特别感谢 Jack 和 Donn 对本文的反馈和建议。

很多区块链项目都是以技术为先，但最终却发现自己缺乏应用场景，就是拿着锤子找钉子，应用区块链技术却没有解决真正的痛点。 最近，网络上流传着很多这样的评论：“区块链小伙伴们，你们看，这真是一项非常有用的技术。” 我不断地被打脸，但我无法反驳。

因此，我们常说，要从“”，即所谓的“第一性原理”出发，从头开始思考，站在用户的角度：区块链技术能解决什么样的问题，效果好十倍比现有技术？ ？ 是我们认为最有机会的应用，因为采用Web3架构的支付系统“真的好用”，而且支付是每个人都需要的服务，所以最终会达到大众化。

然而，多年来人们一直在说区块链可以改变这个行业。 自比特币白皮书问世以来就一直被提及。 为何至今仍无法大规模采用？ 这也是本文想要探讨的问题。

区块链对的所谓“易用性”基本上可以分为四个特点：

接下来我们就可以详细说说通过这四个特点可以十倍有效地解决什么样的问题。 其中，我们最看好的解决以下三个问题。

1：速度慢、成本高、地域受限

它连接世界各地数以千计的金融机构来传输资金转账消息。 然而，这是 20 世纪 70 年代的系统。 问题很多，包括速度太慢，尤其是跨境交易，需要几个工作日才能完成； 成本太高，涉及多家中转银行，会产生更多费用，每家中转银行处理支票都要花费几十块钱。 有地域限制，无法连接的地区仍然有银行。

短期内，区块链不太可能夺走整个系统。 毕竟，需要有足够多的金融机构采用它来取代它。 JP于2024年推出了Onyx作为银行之间的结算网络（），但其他银行可能会出于竞争担忧，至今没有太大进展。 完全去中心化的结算网络（如BTC/ETH……）也会因为监管、法律合规、监管等方面的困难而面临很大的障碍。

我认为为全球金融体系建立结算网络的更可能的途径是由Visa采用，或者由已经形成网络效应的私人国际公司直接采用。 而他们也确实已经考虑了很长时间了。 Visa 加密货币负责人 Cuy 在 2024 年 2 月的一个论坛上指出：“我们目前使用的方式阻止我们频繁转移资金，因为这个网络有很多限制。 因此，今天我想公开宣布，Visa 一直在测试如何使用 USDC 稳定币在以太坊区块链上进行结算。”

让我们从一点科学开始。 信用卡交易流程将经过三个步骤：

Visa之所以要使用区块链，就是因为上面提到的问题，Visa正在积极尝试如何使用USDC进行结算，以加快结算速度，降低结算成本，尤其是跨境支付。 目前，如果您从美国汇100美元到欧洲兑换成欧元，费用为7.75美元，其中包括境内外转账费（4.8美元）和货币兑换费（2.95美元）。 USDC结算只需支付Gas Fee。 如果采用2方法，费用约为0.2美元。 未来以太网还会不断升级，成本会更低。 当然，0.2美元也会增加货币兑换成本，但单纯比较转账费用的优势是显而易见的，更不用说结算效率的提升了。 。

如果Visa大规模采用区块链作为结算层，结算方可以从发卡行和收单行变为“发卡地址”和“收单地址”。 结算不需要结算银行。 发卡机构甚至不需要是银行。 无需等待银行愿意接受稳定币。 稳定币纳入银行资产负债表，可以加快发卡速度。 出口问题也解决了，现金流流通了。 更方便。 从这篇 2024 年 1 月 Visa 研究文章《使用账户抽象（）实现 Pull》中，我们可以看到 Visa 直接使用地址或智能合约结算背后的想法。 Pull 更像是一种信用卡机制，但现在区块链基础设施很难实现，未来有望找到依靠账户抽象的解决方案。

Visa的真正价值在于为商家和用户提供欺诈检测和预防，利用银行信息、消费者和商家位置、过去的消费记录和金额进行风险评分。 一旦风险太高，就会使用2FA/MFA进行验证。

