作者/何一凡

来源/奔腾财经（ID：）

年度最具影响力的IPO故事即将上演，主角就是蚂蚁集团。 想要看到这家估值约2000亿美元的超级独角兽的全貌，需要跳到万米高空，但这很容易错过它成长过程中最光辉的部分。 今天我们选一个片段来谈谈十年前推出的“快捷支付”是如何深刻影响中国整个互联网进程的。

今天我们将支付账户与银行卡绑定。 付款直接且快捷。 无需每次都输入帐号。 扣款是直接从银行卡进行的。 无需提前充值支付宝或微信支付。 它就像喝水和吃饭一样自然。

十年前，完成在线支付是对耐心和运气的考验。 需要从电商平台跳转到网银、输入账户密码、依靠验证码、U盾等一系列复杂的操作。 两者之间的转换对于用户来说似乎是一夜之间发生的事情，但对于支付宝这个快捷支付的先驱来说，却是一次生死攸关的飞跃。

快捷支付诞生的2010年，被称为中国移动互联网元年。 回顾21世纪的第一个十年，我们会发现，下一个十年的惊心动魄的变化，都在这一年奠定了。 今年1月13日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，决定加快电信网、广播电视网、互联网融合发展。 ”意味着社交化、本地化、移动化已经成为主流。

小米和美团都在这一年成立，苹果发布了其经典机型和第一代iPad，这两件硬件加速了移动互联网的进程。 新浪、搜狐、网易这三大传统门户今年都陷入了增长困境，各自寻找着自己的转型坐标。

今年以来，百度、阿里巴巴和腾讯掌握了互联网最重要的三个入口。 一个概念的形成和固化不是一天之事。 很难找到BAT最初的定义者。 大概是从2009年底到2011年，到了年初，他们已经成为公认的三巨头了。

腾讯与360打了3Q大战。 就连交战双方也是过了很多年才认识到这场战争的意义。 2010年，以淘宝商城为代表的B2C业务交易额翻了两番，淘宝单日交易额峰值达到19.5亿元，这意味着淘宝取代B2B业务，成为阿里巴巴新的增长点。

今年风起云涌，而快捷支付作为阿里巴巴的内部创新，似乎并没有在科技史上留下浓重的印记。 但回望2024年，其意义不仅在于互联网金融领域，还在于推倒移动互联网与物理世界之间的一堵墙。 支付大战是近十年来互联网从PC向移动迁移过程中最激烈、最持久的王者之战。 它影响着从上游技术到下游入口的方方面面，席卷整个互联网世界和传统行业。 而支付之战的起点就是快捷支付的诞生。

快捷支付不仅重塑了国人的支付体验，带来了繁荣的移动支付市场，还催生了扫码出行、扫码吃饭等一系列移动互联网创新。比如淘宝、天猫。 基于快捷支付的出现。

当时还在成长中的支付宝，面临着看似难以逾越的规则和极度的焦虑。

在支付宝的发展历史上，这个环节一直被给予特写。

2010年1月22日，千余名支付宝员工赶赴微信人民大会堂参加公司年会，却没想到不仅没有奖品，连舞台装饰、背景音乐都没有，甚至是灯。 但黑暗中，却播放着一曲又一曲用户的指责和批评，全部来自客户部的电话录音。

录音中充满了对支付宝支付失败的抱怨、无奈和愤怒。 客户满意度中心代表向现场所有人讲述了支付宝的体验有多糟糕，用户受到了怎样的折磨。 业务团队代表也在现场向大家讲述了合作伙伴对支付宝寄予厚望的同时又感到失望。

作为本次“批评会”的高潮，上台的是马云。 “太糟糕了，太糟糕了，太糟糕了。” 他表示，支付宝的员工工作很辛苦，但用户体验仍然很差，这是他无法容忍的。 “今天我认为支付宝是时候开始正视自己的问题了。”

