举报宝富网络科技（微信）有限公司大规模为犯罪分子洗钱

中国人民银行工作人员：

我是浙江草根网络科技有限公司（以下简称草根投资）的贷款人，也是受害人。 草根投资作为互联网借贷平台，曾涉及多起违法违规行为。 2018年7月末，发生了一场“雷”。 同年10月，该公司被微信余杭经侦立案，涉案金额近百亿元。 实际控制人金忠高已被逮捕。

根据我们对受害者的分析和调查，我们认为保付支付贪图利润，不顾持卡人资金安全，完全缺乏风险控制。 本案已涉嫌参与洗钱活动，涉嫌明知是从犯。 原因如下：

1. 动机和盈利点

2017年8月，草根投资声称该笔资金存放在浙江建设银行。 此前，草根投资的扣款由多家支付机构平分，包括网易支付、保付支付、连连支付、富友支付等。2017年8月，宣布开始托管，全部扣款和提现业务由宝付网络科技（微信）有限公司独家控股。也就是说，从8月开始，宝付支付草根投资的充值业务量激增数倍，经查询，提现业务也由宝付网络科技（微信）有限公司办理。宝福。

据宝富母公司漫道科技公开招股书显示，金易融（e租宝案）2015年全年交易额超过200亿元，宝富年营收超过3500万元。 可以估计，宝付支付也从草根投资案例中产生了大量收入，并且在金忠高申报托管的最后一年，业务量较之前大幅增长。

漫道科技招股书还称，其全资子公司保付支付90%以上从事代收业务。 收款业务特约商户多为互联网金融公司，其比例较2016年由2017年的42%上升至76%。可见，宝付支付的主要收入来源来自于草根互金投资。公司。

2、行为特点及规定

1、保付支付采用代理支付服务，将其打包成快捷支付进行抵扣，无需任何风控验证。

2017年8月前，持卡人在草根投资APP充值、借贷时，保付支付向其发送提醒短信，告知其在草根投资APP充值金额。 2017年8月，金忠高主张托管后，宝福在没有任何提示、核实的情况下支付、扣划资金。 尤其是2017年8月后新注册草根投资的持卡人，不知道也不允许保付扣费，也从未收到任何保付短信。

这明显违反了《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第十条的规定。 支付机构向客户开户银行发出支付指令并从客户银行账户扣划资金的，支付机构和银行应执行以下要求： [1]支付机构应提前独立识别客户身份或在首次交易时并分别获得客户与银行的协议授权，同意发起付款指令，从客户的银行账户中扣除资金； 第二十七条 支付机构应当采取有效措施，确保客户在执行支付指令前能够确认收付款客户的姓名、账号、交易金额等交易信息，并将结果通知客户。付款指令完成后及时进行。

经协商，发现宝付并没有发出验证码来扣款，而是使用了代收服务。 根据《央行281号文件》规定，托收业务仅适用于固定收款人定期发起的支付业务。 《央行110号文件》将代收服务定义为小额、公益性、便民性，严禁提供公用事业、公益机构以外的代收服务。

网贷中介属于互联网金融范畴，不属于定期发起的公用事业小额收费，不能开展此类支付业务。 宝付支付严重违背“小额支付注重便利、大额支付注重安全”的管理理念，滥用代收服务。

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十八条规定，“支付机构应当充分提示客户网络支付业务潜在风险，及时揭露不法分子新的犯罪手段，提供必要的安全保障”。支付机构为客户购买合作机构金融产品提供在线支付服务的，应当确保合作机构是已获得相应资质的机构。经营资质，依法开展业务，并向客户展示合作机构的信息和产品信息，充分提示相关责任、权利、义务和潜在风险，协助客户与合作机构完成协议的签署。 ” 保付支付没有任何风险提示和必要的验证，对持卡人来说需要大笔资金。 资金的扣除并不表明资金的使用情况，不具有任何权利和义务。

2、忽视特约商户特点，绝不与存管银行开展业务合作

保付特约商户——草根投资属于网络中介机构，应遵守《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。 实际控制人金忠高申报托管时，中介机构与托管人浙江建设银行应共同执行《网络借贷资金托管业务指引》。 宝付支付完全无视上述三项法律法规。 尤其是2017年8月金钟高申报托管后，保付支付与托管人浙江建设银行再无网贷抵扣业务合作。 宝付仍按照草根投资指令向持卡人扣划、提取资金。 协助金忠高逃避借贷资金隔离监管，并帮助其完成资金池运作，导致草根投资网贷平台的借贷完全被网贷平台自身掌控。