那么Visa在采用稳定币进行结算之前目前面临哪些问题呢？ 我认为以下几个方面还需要发展：

2：支付协议（ ）争议较多，管理成本较高。

随着后疫情、人工智能辅助时代的到来，零工经济（Gig）逐渐成熟，自由职业市场有望持续快速增长。 自由职业者和雇主会利用各种付款协议来建立明确的付款条款，避免付款纠纷，保护双方权益。 市场上的支付协议类型也因此变得更加流行，包括、、、等。不仅是免费接入平台，其他相关业务包括电商平台、DAO/Web3、礼品等其实也广泛存在。用过的。

目前存在几个问题，例如：

通过区块链结算产生的东西也可以被铸成NFT，成为链上征信的信息来源。 不绑定特殊平台，可以更自由地对接原有社交平台。 雇主还可以获得各种更新。 小社区正在寻找继任者。 征信体系建立后，NFT的自由流通特性甚至可以用于应收账款融资（）业务。

总而言之，区块链可以通过智能合约降低成本，降低执行成本和资金托管费用，甚至可以通过自动执行提高执行效率。 此外，它还可以创建一个可移植的信誉系统，该系统与现金流信息和业务信息紧密相连，以后可以依靠这些信息提供金融服务。

此外，我们还看到了Web2数据与串行API相结合，将数据传输到链上和触发条件，从而创建了一个非常方便的提现平台。xyz。 如下图所示，连接国际兑换服务商WISE的API，确认法币到账消息，然后通过将数据传输到链上，如果交易数据匹配，智能合约将自动进行支付，而且整体提现过程只需要20秒，体验非常流畅。 这是将智能合约与 API 相结合的一个很好的例子。 如果未来能够连接更多的银行和API，流动性将会大大增加。

但以下问题仍需解决：

3：成本高、行政手续复杂

据数据显示，全球线上交易约占18%，使用场景包括：订阅、工资支付、供应商付款（AR/AP）等，最常见的周期为年度、季度、月度。 但目前存在几个问题：

当然，一般来说，付款人希望尽可能晚地付款，而收款人则希望尽早收到。 两者的利益有冲突，因此并不一定比现有的解决方案更好。 在一些特定的使用场景下，它可以派上用场或者提供更多的支付灵活性：

然而，Web2的大部分在线服务都使用Pull支付方式，例如信用卡。 收款人需要获得付款人的授权才能从其账户中“提取”资金。 因此，这个过程中需要很多步骤来验证授权的可信度。 2FA和MFA等机制也会产生许多额外的交易费用。 然而，使用可以轻松推送的支付方式Push是可以实现的。 当大规模采用时，甚至可以跳出Visa和Visa的支付网络，避免支付2-3%的手续费，而全球18%的网络交易额的2-3%的市场机会重要的。

摘要：融入全球支付网络

它具有清算速度快、根据更复杂的条件自动执行的支付协议、不受国界限制的清算网络、更便宜等优点，但仅靠谈论这些还不能实现大众化。 。

相反，我们需要更深入地挖掘不同客户的需求。 交易接收方和付款方有数百种类型。 是否还有目前无法满足的需求？ 例如，可以减少贷款的需求，可以降低跨境电商和汇款的成本，可以更轻松地执行平台和免费接口，投资者可以更高效地执行交易策略，银行可以使用更快捷的方式。结算等都是例子。

但以上都是单一的突破。 这个行业已经相当成熟了。 为了与传统行业参与者竞争，除了提供优势外，还必须能够提供现有的服务，例如反洗钱、反欺诈检测、发票管理服务等，才有可能转化客户，并且我们需要思考是否可以利用链上的数据来实现更好的或者以前无法提供的服务，比如链上的反欺诈检测，通过链上的发票数据建立更全面的信用数据，以及只有利用ZK技术进行私密支付等，才有机会做出好十倍的产品，真正解决人们的痛点！

（免责声明：请读者严格遵守当地法律法规，本文不代表任何投资建议）