所有支付宝员工都一头雾水。 原本准备好的“高管秀”节目临时改为15名高管轮流反思，“就像15个犯错的孩子”承认错误。

如果只捕捉到这一刻，你会觉得批评是突然而猛烈的，但当你进一步缩小时，不难发现，年会之前，支付宝充满了焦虑。

这种焦虑并非来自数据层面。 截至2009年底，支付宝用户总数突破2.7亿。 到2009年12月8日，日交易量再创新高，达到12亿。 这些数字在2024年缺乏冲击力，但在2008年夏天，支付宝的日交易额刚刚达到2亿，这也意味着在不到18个月的时间里，日交易额增长了近六倍。

如果我们把时间倒回去，就会发现焦虑的根源，正是支付宝的第一次“开放”，也就是2007年，它逐渐脱离了淘宝的母体。 这是一个令人心痛的决定。 阿里巴巴集团学术委员会主席、湖畔大学教育学院院长曾鸣回忆，当时淘宝和支付宝正处于争执之中。 在阿里巴巴工作的前半年，他大部分时间都在协调矛盾：淘宝是否应该支持支付宝？ 支付宝向外扩张时，首先要服务于淘宝的各种需求。

2007年9月28日至30日，阿里巴巴在微信上召开闭门集团战略会议。 曾鸣称这次会议是“最重要的战略会议”。 我上微信是因为马云提议去海边开会。 结果秘书订错了房间，把大家塞进了五星级酒店的总统套房。 别说大海了，就连地球大气层也是遥不可及。 与会者被关在密闭的房间里，发出很大的噪音，使会议变得非常困难。

直到9月29日午夜，他们画了一张图表，这让大家第一次感觉到，如果这个目标实现了，阿里巴巴可能真的会成为一家价值千亿美元的公司。

这个图表的核心是开放API。 虽然这意味着外部竞争对手可以利用阿里巴巴的基础设施搭建一个淘宝网来与淘宝网竞争，但如果开放API链接能够做好，阿里巴巴将创造前所未有的经济奇迹。 。

讨论的最后，突然出现了一句话，这将影响阿里巴巴未来十年的战略，“构建开放、协作、繁荣的电商生态系统”。 生态系统这个词，在2007年的语境下，依然令人耳目一新，放大了格局。

支付宝旗下的“淘宝”已经获得了一面大旗。 这件事发生在逍遥子（张勇）加入阿里巴巴不久后。 他认为支付宝“退出淘”是一个非常明智的决定，奠定了今天阿里巴巴架构的基础。 当然，这种“划分”也是有代价的，那就是维持两个系统在业务场景和支付方面的协同关系。 （张勇：淘宝和支付宝的分离决定了阿里巴巴的未来2017-02-27）。

淘宝出现后，支付宝面临新的挑战。 它成立时被称为“付款担保”，​​这表明它首先从事的是担保交易，而不是付款，主要用于解决买家和卖家之间的不信任。 服务淘宝非常简单，内部也对其有保障的交易模式相当满意。 然而，对于淘宝商家来说，单纯的保障并没有多大吸引力。 在淘宝上，他们需要面对财付通、快钱、易宝支付等第三方公司的直接竞争。

这时候支付宝发现自己在支付产品上已经没有优势了。 无论是页面设计还是支付流程，都不如其他。 起初只能分享费率，但当费率达到千分之几时，价格战就已经不可能了。 空间。

2009年，支付宝决心改善用户体验。 它成立了用户体验部门，从页面、文案、按钮、流程等方面推出了200多项功能。 真的很好。 支付成功率从年初的60%提高到年底的60%。 62%，一年内只增加了两个百分点。

所谓支付成功率62%，是指假设100人想要支付，最终只有62人成功。 这个比例在当时算得上是世界领先的，但从用户的角度来看，无疑是非常糟糕的。 这次年会本身就是一次自我批判大会，马云正好介入来弥补。