草根投资作为借贷信息中介，只匹配两方。 根据《网络借贷信息中介机构经营活动管理暂行办法》第十条规定，“不得自营或者变相筹集资金；不得直接或者间接接受、收取贷款人的资金”。宝付违反《银行卡收单业务管理办法》第七条“应当遵循‘了解你的客户’的原则，确保其拓展的特约商户是依法设立、从事合法经营的商户”。经营活动，并负责特约商户的征集。 保付支付还为基层投资开立支付账户，允许出借人提取现金，违反了《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第八条，支付机构不得为金融机构及其他从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的机构开立支付账户。

3、保付扣款资金流向不还原真实场景

案发后，持卡人查询网银记录，发现不少草根相关充值对手名字各异，校对困难，无法追查真实场景。 保险、快递费、水电煤等各项项目，甚至“轩百、中万、讯信、漫道”等宝福关联公司的名称和商户类型代码也不同。 在众多反对者的名字中，唯独缺少了特商草根投资。

因此，宝付公司违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十五条的规定。 收单机构应根据特约商户受理银行卡交易的实际场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求。 正确选择交易类型，准确识别交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。 宝富涉嫌利用跳码降低费率，并为其母公司上市做假账，故意隐瞒真实行踪。 这种现象的时间跨度非常大，至少有半年以上。 宝福以路由失败、并发量大等借口还不足以解释。

4、大额、多笔交易的长期结算到不同名称的账户

作为草根投资案件中的持卡人，我从未与中富投融资资产管理有限公司（中投金）签订过业务协议，也没有委托宝富向中投融扣款。 从2018年1月开始，不少受害者发现宝福公司应草根投资的要求，将持卡人资金转移至特约商户：中投金控。 但直到草根投资爆发，中投公司撤回的资金才被归还。 经查，中投金是金忠高实际控制下的另一家涉嫌违法犯罪的公司。 是金融案中与微信、微信串通的产物。

因此，宝付支付违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十九条的规定。 收单机构应建立特约商户收单银行结算账户设置及变更审核制度，严格审核设置及变更申请材料的真实性、有效性。 。 《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第十二条支付机构办理银行账户与支付账户之间的转账业务时，相关银行账户与支付账户应当属于同一客户。

《央行281号文件》明确规定：托收服务机构应当要求收款人提前与付款人签订托收协议，并在托收交易处理过程中核实协议关系。 收款服务机构应当真实、完整传输交易金额、交易时间、收款人姓名、收款用途等收款交易信息，并采取有效措施禁止收款人滥用、出借、出租、出售收款交易接口； 各银行、支付机构、清算机构要建立统一的支付业务系统接口管理制度，明确主导部门，严格业务审批，加强接入单位审核、使用范围、交易信息、资金安全等管理。 同时，加大交易监控力度，确保接入单位按照协议约定的范围和用途使用支付业务系统接口，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于非法用途。

3. 表现出“故意配合洗钱”

结合以上诸多违法行为，受害人认为，宝付支付涉嫌故意非法洗钱。 其明知并有意配合不法分子具体表现在以下几点：

1、2017年8月后，原本与草根投资挂钩的其他支付公司纷纷退出。 为什么只剩下保付支付了？ 可见，其他支付公司都觉得草根投资的要求不合适，有风险。 宝福全力配合。

2、宝付母公司漫道科技在招股书中写到了针对网贷中介机构的相关法律法规以及严禁“资金池”的规定。 其称会慎重选择互助金融公司进行合作，但事实上却违反了规定。 为防止业务量下降，我们响应犯罪分子的合作请求（未发送验证提醒短信，资金转账忽略托管人的存在），并协助金忠高完成资金池。

3、使用代收服务代替快捷支付来扣除借款人的款项，从而避免发送验证短信。 贷款人只收到浙江建设银行的短信，误以为浙江建设银行在扣款。 2019年6月22日，草根投资受害人代表接受保付支付轮值CEO陈某采访时表示：保付体验过草根投资APP的支付流程，感觉存管银行已经发了钱。短信验证码。 ，他们可以停止发送。 所有必要的提醒责任均委托给与其没有业务联系的浙江建设银行。 而且，转入所谓存管账户的资金都是一次性打包的，没有与每个贷方对应的明细账户。 （有视频为证）

