新华社的观点：为什么在微信小程序中非法现金贷款又回到了舞台上？

新华社北京1月31日电汇

新华社《新视点》记者杰文金，严志宏，吴建峰，傅敏

阅读，玩游戏，点菜...自微信小程序于去年1月9日正式推出以来，它已为将近9亿微信用户提供了很多便利。 《新华视点》记者调查发现，由于激活成本低，因此无需编写代码，并且微信平台上的用户很多。一些非法现金贷款在变相后也以小程序的形式推出，并继续违反规定从事贷款业务。

“黑色贷款”战斗了小程序，公司被投诉了一千多次

2017年12月，中国银行业监督管理委员会和中央银行发布了《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》，明确要求中止小额贷款网络（互联网）的新批准。 k13];没有在没有指定目的的情况下根据具体情况暂停发行网络小额贷款。

最近，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，然后列表中出现了数十种相关的小程序，例如个人无抵押贷款，来自非法账户的新贷款，第二次贷款等。金额从200元到100,000元不等，它们都被称为“简单快速的贷款”。

记者逐一检查了与贷款有关的前30名小程序，发现在工商登记信息中有8家小程序附属企业具有小额贷款的资格，其余小程序基本上是非法经营贷款服务。这些小程序分为几类：

-通过小程序排到在线贷款APP。在小程序题为“借钱之王”的一段文章中，记者填写了手机号码和验证码后，将他定向到手机应用商城，并下载了一个名为“借钱”的APP。根据用户协议，此APP属于北京腾桥信息技术有限公司公司。经过查询，公司工商注册信息中显示的业务范围明确规定不允许使用增值电信和金融服务。

在“举报投诉”平台上，已经有1000多起针对此公司的投诉，主要是关于“对变相收取高额费用”和“暴力收缴”。

-建立一个类似于“借贷超市”的小型借贷平台。在标题为“在哪里可以找到贷款”的小程序中，其服务目标为“书籍，报纸/视听/视频/游戏/动画”，但小程序包括“校园贷款”。有很多网络小额贷款，例如薪金贷款和公积金。

记者的检查发现，大多数与小额贷款相匹配的小程序法人实体都是通过“巧妙地建立名称”来运作的。

-个人贷款猖ramp。在小程序的“放空贷款”部分中，有一个北京手机号码，用于查询“放贷计划”。拨完号码后，记者提出每月要借5000元的营业额，对方开出了“停产贷款”，月利率为20％：即贷款5000元，实际收据超过4,000，并且需要在一个月后付款。本金和利息是6000元。

记者发现，这些显然非法的现金贷款小程序和合规的在线贷款公司混合在一起，用户很难区分哪一个是合法的。

如何发起非法现金贷款小程序？

据了解，腾讯已经为小程序的发布制定了具体规则，其中包括“个人小程序每2个自然年度都有两次更改其名称的机会，而非个人小程序需要通过微信认证“” 小程序化身和简介每月可以修改5次，“服务范围每月可以修改一次”，“特殊行业需要特殊资格”等内容。

记者的调查发现，有些贷款小程序主要以个人名义开张，服务类别包括综合生活服务，公共关系，促销，市场研究，家政服务等。

某知名现金贷款公司业务的负责人表示，新法规出台后，一些非法小额贷款公司 网站被禁止，因此他将目光投向了小程序等平台]。 “由于设置成本低，无需编写代码，并且微信平台上有很多用户，他们愿意来这里构建一个平台。将类别设置为多样化主要是为了避免监管审查。”

为了了解在线现金贷款的困难小程序，记者通过网络检索了小程序的“代表开发人员”的名字，并要求他们以贷款的名义公司福州分行公司 ]业务代表小程序的在线流程。根据“代理开发人员”的说法，应用程序小程序通常可以分为个人应用程序和企业应用程序。企业应用程序需要诸如营业执照之类的信息，而单个应用程序则不需要证明，但缺少附近和付款功能。他建议记者，如果没有获得相应的资格，可以申请不需要营业执照的类别，例如家政，美容等，并用通过审核后需要显示的内容代替。通常，没有人会抱怨，也不会被阻止。

另一位小程序代表开发人员的人说，如果您不小程序上进行交易，只需创建一个扫描代码并清空页面，该平台就不会轻易禁止您的帐户。

记者于30日向微信官员询问了上述问题，另一方答复说，在小程序的预审中，微信官员目前主要从以下几个方面进行审查：一、小程序对象的真实性审查；二、小程序帐户基本信息审核，例如姓名，徽标，个人资料，类别​​等；三、特殊行业类别需要添加符合法律要求的资格，例如非银行机构；提供贷款或贷款信息服务的法律和法规依据；必须提交相应的资格文件以供审核；四、基于微信公共平台的官方帐户，小程序主题的信用识别功能，并且事先发现了违反主题的S帐户。

记者还被告知，针对许多成功启动“ peek-a-boo” 小程序的黑色贷款，微信已根据关键词清除了数百种恶意“借入”类型。策略小程序。关于小程序的名称与类别之间的差异，还开始进行调查。

在发布之前，记者发现无法通过关键词来搜索相关的小程序，例如“贷款”，“现金贷款”等，但可以使用“第二次借贷”，“建立” ，“黑帐户”和其他在非法现金贷款行业中的特定术语。搜索了相关的小程序。此外，在“已使用”项下，记者前几天开出的贷款小程序仍可以注册。

该平台迫切需要加强对小程序的审核和监督

中国人民大学金融技术与互联网安全研究中心主任杨栋教授表示，微信小程序作为新兴的开放平台工具，具有强大的网络排水作用，非常有用对于互联网领域的个人而言，它对公司具有更强的吸引力和影响力，因此平台运营商应承担更大的监管责任，以迫使他们加强对开发人员的约束。

北京大学法学院副院长薛军教授对记者说，由于我国的电子商务法仍处于起草阶段，微信小程序等法律的主要管理依据是关于开发和管理即时消息工具和公共信息服务的规定。”低级的法规使其难以提高监督质量。

杨栋建议网络信息部门，财务监督部门，企业管理部门，公安部门等应采取联合措施，惩处确实从事非法活动的公司和个人。

薛军认为，一方面，应尽快颁布相关法律，以加强法规的有效性；另一方面，应制定更有针对性的惩罚措施，包括：完善开发商的实名制，建立“多个非法实体黑名单”，加强小程序核心内容审查技术手段，以及小程序分类系统。

一些专家建议微信小程序应该为用户提供更方便的“一键式投诉”和有效的“投诉反馈”机制。 微信表示欢迎为举报小程序违规行为提供更多线索，并希望与开发人员和用户一起创建健康的小程序生态。