支付宝年会结束后，彭蕾被任命接任支付宝CEO。 2010年3月，她带领支付宝P8及以上管理层全体在莫干山路2349号良渚酒店召开了为期四天的微信会议。 这就是“骆驼会议”。 会议直接讨论了最根本的问题。 如果您是支付宝用户，您最关心支付宝的哪些功能？ 会后，提高支付成功率成为公司2010年唯一目标。

但提高支付成功率的关键因素当时并不在支付宝的掌控之中。 PC时代的交易模式是网关。 假设用户想在支付宝页面向某电商支付500元，选择一家银行，点击立即支付，会跳转到该银行网站。 这时，他需要插入U盾或者在银行网站上输入密钥。 使用支付密码即可支付成功。

当时PC很容易被木马劫持。 如果用户的计算机被劫持，犯罪分子在到达银行网站时就已经更改了付款接收人，但大多数情况下用户不会仔细查看。 大量支付相关问题都在这个环节得到解决。 该公司绞尽脑汁，却想不出如何解决。 它陷入了死胡同，无法脱身。

有一次，支付宝现任总裁苗人凤（倪行军）在彭蕾办公室谈起支付费率问题，并谈到了2007年尝试的卡通模式。卡通最初与中国建设银行合作。 用户需要到中国建设银行申请宝龙卡，并将该​​卡与支付宝账户绑定。 交易无需跳转到网上银行。 但由于需要办理专用卡，而且是三方协议，用户与银行签订合同，银行与支付宝签订合同，支付宝与用户签订合同。 银行和支付宝共同承担责任，影响推广速度，体验不好。

“支付宝龙卡”联名卡最初在全国5个省市试点，第二批试点省市增至12个。随后发生的一件事让很多支付宝员工至今记忆犹新。 安徽一名淘宝用户在购物时，尝试了7次网银支付均未成功。 最后，他从马微信乘坐2小时的火车来到微信建设银行办理了支付宝龙卡。 这次客户的经历让支付宝员工意识到，迫切需要提高支付成功率，而卡通并没有解决根本问题。

不过，苗人凤认为，朝这个方向思考“可能是打破局面的最后机会”。 他开始探索用户是否可以不办卡，但可以将现有的银行卡绑定到支付宝来打通。

2010年下半年，支付宝团队注意到，在航空旅行业务中，有一种支付方式叫code），平台在获悉该信息后可以进行扣款。

将这种模式与“卡通”业务结合起来，然后利用风控和技术的力量解决用户验证的安全问题，这就是2010年底出现的快捷支付。

这意味着虚拟支付账户可以与银行卡绑定。 在PC时代，不需要跳转到银行网银，在移动时代，不需要跳转到银行APP。 所有步骤均可在一个页面完成，体验可控。 。 这种方法可以盘活庞大的现有账户。

技术和金融变革会对整个身体产生影响。 支付宝只能起到破风的作用，而不能起到追风的作用。 正因如此，它才经受住了风的压力。

虽然这种模式的体验很好，但从监管的角度来看，银行也会有自己的担忧。 银行卡交易类型包括磁密交易、磁非密交易、非磁密交易、非磁非密交易。 。 快速支付的背后是无磁、非秘密的交易。 协议生效后，不再需要密码。 密码是支付宝的密码。 这相当于提前承担的风险。 当银行第一次看到这个计划时，难免会感到不安。

为了推动快捷支付与银行的谈判，支付宝拿出中国铁军精神，一一向银行发起进攻。 马云还亲自上阵，每年拜访各大银行董事长、行长的次数不下十次。 2010年底，支付宝终于开始与工商银行、建设银行、中国银行合作，允许用户将支付宝账户与银行账户绑定。 这一变化将支付成功率从60%大大提高到了95%。

后来，彭蕾提出，如果你敢付钱，我就补偿你。 只要是因快件被盗造成的损失，72小时内无条件全额赔偿。 彭蕾承受着巨大的压力，这迫使技术团队不断提高安全能力，后来实现了百万分之一的止损率。

