《非银行支付机构网上支付业务管理办法》（以下简称《办法》）于7月1日起正式施行。 《办法》第六条要求，非银行支付机构（以下简称支付机构）应当对客户实行实名管理，登记并采取有效措施核实客户身份基本信息。

《办法》的实施直接影响支付宝、微信等支付机构的使用。 对于支付宝来说，如果用户的账户没有进行实名认证，则无法接收他人的红包、奖励、转账等，需要填写身份信息才能接收付款； 对于微信支付，如果用户没有实名认证，用户将通过微信收款。 使用金钱、找零钱发红包等功能将受到限制。

此外，根据《办法》，对于经过实名认证的个人支付账户，支付机构还必须按照不同的身份验证方式对用户进行分类管理。

三类账户的支付限额不同

根据《办法》第十一条，支付机构个人支付账户根据身份验证方式的不同分为三类，不同类别下对余额支付的功能和金额进行不同的限制。

余额支付功能方面，一、二类账户余额可用于消费、转账，实名认证强度最高的三类账户余额还可用于购买投资、理财等。以及以第一类和第二类为基础的其他金融服务。 产品，如余额宝、微信理财等。

余额支付限额方面，一类账户自开户起余额支付金额为1000元（含从支付账户向客户同名银行账户转账），二类账户每年累计金额三类账户分别为10万元和20万元（不包括支付账户转账至客户本人同名银行账户）。

《办法》实施后，对于最高限额为20万元的三类账户，如果用户有超额需求，将无法提高限额，只能使用其他支付方式进行消费、转账、购买金融产品和其他业务。

表 个人支付账户分类

账户类别

余额支付功能

余额支付限额

身份验证方式

支付宝

微信支付

I类账户

消费、转账

自开户以来

累计1000元

通过至少一个外部渠道以非面对面的方式验证身份

绑定银行卡

绑定1-2张银行卡

II类账户

消费、转账

每年总计10万元

通过至少三个外部渠道面对面或非面对面验证身份

在第一类的基础上，上传身份证或绑定异地银行卡。

绑定3-4张银行卡

III类账户

消费、转移、

投资理财

每年总计20万元

通过至少五个外部渠道面对面或非面对面方式验证身份

在第二类基础上，增加2项额外验证，例如用支付宝支付水电煤、购买火车票或机票、购买保险或开立芝麻信用等

绑定5张以上银行卡

银行卡支付不占用限额

上述支付机构的余额支付限额也可能让很多人产生误解——认为只要通过支付机构消费、转账，就受到限额的限制。 这样的话，岂不是相当于每年通过支付宝、微信支付平台消费了？ 有配额限制吗？ 尤其是对于I类账户，即使是小额采购，1000元的限额也显得明显不够。

事实上，情况并非如此。 这是因为“余额支付”只是支付机构多种支付方式中的一种。 如果您使用银行账户渠道通过支付平台进行支付，则完全不会受到影响。 从现在开始，只要用户适当注意如何使用，并与多种支付方式结合使用，可以说，这一规定不会对公民日常支付的正常需求产生太大影响。

下面总结了最常用的两个支付平台——支付宝和微信支付的基本规则和使用方法。

支付宝：

对于支付宝来说，上述三类账户的支付限额是指使用支付宝余额向他人转账、消费、购买金融服务（包括余额宝）的支付限额。 用户可以在支付宝手机APP【我的】-【余额】中查看当前余额支付限额（如果是20万元/年则对应III类账户，以此类推）。

除了“支付宝余额”外，支付宝平台还支持网银、卡通（绑定成为支付宝快捷支付银行）和蚂蚁花呗三种支付方式。 只要用户在日常使用过程中选择正确的支付方式，就不会无故占用支付限额而影响使用。

在新的额度限制下，使用网银购买余额宝的方式并不值得推荐。 网上银行支付是指网上银行充值，是指用户通过网上银行将储蓄卡内的资金充值至支付宝（网上银行功能需提前在相关银行网点开通）。

根据支付宝规定，资金只能通过网上银行充值至支付宝余额，然后从余额转入余额宝或用于消费。 这样资金进出余额，既没有起到很大的作用，也明显占用了余额的支付限额。

相比之下，如果您将银行卡绑定支付宝快捷支付进行消费、转账或购买金融产品，则不会占用支付宝余额的使用限额。 快捷支付虽然不受一类、二类、三类账户支付限额的限制，但根据借记卡、信用卡类型以及各银行的不同，单笔、单日、单月还款金额也会有所不同。 配额限制。 此外，对于II类和III类账户，提取/将余额转入您自己的借记卡或偿还信用卡没有付款限额。

最后，使用蚂蚁花呗支付也不是余额支付。 同时，“花呗”也具有类似信用卡的功能。 它本来会对不同的用户给予不同的信用额度，因此不会受到三类账户的支付限额的限制。

微信支付：

如果用户需要知道自己的账户在微信支付平台属于哪个账户类别，无法直接在微信手机上查看。 他只能通过拨打微信支付客服号码（）并输入人工客服方式进行查询。

在支付方式方面，与支付宝类似，微信支付中的支付限额仅适用于“微信零钱”消费、转账以及购买金融产品，不包括任何形式的银行卡支付。 如果您使用绑定信用卡购物、使用借记卡转账、信用卡还款，则不会占用支付限额。 但与支付宝不同的是，在微信支付中，如果使用微信零钱进行信用卡还款，也会占用余额支付限额。

另外，微信支付根据用户绑定的银行卡张数来确定账户类型。 如果用户想要提高账户等级，但又不想同时绑定过多的银行卡，可以采用先绑定后解绑的方式。 例如，只要绑定了5张以上不同的银行卡，无论当前是否未绑定，都可以称为III类账户。