文｜李易安

2017年12月，银联银联APP上线，成为“银行业统一移动支付APP”。 到现在为止已经整整6年了。 六年来，银联APP累计用户数突破5亿，是不折不扣的全民APP。

客观地说，作为后来者的支付APP，联动闪付APP走到今天来之不易。

2017年云闪付APP推出时，移动支付格局已初步确定。 两大巨头占据了90%以上的市场份额。 要在既定的市场结构中分一杯羹并不容易。 “国家队”的地位并不能保障其市场表现。 要想获得市场认可，必须依靠独特的产品优势。

回顾六年，银联APP的产品演进逻辑非常清晰：从用户端看，银联APP以信用卡还款的即时需求为锚点，精准锁定“一站式银行卡管理”的定位，我们将银行卡生态圈的服务真正落实到方方面面，通过“六十二节”、“新年祝福”、各类节日“七彩福利”等营销活动，持续吸引用户、强化品牌心态。 从银行角度来看，银联APP没有自己的余额账户，不搞“婴儿型”商品化产品，不与行业争夺利润，用平台态度为银行解决痛点。

不得不说，银联APP能在红海市场取得成功，确实是有道理的。

定位“一站式银行卡管理”

中国银行业协会数据显示，截至2024年底，发卡量方面，银行卡累计发卡量93亿张，中国人口14亿。 即使将儿童等无卡人群纳入分母，人均持卡数量也为6-7张。 因此，银行卡管理几乎是每个持卡人的必需品。 对于用户来说，“一站式”聚合管理软件成为一种可以极大方便持卡人的用卡体验。

目前，银行卡管理软件中主流的APP只剩下支付宝、微信、闪付三个。 但尽管它们都具有银行卡管理的功能，但时至今日，三款软件由于定位不同，其优势实际上已经表现出了很大的差异。

微信是一款社交软件，而支付宝APP的定位更像是数字化运营商，通过开放平台提供接口，帮助商户进行数字化运营。 对于两大移动支付巨头来说，借记卡转账和信用卡管理是其服务内容的一部分，但不是重点。 因此，他们主要以刚需服务为主。

在现有的市场格局中，“推出”一个世界，要看别人没有的，别人有的，我有最好的。

拆解云闪付的产品思路，“一站式银行卡管理”实际上包括账户管理、权限管理和风险管理三层服务内容。

我们也有同样的看法。

首先是账户管理。 借记卡余额查询、信用卡账单管理都是基础服务，比较的是价格优势、覆盖范围、便利性。

对于定位C端用户的产品来说，价格永远是王道。 隔壁的微信和支付宝五年前就提供免费转账和还款，但联动闪付APP至今仍坚持“信用卡还款0手续费”的价格体验。 信用卡还款是必需品，零手续费才是对用户真正的补贴。

除了价格之外，它还包括覆盖范围和便利性。

微信的规则描述显示，微信ID最多可以绑定10张银行卡； 支付宝可绑定30个银行账户，云闪付可跨银行、跨品类一次性管理30张卡。 除借记卡、信用卡外，对于无实体卡的二类户、三类户也可以实现一站式管理。 支持输入卡号支持近2000家银行，一键绑定支持380家银行。 此外，银联APP支持一键查询787家银行的借记卡余额，以及170多家银行的信用卡还款和账单查询。 就覆盖范围而言，业内没有其他。

将多张借记卡聚合在一个软件上，实现一键余额查询，无需卡号即可与手机号关联卡，这些都是云闪付作为“银行卡管理专家”的专属优势，也成为a 独家特殊服务。

其次，权限管理着力提高权限的可及性。

说到“权益”，很多人认为这是用户的痛点。 事实上，情况并非如此。 “权益”只是用户的痛点。 从根本上来说，权益是银行的痛点。

银行之所以花费大量的精力和成本来设计福利，就是为了吸引新客户并保持老客户的粘性。 但大多数时候，由于权益分配分散、规则繁琐，用户并不记得各银行每张卡的权益，权益也因此闲置。 对于用户和银行来说都是损失。

云闪付深谙这一痛点。 近日，交叉财经注意到，银联APP已悄然更新至10.0版本。 在“优惠活动-热门优惠”栏目中，可以集中展示绑定银行卡对应的权益，激发用户使用权益的积极性，从而增加用户与银行的关系。 交互和使用粘性。

在此基础上，云闪付还推出了专属福利。 基于LBS定位服务，便捷折扣潜入日常生活各个场景。 在持续惠及用户的同时，也在补贴商户，通过权益更高效地实现“利商利民”的目标。

三是风险管理和便利查询。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

使用卡的风险任何时候都不会被持卡人感知，但这是底线。 对于国家队支持的云闪付来说尤其如此。 国家队的身份不会自动带有“安全”过滤器。 除了强大的底层风控能力外，还需要给予用户感知上的“安全感”。

基于此考虑，云闪付推出“一键查卡”作为反欺诈工具，方便用户及时查询发卡和使用的实际情况。

服务“卡”生态，辛苦在“卡”外

巩固产品实力是一个持续的工程。 前端产品和场景优化的背后，往往最需要付出努力的地方是看不见的地方。

上线6年来，云闪付APP从最初的版本到现在一步步迭代，产品演进的加减逻辑非常清晰。

从一键查询、一键绑定卡等功能来看，云闪付APP在服务环节和体验流程上一直在做减法，但另一方面，在服务内容、场景搭建、合作矩阵等方面，云闪付APP一直在不遗余力地扩大产能，而这三者往往是有效联系在一起的。

从云闪付APP的呈现来看，服务内容的丰富、场景的全方位拓展是近年来最直观的变化。 随着用户数量不断增长，银联APP已经融入人们的日常生活，数字支付服务日益完善。

凭借“查、转、还”等核心功能积累的用户基础，银联APP还为近百家银行的1100多张信用卡提供产品卡申请服务。

此外，云闪付作为卡组织和清算机构，扮演着行业枢纽的角色，这决定了云闪付APP服务行业的平台基础。

云闪付APP扮演前端产品的角色，云闪付在线支付平台（以下简称“平台”）作为后端系统进一步为行业赋能。

通过云闪付SDK（软件开发包），银行APP可以快速接入平台，共享云闪付网络上超过3000万商户的资源，更好地服务持卡人。 目前，云闪付在线支付平台已成为云闪付向会员机构客户持续输出移动支付能力的重要桥梁。

截至目前，工商银行、交通银行、招商银行等64家银行已接入。 银行APP接入云网络平台后，可集成云闪付二维码支付、网上支付、银行卡管理等服务。 一是实现共享云闪付生态内的使用场景和基础服务，支持用户在云闪付网络上超过3000万商户使用。

据悉，云闪付还将在云闪付手机闪付与云闪付APP深度融合的基础上，推出基于手机硬件的差异化支付产品，从而实现云闪付支付和服务入口从软件到硬件的推进。 值得关注。

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