经过此战，支付宝不仅走出了低谷，而且在用户体验方面也将其他竞争对手远远甩在了后面。 快速支付已逐渐成为行业标准。

2024年，蚂蚁集团CEO胡晓明多次在多个场合表示，快捷支付是世界上非常大的创新，它让中国移动互联网快速推进了五年。 事实证明，在整个支付过程中，银行只能相信自己的密码。 由于支付宝推出的快捷支付，银行信任支付宝的密码，扣除银行的资金。 这背后是风控和技术的力量。

“如果当时我们没有戳破这层窗户纸，就不会有今天的微信支付和移动支付，其他第三方支付也会举步维艰。” 苗人峰也认为，“支付宝走的路对于中国支付来说非常重要。 这对于市场来说绝对是革命性的。 “没有快捷支付，就没有今天移动支付的繁荣。 ”

支付宝解决了快捷支付的问题，适时地给了阿里巴巴一张进入移动互联网时代的门票：2010年智能手机爆发。上半年，全球智能手机终端出货量达1.994亿台，同比。 增长56%。 2013年，中国智能手机销量首次超过功能手机，成为全球最大的智能手机市场。

如果我们将支付宝快捷支付的实现速度与中国移动互联网、移动支付的发展速度进行比较，或许能够更好地理解胡晓明和苗人凤所说的话。

2011年5月，已有108家银行签约快捷支付。 2012年11月，支付宝快捷支付用户数突破1亿，在支付领域无可匹敌。 同年，中国网购年交易额突破1万亿，打车软件诞生，一场出行大战随之爆发。

2014年，微信支付上线，同样采用绑定银行卡的服务模式。 中国移动支付数量占比超过50%。 第一家共享单车公司诞生，很快就进入了激烈的竞争。

2016年，全球首辆支持二维码的公交车在微信上上路。 火车票、机票、酒店预订、手机充值等都成为只需在手机屏幕上点击几下即可完成的操作。 易观国际统计数据显示，2013年至2016年，第三方移动支付年交易额从1.3万亿增长至35.33万亿。

2017年，高铁、移动支付、电子商务、共享经济被评为中国“四大新发明”，其中后三项都需要快速支付的支持。

2024年，13亿中国网民将进行近250万亿的在线支付。

在如今的生活中，你很难想象，用PC时代的支付方式，你先跳到银行，输入账号和密码，去支付共享单车订单或者去市场买一棵白菜。

比如扫码支付、快捷支付就需要运营商。 从2007年开始，支付宝就意识到无线支付一定是未来。 不过，对于选择哪种技术路线，硬件派和软件派最初存在分歧。 硬件派认为，移动支付必须找到像POSS机、银行卡这样的载体工具才可以使用。 他们尝试了NFC和生物识别等各种解决方案，而软件学院则尝试了条形码和二维码。 甚至还有声音支付等选项。 这些解决方案并不停留在实验室中。 他们在微信银泰、微信小餐馆进行了各种小规模的测试。

到2011年左右，主要玩家更加偏向软件化，而移动支付场景则更倾向于远程支付和碎片化的长尾市场。 二维码似乎更可行。 这又是一个开创性的故事。

就像现代科技史上，改变人类的电灯、飞机、塑料等发明，无一不是时代的成熟和个体的探索。 即使支付宝没有推出快捷支付，随着移动互联网的发展，类似的解决方案也会诞生。

不过，推门器的作用也不容忽视。 当移动互联网还只是门缝里投射出的一丝光亮时，支付宝就从最复杂、最困难的部分开始。 一方面要满足监管要求，另一方面要改善用户体验。 将沉重的门再推开一英寸。 微妙之处在于，它必须承受门反弹的压力，直到更多推门器加入，让门产生能量旋转。

在蚂蚁的一生中，它多次扮演过类似的角色。