即中国现代支付系统已升级至第二代。 简而言之，它是由众多子系统组成的系统集合，也是我国支付清算的核心和基石。 本文作者对支付系统的核心组件进行了分析，我们一起来看看。

中国的支付产业是世界上最好的产业之一，具有高水平的发展和繁荣。 中国拥有全球最大的银行卡组织（云闪付）、全球最大的在线零售支付清算机构（网联）、全球排名前两位的电子钱包公司（支付宝和微信支付）。

这个国家庞大的支付系统的运行依赖于现代化的支付清算系统，而该系统的运行还不到20年。 这就像一个平台上线后不久就会进行双十一促销，双十一每天都会发生，可见其规模。

是“中国现代支付系统”的简称。 目前，已升级至第二代，简称。 需要注意的是，它并不是指单个系统，而是由许多子系统组成的系统集合，是一个统称。 它是中国支付清算的核心和基石。 由中国人民银行综合清算中心开发和运营。 其结构如下图所示：

在中国，除了支付结算系统外，还有许多由各领域其他机构开发和运营的支付清算系统。 比如，在银行卡领域，有云闪付； 非银行领域有； 在外汇领域，有国内外汇支付系统； 在国债领域，有中央债权制度等。 虽然这些系统中来回的只是清算数据信息，但要真正实现资金的流转，还是需要通过来完成。

大家都知道，一笔资金要转移，缺一不可的两个必要条件：信息流和资金流。 处理的就是“资金流”。

金融机构清算账户之间真正的资金转移发生在 ，但是其他清算系统如何通知账户需要转移呢？ 或者说，他们如何实现“信息流通”和开放？ 答案是他们使用一种称为 PMTS ( ) 的通信系统。

我国支付结算系统在物理结构上有两级处理中心：国家处理中心NPC（ ）和城市处理中心CCPC（城市）。 全国共有32个CCPC，除微信外，其他CCPC均位于省会城市。 NPC通过PMTS连接到每个CCPC。 核心的支付业务处理在NPC完成，而CCPC主要负责消息转发。

参与者可以直接或通过CCPC间接访问NPC。 例如，云闪付作为持牌参与者可以直接接入NPC，而商业银行或非银行支付机构则通过CCPC接入小额支付系统。

支付结算的核心只是资金和信息的流动。 我们只需要了解这两件事是如何工作的。 了解了这两个核心点，就更容易理解中国的支付清算体系是如何运作的。 下面分别介绍这两个核心系统。

1.清算账户管理系统（SAPS）

SAPS是清算账户管理系统的缩写。 顾名思义，所有金融机构的清算账户都保存在这个系统中，资金的转移也发生在这个系统中。

很多朋友通常理解，中国的支付结算体系是从大额体系和小额体系开始的，但大额体系实际上并不负责资金的真正流动。 它们只是支付结算的“业务系统”，真正实现了资金的流动。 大额、小额系统背后就是SAPS。

在 SAPS 中，帐户分为以下几类：

每个账户都有账号、账户名称、余额、类型（存款类型、联名银行类型、汇总余额类型）、借贷方向、状态（账户待处理、账户开户、账户注销、账户待注销、借方控制）、最小属性如余额、日透支限额、质押融资配置等。

SAPS的主要功能大致如下：

1）清算账户管理、记账、系统风险管理功能

2) 特许经营及专户管理

3）净借记限额管理

4）央行单边业务及同城票据交换净额

这些函数看起来费力且难以理解。 让我们举一个具体的例子。 当大额支付系统向SAPS发送大额转账请求时（如普通信贷业务），SAPS将执行以下操作：

检查发起清算行清算账户中的可用头寸是否足以支付付款，其中可用头寸等于清算账户余额减去划转资金和余额最低控制金额。 这里所说的专项资金是指暂时冻结的资金。 例如，在交易证券时，需要冻结一部分资金用于证券的交割。 因此，这部分专项资金不能参与其他清算。

