找回第三方支付的“初衷”

——《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》解读

近日，央行发布公告，就《非银行支付机构网上支付业务管理办法》公开征求意见。 《办法》中对第三方支付服务的账户开户、支付验证、限额管理等各项规定一经公布，立即引发热议。 新规是否会影响消费者网上支付的便利性？ 第三方支付、P2P等新兴互联网金融业态将面临哪些挑战？ 新规定会阻碍金融创新吗？ 如何平衡推动金融创新与防范金融风险的关系？

让第三方支付回归支付本源

2015年是非银行机构支付发展的第12个年头，距离2011年发放第三方支付牌照已经四年了。统计显示，仅2014年，我国电子商务交易额就突破16万亿人民币，达到16.39万亿元，同比增长59.4%。 “支付业务规模的快速扩张需要新的规则来规范新业务的发展，明确第三方支付的功能定位势在必行。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，《办法》征求意见稿是对国务院印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的具体落实。央行等十部委。

“新规首先规范了第三方支付的资金流程。” 社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析，消费者经常将钱存入虚拟账户进行第三方支付进行消费。 金额的增加导致第三方支付账户中的资金不断积累，客观上使得第三方支付具有类似银行存款的功能。 两者的区别在于，银行存款受央行监管，安全有保障，而虚拟账户中的资金不受监管，资金安全得不到保障。 因此，新规限制了第三方支付的余额支付规模，减少了存管资金数额。

对于此前“第三方支付账户最高支付限额仅为5000元”的理解，央行回应称这是一个误解。 5000元的限额仅针对支付账户扣除，不适用于银行账户。 网购扣款时，当消费金额超过5000元时，从支付账户中扣除5000元后，超过5000元的余额将从银行卡账户中支付。

有消费者质疑这是否会影响网上支付体验甚至限制消费？ 事实上，使用第三方支付时，只要余额不用于支付，就不会受到任何限制，超出部分可以通过支付账户绑定的网银支付。 “通过第三方支付进行网络购物的限额可以满足大多数消费者的需求。限额是为了保护普通用户的资金安全，不会影响正常的消费者支付行为。” 曾刚指出。

监管空白蕴含巨大风险

新规定还规范和组织了银行间清算和账户管理。 目前，很多人习惯通过支付宝转账。 但新规实施后，将很难实现通过借记方式将支付账户资金划转至他人银行卡的服务。 同时，对于支付账户，所有支付账户年度累计最高余额支付交易额不得超过20万元。 超过限额的支付交易应通过客户的银行账户进行处理。 这意味着通过支付宝等支付平台进行免费的银行间转账将不再可能。

“清算结算功能是金融体系最基本的功能，需要严格的牌照管理和准入限制。每个国家都是这样。现在我国清算市场已经放开，第三方支付如果想参与进来“在清算业务上，完全可以申请牌照。但目前监管之外的第三方支付交易暗流涌动，无疑会给金融体系带来风险。” 曾刚说道。

另一个不可忽视的风险来​​自账户管理。 第三方支付账户实名管理薄弱，缺乏面对面的身份验证，导致巨额资金和交易存在监管缺口。 这不仅给洗钱、恐怖融资等非法活动留下了可乘之机，也给货币政策和经济宏观调控带来了问题。 来压力和挑战。 在曾钢看来，有必要通过分类管理的方式让巨额资金回归银行体系进行监管，避免形成系统性风险。

纵观其他大多数国家，金融体系实行严格的牌照管理。 银行是银行，支付机构是支付机构。 我们一定要坚守主业，不能跨界。 支付机构不能从事类似银行、云闪付、甚至证券类业务。 从这个角度来看，监管并不是为了限制，而恰恰是为了第三方支付行业更好的发展。

行业优胜劣汰或将不可避免

“随着银行服务水平不断提高，网上银行的效率与第三方支付平台相比一点也不差。” 黄震认为，从操作角度来看，无论是使用第三方支付平台还是网银支付，都是一种习惯。 对于想要快速便捷支付服务的消费者来说，他们的支付体验丝毫不会受到影响。

对于支付市场未来发展趋势，中金公司研报评论称，新监管环境下，大型支付机构的发展方向是提供平台服务，拓展征信、互联网征信等业务，通过价值收费——附加服务； 而纯支付业务的利润率较低，小型机构生存将更加困难，行业面临整合，行业集中度将提高。

“互联网金融多年来疯狂发展，造成的混乱越来越多，给消费者造成的损害也越来越大，亟待清理和规范。” 曾钢强调，监管是不断的、动态的调整。 过程中，现在的限制未来随着行业的发展可能会放松，不能简单地视为对创新的禁止和打压。 （记者文媛通讯员何鲁恒）