支付宝和微信的二维码支付正在攻克线下收单市场，这似乎已经侵入了以线下收单业务为主的第三大移动支付公司拉卡拉的领地。

拉卡拉正准备上市。 10月11日，拉卡拉宣布正式重组为控股集团，集团架构拆分为拉卡拉支付和考拉金服两大集团板块。 拉卡拉支付集团已进入上市辅导期，正在加紧IPO步伐。

支付是拉卡拉一切业务的基础。 目前，其收入约占拉卡拉集团总收入的70%。 也将成为拉卡拉未来金融业务的基础。 然而，二维码支付是否动摇了这个基础呢？

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然给出了否定的回应：“我们不与支付宝、微信竞争。” 10月28日下午，在中关村拉卡拉微信总部，孙陶然做出回应。

拉卡拉的业务面临重新调整和布局。 拉卡拉于2005年开始创业，直到2014年7月，拉卡拉一直专注于支付领域。 2014年7月后，拉卡拉的业务线迅速拓展，涉及征信、贷款、理财、股权众筹、保险、电子商务、银行服务等，如今，拉卡拉的玩法需要进一步升级。

付款金额上下波动

一切玩法的基础是付费，现在付费面临调整。

拉卡拉的支付业务分为企业支付和个人支付两部分。 据拉卡拉官方公布的数据显示，在企业支付方面，拉卡拉拥有数百万台POS机，分布在全国便利店、超市。 其交易额位居全国第三，仅次于银联业务和通联支付。 还有跨境支付和网上支付服务。 其中，数百万台POS机是核心。 个人支付方面，有全国便利店的自助终端，还有读卡器、智能手环等支付硬件，还有APP拉卡拉钱包。

10月19日，新京报报道称，拉卡拉线下业务受到二维码支付影响。 依据是：新京报记者走访了商户使用拉卡拉POS机的情况。 在走访的12家商店中，有4家使用了拉卡拉的POS机。 支付宝、微信二维码的线下推广已经开始。 抢夺拉卡拉原创的“蛋糕”。 与此同时，新京报记者走访了微信区多家拉卡拉门店和特约商户。 多位店员告诉记者，目前仍有人在使用拉卡拉便利终端，但数量与往年相比都有不同程度的下降。

孙陶然回应网易科技表示，拉卡拉是线下收单市场（即线下POS机）第三大份额。 根据拉卡拉2016年初公布的数据，POS服务商户数量为260万家。 艾瑞咨询发布的《2016年《中国银行卡收单行业研究报告》指出，截至2015年底，我国互联网POS机保有量为2282.1万台。此前，《新京报》报道称，记者走访的12家商户中，4人使用了拉卡拉的POS机，从横向对比可以看出，根据《新京报》给出的调查数据，拉卡拉的POS机占比要高得多，高于拉卡拉公布的数据，而且《新京报》引用的数据样本量过低，无法解释拉卡拉POS的实际市场份额，此外，拉卡拉的便民终端目前只占拉卡拉整个支付业务的一小部分。

据网易科技观察，支付宝、微信的线下收款有相当一部分不是用信用卡支付，而是用现金支付，比如在菜市场、一些街边小店等。 拉卡拉的业务与微信、支付宝的业务重合之处在于部分商户此前使用过POS机。 据网易科技观察，其中部分商户确实在更换智能POS机。 但在使用中，存在一些个人小额支付的情况。 商家要求顾客直接扫描店内贴有二维码的纸质或塑料标签。 这部分支付不经过POS机，从而分流了POS机上的支付。 有的商户在POS机上打开二维码供顾客扫描，这部分支付就通过POS机进行。

孙陶然所说的“不存在竞争关系”指的是后者，即通过POS机刷二维码进行支付。 在这种情况下，拉卡拉、微信、支付宝其实都是在做自己的事情。 不同的岗位，扮演着不同的角色。

说二维码支付根本没有分流拉卡拉的线下收款，并不客观。 不过，这会在多大程度上影响拉卡拉在线下收购的市场份额，目前尚不确定。 因为拉卡拉在去年9月就推出了智能POS机，智能POS机不仅会取代拉卡拉原本安装在小微商户的传统POS机，而且似乎正在向高端市场拓展——原本主要是在高端市场。使用云闪付。 商业市场，如果这部分市场快速扩张，这可能会让拉卡拉未来的市场与之前有很大不同。

孙陶然透露，拉卡拉线下POS机收购业务主要针对未开通云闪付商务的小微商户，高端商户主要针对云闪付商务市场。 不过，由于拉卡拉的智能POS机进入市场较早，目前一些重量级商户正在成为拉卡拉的用户。

所谓智能POS机不仅可以帮助商户完成刷卡收款业务，还可以为商户提供贷款、理财、客户管理等服务。 它的功能更多，这是未来的趋势。 目前有很多公司在这个市场上竞争。 艾瑞咨询报告显示，智能POS机每年以100%的速度增长。

孙陶然表达了对拉卡拉智能POS机的支持：“在智能POS机市场，拉卡拉就是五年前的苹果。 我们发明了智能POS机，我们将重新定义这个市场，成为这个市场的标准。 ”。

孙陶然向网易科技透露，根据拉卡拉目前掌握的数据，拉卡拉的智能POS机占目前所有智能POS机的60%至70%。 这个数据来自POS机制造商——购买的制造商。 目前，60%-70%的POS机数量在100万台左右，并且这个数字正在以每天约8000台的速度增长。

