我国第三方支付的发展历史和现状。 第三方支付是指有实力、有信誉、独立于电商和银行的第三方机构。 通过与银行签订协议，为买卖双方、电商平台、银行提供资金划转的中介服务。 我国按行业分为：互联网第三方支付、金融第三方支付和非金融第三方支付企业。

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过去，传统的支付系统由银行主导。 然而，随着信息技术的进步、电子商务的发展以及国家对第三方支付发展的支持，第三方支付在过去二十年中得到了快速增长。 发展。 自2011年中国人民银行发放第一批支付牌照以来，这一里程碑标志着第三方支付进入了快速发展通道。 支付宝、财付通等大型机构在获得首批支付牌照后，已在各个领域布局，并迅速发展市场规模。

从下表可以看出，由于第三方支付行业乱象导致风险频发、监管趋严，央行发放的牌照数量自发放第一批牌照以来逐年下降。 截至2017年，除因违规被吊销第三方支付牌照的机构外，央行共发放第三方支付牌照247张。 这也意味着我国第三方支付市场逐渐进入健康有序的发展期。

央行发文称，不会发放新的牌照，这使得第三方支付牌照成为一个现有市场，市场上大型优秀企业之间将展开竞争。 数据显示，自2011年央行发放首批第三方支付牌照以来，我国第三方支付总体处于良好发展状态，交易规模持续增长，但增速明显放缓。

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第三方支付保持稳定增长趋势，交易规模日益增长。 2016年规模突破20万亿元大关，同比增长约68%。 从趋势来看，移动支付将成为用户的主要支付习惯。 ，因此总增长率将会下降。 预计2018年中国互联网支付规模同比增长约33%，达到32万亿元。 其他管理部门也出台了一系列法律法规，主要针对第三方支付机构的支付安全、存管资金、洗钱风险等问题，保障第三方支付有序健康发展。

第三方支付的运营模式。 荣获诺贝尔经济学奖的经济学家。 在《企业的本质》一文中指出，交易双方之间的交易行为是有成本的。 这种交易成本源于双方的信息不对称和偏好差异。 因此，交易成本包括：搜索成本、匹配成本、签约成本等。由于交易成本的存在，人们降低交易成本的初衷导致了第三方支付的出现和发展。

第三方支付平台根据业务流程和模式的不同，分为网关型和账户型两种运营模式。 早期的电子支付是网关支付模式，其特点是只提供支付通道，支付功能必须依赖银行网关。 网关是连接银行内部网络和外部互联网的一组高性能服务器，用于转换网络协议。 方便通信和处理数据的加密和解密。

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网关支付模式的主要特点是通过网络技术在商户与银行之间建立支付网关，整合连接各银行网上银行接口和商户的支付结算，提供一站式服务通道。 在这种模式下，交易对手的信用风险不会被另一方获得。 某项交易的信用风险只有交易双方知晓。 支付平台无法获取客户的信用风险。 这种模式的技术并不复杂，而且交易安全性在今天被认为较低，所以只是在电子商务发展的早期阶段被较多地使用。

随着网络信任、软件工程、数据库等技术的发展，用户可以直接向第三方支付注册账户，因此平台可以直接获得买家和卖家的信任，第三方支付平台可以直接提供担保对于买家和卖家来说，所以发展成了基于账户的模式。 账户模式的主要特点是第三方支付平台作为交易的中介。 保证双方信用，确保资金安全。

发展至今。 第三方支付平台涉及场景和服务多，用户违约成本高，信用担保可靠性高； 金融安全保障升级，提升金融安全水平。 包括指纹支付、刷脸支付，提高了使用的便利性，并根据各种场景下的交易记录减少交易纠纷，这些都提高了第三方支付平台的易用性。

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第三方支付的盈利模式。 第三方支付公司的主要利润来源包括：手续费、存入资金利息和增值服务费。 手续费利润是指第三方支付服务向企业或个人收取的手续费与银行支付的手续费之间的差额。 手续费比较低，通常在8万到12万之间，因此第三方支付需要扩大交易量来获取更多的利润，而且这种盈利模式的边际利润也较低，是最基本的盈利方式。

由于第三方支付独特的延迟结算特性，平台可以拥有参与交易的用户的账户期限。 即用户只要通过第三方支付平台进行支付结算，资金就会存入第三方支付平台的账户。 随着第三方支付规模的扩大，积累的资金量也相当可观，使其能够获得利息收入。

根据《支付机构客户备付金托管办法》的规定，客户委托支付机构办理支付业务，并向支付机构支付预收的待支付资金，也称为准备金。 准备金可以以活期存款或短期（不超过3个月）定期存款的形式存放在商业银行，由第三方支付平台获取利息。

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增值服务是第三方支付平台通过收集、分析用户消费行为数据而设计的产品或服务，从而向用户收费的产品或服务。 由于金融领域的服务大多具有同质化特征，所设计的产品或服务将成为第三方支付平台差异化经营的关键点，也能体现一个平台的用户认可度和核心竞争力。

第三方支付业务特点。 中介担保。 从定义中可以看出，第三方支付机构需要有相当的实力和信誉作为担保，才能发挥中介作用和担保功能。 第三方支付机构相当于在买家和卖家之间建立了一个公共金融中介：当买家确认购买商品时，资金将存入第三方支付机构的账户中，直到买家收到来自买家的货件。卖方并确认收到货物。，买家购买商品的费用从第三方支付机构账户转入卖家账户。

这种中介担保机制很好地解决了电子商务中的信用问题。 否则，在网上交易时，买家担心卖家先付款后不发货或者货物有质量问题。 卖家担心货物先发货，然后买家因各种原因付款不付款以及信用问题未解决，导致网上交易无法进行。 这时，一个被买卖双方信任的、实力雄厚的第三方支付机构就充当了双方的保障，为交易提供了便利。

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高效、价格低廉。 网络技术的不断发展和进步，依托互联网的第三方支付效率不断提高，业务处理速度已达到秒量级。 移动互联网的兴起，充分发挥了第三方支付高效的优势，基本可以随时随地进行操作。 相比之下，传统商业银行由于对实体网点的依赖，在经营时间、地点、业务流程的复杂性、便利性等方面明显落后。

互联网技术进步的规模效应也促进了技术成本的降低。 第三方支付平台依靠互联网进行交易，不需要很多实体网点和操作人员，从而节省了人力成本和运营成本。 这些节省的成本将转嫁给消费者。 ，让消费者得到更多实惠。

风险性。 基于我国现有的法律监管体系，行政部门对第三方支付机构的监管难度较大。 原因是商业机构应该由工商部门监管，但由于第三方支付机构涉及金融业务，银监会也应该对其进行监管。 工商委和银监会的监管不匹配，加大了国家对第三方支付机构的监管难度。

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相信随着相关法律法规的建立和完善，国家对第三方支付机构的业务范围、资金托管、合规等方面的监管将进一步加强。 在技​​术风险方面，信息技术日新月异，网络黑客、病毒也成为第三方支付机构的潜在威胁。 由于第三方支付机构严重依赖互联网，线下实体少，无法直接吸纳资金，抗风险能力下降。 较弱。

结论

垄断。 2017年Q3，支付宝、财付通、银联商务占据我国第三方支付平台市场份额前三名。 市场格局保持稳定，三大巨头合计市场份额超过60%。 而且，随着央行暂停发放第三方支付牌照，市场集中度将进一步提高。 新公司将很难进入市场并获得市场份额。 未来相当长一段时间内，现有的寡头垄断格局仍将维持。