9月以来，中国服贸会、世界数字经济大会、世界人工智能大会相继举办。 “数字经济”无疑是一个关键词。 “数字技术”逐步应用于生产、流通、分配、消费等经济活动各个环节，数字​​经济作为国民经济“稳定器”和“加速器”的作用更加凸显。 据信息通信研究院《中国数字经济报告（2024）》显示，2024年，我国数字经济将实现新突破，数字经济规模达45.5万亿元，同比年名义增长16.2%。 数字经济发展的号角已经吹响。

支付作为经济基础设施，是数字经济发展的重要力量。 同时，支付作为商业活动的重要组成部分，渗透到产业链的各个环节，服务实体成为支付机构的重要起点和落脚点。 数字经济蓬勃发展，支付机构面临哪些挑战，如何抓住机遇，满足中小商户和行业企业的数字化转型需求？

挑战：市场加速洗牌转型仍需时日

数字经济时代，支付行业正在加速洗牌。 今年，有关某机构“吊销执照”、“不予换发”的头条新闻时常见诸报端。 据《证券日报》记者统计，2024年将取消23张支付牌照，多家支付机构股权将被转让。 毫无疑问，传统支付业务的利润空间在政策调控和市场竞争下正在不断被压缩。 加之整体低费率的市场环境，依赖佣金的传统支付业务面临着巨大的经营压力，导致增长不尽如人意。 很少有组织悲伤地离开。

为了把支付业务做好，根据易观《2024年中国第三方支付市场专题分析》（以下简称《报告》）分析，​​不少上市支付机构已逐渐将业务重心转向企业为企业交易提供行业解决方案等企业服务成为支付机构新的关注点。

简单来说，机构利用技术手段，通过支付入口参与企业和商户的数字化转型过程，用精细化服务为企业和商户在数字经济时代更高效地运营提供有力支撑。

这种转型思路几乎已经成为行业共识。 以拉卡拉为例，其将自己定位为商户数字化商业服务商。 针对商户企业在运营过程中对更高效的物流、获客方式、资金管理、融资等需求，在支付服务的基础上，拉卡拉向行业客户、中小微企业推出各类SaaS服务。为中小型银行、商户提供全面的支付解决方案，多渠道获客、一站式采购、营销等服务，覆盖行业上下游及运营各个环节，进入行业支付赛道。

目前，包括拉卡拉在内的众多支付机构正在快速走上加快自身数字化转型、增加对外数字化服务的道路。 但从整个行业来看，数字化转型还有很长的路要走。 中国支付清算协会近日发布的《非银行支付机构数字化转型研究报告》显示，大部分受访机构的数字化转型仍处于起步阶段。 这是数字经济下支付机构面临的重要挑战，但相应的，这也是一个巨大的机遇。

机遇：帮助实体经济降本增效

易观报告分析，随着疫情多点蔓延、防控高压，中小微企业线上线下一体化经营模式、多渠道转型的需求激增。获客和全链路数字化运营、支付已成为中小微企业数字化升级入口的天然属性，产业支付加速发展。 2024年，我国行业支付市场规模为3214亿元，同比增长41.03%。 其中，拉卡拉等机构在工业支付综合服务能力方面走在行业前列。

显然，在市场洗牌、数字化转型加速的背景下，商户和企业数字化转型的需求仍在不断扩大。 这对于在协助实体数字化转型方面有一定基础的支付机构来说，是一个极好的发展。 窗口期。

当然，真正的焦点是，在数字经济时代，在这场数字赋能实体经济的竞争中，如何“赋能”这个“能力”？ 我们先看中小微商户，尤其是线下中小微商户，采购供应链问题，尤其是疫情期间暴露出来的物流问题，线上运营加速和营销获客的问题，都是他们的经营痛点点。

针对此类问题，拉卡拉以“云掌柜”和“云当家”两大系统为切入点，自主研发了云超门店数字化管理平台。 商户可通过“拉卡拉云掌柜”APP进行一站式采购，并通过“云超掌柜”APP的“云掌柜”系统实现明晰对账、库存管理、数据分析、员工交接管理等，满足日常门店管理需求，实现降本增效。 截至2024年上半年，平台已接入家零售门店，月活跃用户人，复购率超过58%。

再看大型行业客户，一般来说，年均交易额超过5000万笔的行业客户普遍存在大额收款对账、资金划拨、信息化、自动化灵活结算等支付解决方案的需求。 针对这一痛点，拉卡拉的“钱灵通”产品以其多模块功能组合，为不同行业的客户提供包括数字人民币支付在内的支付、结算、退款等定制化解决方案。

目前，拉卡拉基于钱币账户等行业解决方案吸引了国内大型旅游APP客户和全国最大的停车场收费服务商。 与整车厂的合作涵盖了从线上订单、线下收货到汽车供应链、汽车金融等各个方面。

在大变革的时代，推动数字经济与实体经济融合发展具有重要价值。 支付机构也需要进一步思考如何利用包括数字人民币在内的新兴支付方式，利用大数据、云计算、人工智能等技术，深化实体经济数字化转型的方方面面，切实帮助商户和消费者。企业降本增效，真正发挥服务主体作用。