有起有落。 拉卡拉支付市场的数量和格局最终将如何调整，目前还缺乏具体数字。

从外部可以看到的信号是，多名前云闪通高管加盟拉卡拉。 其中包括：原云闪付总裁助理舒世忠、原云闪付核心骨干肖波、袁小寒等人。 孙陶然的判断是，未来3-5年内，所有POS机都将被互联网+POS取代。 孙陶然的内心要求是，在三到五年内拿下这个市场。 “三年就是卓越，五年就是卓越，如果五年内赢不了，这个生意你就做不下去。”

手镯缓慢前进

孙陶然一直对蹩脚的个人支付业务耿耿于怀。 去年11月接受网易科技采访时，他表示，拉卡拉个人支付业务虽然排名第三，但与支付宝、微信支付差距太大。 他此前认为拉卡拉在个人支付方面还有机会，那就是“手环”。 不过，目前看来，拉卡拉手环的进展还是比较缓慢的。 “事实上，我们对手环的进度并不满意。” 他说。

去年9月，拉卡拉推出考拉手环，可支持公交、地铁刷卡，还可绑定食堂饭卡、小区门禁卡等电子卡。 内置的中国银行电子现金卡可支持全国670万家门店的闪付功能。 消费在终端完成。

拉卡拉手环主要用于公交、地铁充值和刷卡。 设想，如果人们能在公交、地铁上使用拉卡拉手环充值刷卡，就省去了排队充值、买票的麻烦，也不用每次都在包里找卡了。 使用起来非常方便。 站稳公交、地铁场景，拉卡拉将拥有大量的个人用户，也能延伸出更多的金融服务。

当时，二维码支付和近场支付的发展趋势还不是很明确。 孙陶然认为，手环是移动支付的终极解决方案，比二维码支付更安全。

然而一年过去了，拉卡拉手环的进展似乎比较缓慢。 一个让拉卡拉自豪的数字是，拉卡拉手环已与全国各大城市的公交、地铁站签约，覆盖全国80%的公交、地铁人群。 由于每个城市的公共交通系统不同，需要一一连接。 在一个城市，连接甚至花了三年时间。 但这些城市整合后，将成为全国稀有资源。

与此同时，拉卡拉也没有完全放弃对腕带的期待。 一旦拉卡拉的腕带可以在各大城市的公交、地铁上充值、刷卡，效果如何，还有待观察。

幸运的是，手环并不全是拉卡拉个人支付，还有APP拉卡拉钱包。 孙陶然透露，拉卡拉钱包目前月活跃量为500万。 这是什么概念？ 他解释道：“一般来说，月收入100万已经是一家非常不错的银行了。”

建立拉卡拉帝国

除了支付之外，拉卡拉目前的业务线也在快速增长。 孙陶然将此视为拉卡拉积累十多年数据后的一次“爆发”。

“拉卡拉支付集团”主营业务包括收单业务、支付手环、积分、考拉征信、联信证券（与联想合资）、消费金融公司等。 未来还可能申请私人银行牌照。

“科拉金融服务集团”的金融服务板块包括拉卡拉北方事业部、微信旗下互联网资产交易中心、微信旗下金融租赁公司、微信旗下华北联盟企业评级公司等一系列公司。

“我们现在已经获得了20多个金融牌照，拉卡拉控股正在向全牌照的互联网金融服务商发展。” 孙陶然总结道，在获得海量用户、海量数据后，“我们为用户提供的服务是全方位的，不仅是支付、借贷，还有理财。因此，我们必须把自己打造成一家全牌照的综合金融服务公司，才能留住我们的客户。”用户并更好地为用户服务。”

在支付以外的业务中，互联网小贷已经成为拉卡拉利润的主要部分，约占拉卡拉全部收入的20%。 孙陶然透露，今年10月10日考拉金融单日贷款突破1亿元。

“我们的资金其实分为几个方面，一方面是我们自己的资金，另一方面是我们和银行联合放贷的。中国邮政储蓄银行旗下有一个中国邮政消费金融公司，还有一个是中国邮政消费金融公司。”拉卡拉是它的第四大股东，我们跟它也有很多联合借贷的合作，我们也和很多银行有这方面的合作，我们的余额现在应该是80亿，每个月都在增长，这个数据应该排得很靠前。在市场上 。” 孙陶然介绍。

总体而言，拉卡拉的数据“令人惊叹”。 拉卡拉承诺，今年整体税后利润将达到4.5亿元。 孙陶然预计，今年年底拉卡拉整体利润将突破6亿元。 去年这个数字是1.26亿元。

孙陶然解释说，拉卡拉利润增长如此之快的原因是：

去年一月到六月我们每个月都亏损，但亏损越来越小。 我们在六月份达到了收支平衡，并在七月份开始赚钱。 用下半年赚的钱弥补上半年的亏损后，拉卡拉赚了1.26亿元。

今年1月相当于去年的13月。 今年1月开始的收入和利润均高于去年12月，此后每个月都高于上月。 简单地将去年12月的营收和利润水平乘以12，拉卡拉今年的利润将超过3亿，接近4亿。 如果算上增长的话，今年达到6亿是很正常的，包括明年翻一番。

拉卡拉帝国的建设仍在继续，孙陶然将这个系统概括为“共生系统”。 事实上，这意味着给所有业务线充分的自由，让竞争来决定向谁投入资源，而不是人为设计。

“我们成功的关键在于人才，关键在于能否为每个业务板块找到合适的领导者。” 孙陶然说道。 寻找良将几乎是他眼下最重要的任务之一。