4、出借人的充值、提现均由宝付支付按照草根投资指令进行操作。 保付支付并未深究托管人浙江建设银行为何未发起支付。 因此，保付支付肯定知道草根投资和浙江建设银行并未有效执行《网络借贷资金存管业务指引》，仍长期接受草根投资的指令。 形成资金池的网贷平台支付的支付费用必须来自贷款人的贷款，宝付全额接受。

5、保付支付特约商户包括多家托管合规的网贷平台。 对于这些网贷平台的充值业务，宝付根据存管银行发出的指令扣除持卡人的货款，以便存管人员建立存管子账户明细。

此外，宝付支付在首次绑定其他特约商户时也会发出验证码，例如普惠云通（华兴银行主办）：

也就是说，宝付支付明明知道“真托管”和“假托管”的区别，却始终提供支付服务。 将全面风险管控推向特约商户自律，宝富对提出风险要求的特约商户全力配合，只要有业务就无视反洗钱义务。 明知草根投资涉嫌非法集资犯罪，宝付并没有及时停止支付业务。

6、将资金划入异名账户，屡教不改。

早在2017年8月29日，微信人行就对宝付进行了四次违规处罚。 其中包括“未有效落实特约商户实名管理和商户支付账户资金划转至不记名银行账户”。

2024年，微信人民银行对基层受害人报案宝付支付的回复（号）也认定，资金按照特约商户指令转入不具名银行账户。

这表明宝富没有从此前的处罚中吸取教训，未能及时严格审查和调整风险控制措施。 由此，重大非法集资诈骗案件时有发生，情节恶劣。

7、配合草根投资实际控制人向中投投资撤离资金

据受害人调查，贷款资金早在2018年1月就被撤离至中投金融，同样的情况持续了半年左右。 这么大的金额、长时间的多次交易转移到不同名字的账户，只能是宝富人员故意放过造成的。

2019年6月22日，持卡人与宝付发生争执时，宝付书面回复称，所有风控责任均转移至中投金控。

宝付支付实际上是让中投金自己发送验证短信，彻底免除了支付机构的验证责任。

据宝富回复称，自2017年3月发现中投金有可疑交易后，仍敢将其转入中投金等不同名称的账户。

8、在基层投资电脑网页上，还设置了大额支付网关。

当受害人想要放贷金额较大时，由于草根投资APP提示充值有限额，草根客服人员会在电脑网页上引导其充值。 充值接口为宝付提供的网关支付。 可见，宝付支付为草根投资提供了“大额一站式服务”。 草根投资充值详情注明“宝付网银”。 例如，

草根app充值详情界面 受害人银行app界面

9、草根app充值详情中，默认提示“宝付快递”

直接在草根APP上充值时，提示充值详情为“宝付快递”，但宝付从未发送过验证码短信。 如上所述，宝福实际上是用来做“收藏业务”的。 但宝福却默许给草根投资贴上了“快”字的标签，采取了默契的态度。

10. 不道歉或赔偿

事发后，受害人多次前往宝福公司与该公司争辩，并根据法律法规当面指出其违法行为。 宝福仍然没有道歉或赔偿。 这再次违反了《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第十九条的规定。 支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易补偿制度，对无法有效证明由客户造成的资金损失，及时足额赔付。 ，保护客户的合法权益。 表明宝付支付明知自己有过错，但拒绝承担赔偿责任。

4、我司持卡受害人微信请求中国人民银行：

1、核实保付公司上述违规行为，特别是保付公司如何获得持卡人及持卡人开户行的授权。

2、在附表中回复资金真实去向，以便追查，配合警方破案。

3、根据《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第十九条规定，请中国人民银行仲裁，督促宝付支付先行赔偿举报人损失。

四、中国人民银行是反洗钱工作的主管部门。 根据《非银行支付机构网上支付业务管理办法》第六章“法律责任”，请中国人民银行对宝付支付行为中存在的各类过失予以认定并给予答复。

5、若保付支付严重违反反洗钱和应有风险控制规定，造成数十亿人民财产损失。 根据《银行卡收单业务管理办法》处罚规定第四十九条，请中国人民银行吊销其《支付业务许可证》。 涉嫌犯罪的，将案件移送公安机关处理。

6、根据《央行281号文件》，付款人开户机构应提前或在首次交易时取得付款人授权，并明确收款人名称、付款用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理和交易关闭方式等事项，并在后续交易中及时提示付款人的交易信息。

请中国人民银行答复。 持卡银行如何核实我是否同意保付代缴非公事业大额扣除、不固定结算日？

期待中国人民银行回应