4月20日，网商银行发布公告称，自2024年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝向网商银行二类账户提取现金或转账。 同时，网商银行II类账户仅支持个人。 绑定银行账户进行转账。

如果商户需要提取支付宝余额并转入网商银行，可以先将钱提取到自己的另一张银行卡上，然后再将该银行卡上的钱转入网商银行。 目前，拥有支付码的商户将支付宝余额提现至银行卡时无需支付手续费。

业务的调整，意味着原来“借钱”网商银行实现自由取现的方式已经不复存在。

此次业务调整前，用户从支付宝余额向网商银行转账不收取手续费。 这部分手续费主要由网商银行“支付”。 资金转入网商银行后，再通过网商银行进行转账。 您可以从网商银行提取现金至您本人名下的银行卡。 这样，与直接从支付宝提取现金到银行卡相比，您可以节省一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的不少业务就与支付宝平台“深度绑定”。 依托支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早年发展迅速。 这次与支付宝“割裂”的举措背后，或许有必要。

与支付宝“腰斩”，暂停取款和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动都备受市场关注。

支持支付宝免费大额提现一直是网商银行账户的一大优势。 在其官方介绍中，还表示账户优势包括转账方便，如可以转账到支付宝和银行账户，无跨行手续费，单笔交易金额最高等。 可转至100万等

如今，网商银行此前提供的“免费桥接”服务已不复存在。 此举可能与近年来不断加强对二类账户的监管有关。

时间追溯到2016年，当时央行发布的《中国人民银行关于实行个人银行账户分类管理制度的通知》称，银行账户分为三类，每一类都有相应的开户条件方法和功能以及转移金额。 要求。 其中，开立I类账户时，银行工作人员须现场核实身份信息； 如果银行工作人员未能现场核实身份信息，存款人只能开立II类账户或III类账户。

两年后，央行于2018年发布《关于完善个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行二类、三类账户不得直接从支付账户存入资金”。

上述政策将对网商银行产生一定影响。 网商银行等互联网银行只允许一家线下网点，因此客户的账户基本都是二类账户，此类账户与支付账户之间的存取款问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改工作正在有序推进。 除了监管之外，目前尚不清楚余额宝暂停向网商银行转账是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关。

自2024年11月蚂蚁集团暂停上市以来，监管机构已对其进行了三轮约谈。 上一次是2024年4月12日，其中包括纠正支付业务不正当竞争、给予消费者更多支付方式选择、断开支付宝与“花呗”、“九贝”等其他金融产品不正当联系的细则，纠正支付环节嵌入信贷业务等违规行为； 严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整顿信贷、保险、理财等违法违规金融活动，控制高杠杆和风险传染。

随后，2024年11月，蚂蚁集团宣布揭贝启动品牌隔离工作。 蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷”页面展示，清晰标识金融机构信息，区分它来自“洁贝”品牌。

显然，当前蚂蚁集团正在严格实施监管，调整生态内的各项业务以满足监管要求。

蚂蚁集团生态闭环，网商银行与支付宝“深度绑定”

网商银行的前身是“脱胎”于阿里巴巴小贷。

网商银行的前身是阿里巴巴小贷，产品包括阿里巴巴信用贷款、网商贷款、淘宝信用贷款、订单贷款等。在2014年8月阿里巴巴集团与蚂蚁金服达成的新股权和资产购买协议中，阿里巴巴集团将中小企业贷款业务资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立。 网商银行成立后，依托大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同，网商银行成立之初主要为淘宝商户（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。

2017年，网商银行加大对新零售、码商业务的投入，新趋势再次显现。 基于蚂蚁金服生态，推出“多收多贷”产品，基于支付宝支付码的流水数据，为线下小微商户提供小额金融贷款。 这意味着商户的贷款金额与支付宝支付码的流量成正比。 ，支付宝线下收款码收得越多，贷款额度就越大。

显然，“多费多贷”产品主要依靠支付宝的支付码来获取丰富的客户资源。 截至2017年底，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余额宝也依托支付宝，是面向个人、小微企业、小微经营者的现金管理产品。 截至2017年底，“渝丽宝”累计服务客户675万人次。

网商银行在2017年年报中表示，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服、支付宝等平台上积累的客户信息，向通常无法通过传统金融获得贷款的小微客户发放小额贷款。渠道。 贷款金额。

众所周知，支付宝作为支付工具，拥有商户和个人的支付数据。 通过支付数据，可以清晰了解借款人的情况，可以在一定程度上解决中小微企业的客户质量问题，帮助网商银行衡量贷款客户的资质，实现风控。

此外，支付宝背后的数亿客户资源也可以提供转型。 如今，在支付宝平台上仍然可以看到网上商户银行的身影。

年报显示，开业以来，截至2017年底，网商银行已为571万户小微企业和个体户提供服务，户均贷款余额2.8万元。 官网数据显示，截至目前，网商银行已服务超过4000万家小微企业和经营者。

沉国军、史玉柱、郭广昌等资本大亨支持网商银行

作为互联网银行之一，网商银行是含着“金钥匙”诞生的，得到了​​众多奢侈品股东的支持。

时间追溯到2014年9月，银监会宣布首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，网商银行也在其中。

2015年6月，网上银行正式上线。 由蚂蚁集团发起，其他成员包括万向农业农村集团有限公司、微信金润资产管理有限公司、微信复星产业技术发展有限公司、微信河博电商公司及金子食品有限公司6名股东。企查查显示，上述6名股东持股比例分别为30%、26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

这六位股东背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沉国军、微信复星郭广昌、金子火腿施彦军、微信何医生电商史玉柱，可见其股东阵容的实力。

万向集团、银泰投资、金火腿都是浙江本土企业，而且都是像蚂蚁一样的浙商。 郭广昌、史玉柱、马云是相识多年的好友。 显然，网商银行的股东与马云关系密切。

在一批资本大亨的加持下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

据网商银行财报显示，2016年至2024年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。 微众银行财报显示，2016年至2024年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。

数据显示，网商银行2017年至2024年净利润同比增速分别为27.85%、62.88%和90.79%。 与前三年相比，该行2024年净利润增速大幅下滑，同比仅小幅增长2.39%。 微众银行2017年至2024年的增长率分别为261.1%、70.86%、59.66%、25.49%。

网商银行2024年净利润增速放缓的原因可以从其年报中看出。 其2024年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47%，资产减值损失增加一倍多。 拖累网商银行净利润。

此外，由于规模快速扩张以及疫情影响，网商银行不良率从2024年末的1.3%上升至2024年末的1.52%。大部分城市商业银行和农村商业银行。

随着总资产规模的快速扩张，加上网商银行负债端缺乏优势，网商银行在资产端必然通过高定价来获取客户，而高价获取的客户显然被大多数银行留下了。线下实体银行。 这对于网上商业银行来说非常重要。 风险控制是挑战。