编辑同志：目前，不少商业银行都在推广信用卡分期业务，提供消费分期付款方式。 有人说，这在一定程度上是银行试图与小额信贷公司争夺客户的尝试。 我想知道信用卡分期业务有什么优势吗？ 具体步骤是什么？

读者蔡先生【调查】

所谓信用卡分期业务，是指持卡人将当月的信用卡消费金额分期支付，并在约定期限内按月还款。 例如，王先生购买了价值3600元的家电，并向银行申请分期付款。 如果他提出的分期次数为12次，银行信用卡分期业务的月手续费为0.6%，那么王先生每月应还款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。

据了解，分期付款一般可以通过拨打客户服务热线、登录网上银行或前往营业网点申请。 办理这项业务有一定的门槛。 例如工行牡丹卡分期付款业务起始金额为600元（人民币/港币）或100元人民币（美元/欧元），建行龙卡为1000元人民币或等值外币，浦发银行、广发银行银行、平安银行信用卡不少于500元。 光大银行零门槛、无交易金额限制。 申请人一般应在账单日后次日至到期还款日前两至三个工作日内提出申请。 若采用自动扣除方式还款，申请时间最好不晚于到期还款日前5个工作日左右。 以免重复扣除。

本质上，分期付款是持卡人购买时间的一种方式，因为分期付款需要手续费，相当于贷款利率。 例如，工行牡丹卡的每月分期付款利率根据发卡次数分为0.55%、0.6%、0.65%三个等级。 总比率为1.65%（3期）、3.6%（6期）和5.4%（9期）。 、7.2%（12 个周期）、11.7%（18 个周期）和 15.6%（24 个周期）。 手续费可以在第一期收取，也可以分摊到各期，两者金额相同。 建行龙卡月手续费分别为0.7%、0.6%，三期合计费率2.1%，6期、12期、18期、24期合计费率分别为3.6%、7.2%、10.8%、14.4% 。 %。 招商银行信用卡月手续费有2.6%、4.2%、7.2%三种，分别对应3期、6期、12期，每笔最低手续费20元。 光大银行信用卡月手续费为0.5%，月费最低为1元人民币或等值外币。 由于银行分期次数统一为12期，所以总手续费统一为6%。

有人认为，6%左右的年化手续费率并不高，但信用卡分期业务的实际手续费率较高，因为分期越晚，持卡人的余额越小。 例如，分期业务有12期，每月手续费为0.5%，名义上每期的手续费率为0.5%，但实际上12期的手续费率约为0.5%、0.54%、0.6分别。 %、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%。 近几个时期，它们的贷款利率一直高于小额贷款公司的贷款利率。

信用卡分期业务在申请和还款方式上更加便捷、灵活。 例如，您足不出户即可通过客服热线申请分期付款。 不过，分期付款申请成功后，持卡人的信用额度会暂时“打折”。