如果可用头寸充足，SAPS立即将收付款方的清算账户一一记录（具体会计分录略过），然后将处理结果返回至大额支付系统；

如果可用位置不足，SAPS 会将付款请求排队并等待处理。 对于不同的支付请求，排队优先级是不同的。 排队优先级从高到低如下：

错账更正、紧急大额支付（救灾准备金）、同城透支利息及支付业务手续费、同城票据兑换净额、小额借记净额及网银借记净额结算、单边业务紧急大额定期进行大额支付和即时转账

如何处理排队的付款请求？ 这涉及到SAPS的风险和流动性管理。 从队列中移除的过程称为“队列救援”。 有几种方法可用：

1）大额清算排队撮合机制

该方法仅在日内交易期间禁用，并在当日大额支付系统关闭后、下一个清算窗口打开之前启用。 需要队列中至少有两条支付指令才能执行匹配操作。 匹配过程就是净额匹配。 如果净额后余额仍不足以支付，则没有办法救援，只能提现。

2）自动质押融资

首先在系统中配置规则（例如触发起始金额、最高融资金额、单笔最高融资金额、会员银行最高融资金额、利率、手动或自动等）。 当银行白天流动性不足时，按照规则自动或手动触发向中国人民银行质押债权，补充流动性（这个过程还涉及到与央行债券系统的交互）。

3) 日间透支

中国人民银行将根据参与者的信用情况给予日间透支限额，您可以在限额内透支大额、小额、网上银行等部分业务。

4）资金池管理

一家银行在中央银行可能有多个清算账户，一个分行可能有多个账户。 如果某个分行的头寸不足，可以自动从其他分行的清算账户中调动流动性来解决问题。 资金池管理的原理非常复杂，需要遵循多种原则和规则，这里不再赘述。

5）当日结束时自动借贷

参与者可以提前签订借贷合同，并在系统中预先配置规则。 当协议一方清算账户余额不足以完成支付时，系统会自动从另一方清算账户划转资金，完成排队业务的资金结算。 这通常在清算窗口预先关闭时触发。

到目前为止，我们已经介绍了SAPS的功能，包括资金转移逻辑、排队机制和流动性管理。 SAPS的细节非常复杂，这里只能简单介绍一下。 SAPS是一个被动系统，必须由支付应用系统（如大额、小额、网上银行等）触发才能运行。 一旦激活，就意味着资金正在金融机构之间转移。

2. 支付消息传输平台（PMTS）

在第一代支付系统中，每个支付系统都有一个内置的通信模块。 虽然这些通信模块在不同的系统中非常相似，但在开发第二代支付系统时，将这些通信模块单独提取出来，形成一个独立的通信平台，即PMTS()，专用于各个系统。 参与者之间的消息传递和消息处理，无论是参与者自己的内部系统，还是部署在NPC&CCPC的支付应用系统，都可以通过PMTS传递消息。

单独提取PMTS通信系统的好处是显而易见的。 正如我们之前介绍的，它提供了统一的通信标准，避免了重新发明轮子的工作量。

PMTS还针对不同的接入用户和场景提供了不同的解决方案。 例如：

下图用于说明PMTS连接参与者和支付系统的逻辑：

PMTS的核心是消息，消息是各个系统之间进行通信和交换的语言。 针对不同的业务，PMTS定义了多种不同的消息类型。 具体消息细节这里不再详细解释。 有兴趣的可以搜索一下《第二代支付系统消息交换标准》，其中包括第一代PKG/CMT消息格式和第二代XML消息格式（部分支持标准）并进行详细描述。 如果你仔细研究了这条消息，相信阅读起来不会太困难。

3. 结局

我们已经初步了解了SAP的基本结构，并介绍了两个最重要的子系统：SAPS负责账户之间的资金转账和清算账户管理，PMTS负责传递消息的通信系统。

这两个子系统是第二代支付系统的核心组成部分，它们使清算过程变得简单、高效。 有了这两个系统，清算过程就可以运行。

然而，仅有这两个系统还不够。 在此基础上，针对不同的场景和需求，需要构建多个清算系统，形成完整的支付清算系统，如大额支付、小额支付、网银支付、云闪付支付、网上支付、国外支付等。外汇支付、国债支付、证券支付、票据支付、农信银行支付等，以后有机会我会一一介绍这些清算系统。