠金融。其次，金融科技的发展可能对现行监管理念和标准的适用性带来挑战。要通过考核等手段，确保传统支付基础设施与新兴创新技术之间公平竞争的环境，并尽可能发挥保障作用。第三，监管科技可以支持主管部门履行监管任务，减少人工干预，提高准确性和及时性，使市场参与者提高风险管理水平，降低合规成本，更加有效、高效地满足监管要求。

强大而有弹性的金融和通信技术基础设施。首先，金融科技的发展凸显非银行支付基础设施的机遇和挑战。新供应商在零售支付服务中的作用显着扩大。他们希望减少对竞争银行获得清算和结算服务的依赖。非银行进入支付服务。系统已成为一个更加紧迫的问题。其次，金融科技的发展可以受益于金融基础设施的互操作性和地域覆盖性。利用新技术促进普惠金融，必须制定开放的技术标准和统一规则，帮助新技术支持市场一体化和金融基础设施互联互通的发展，并作为支持普惠金融的关键特征。