中国有支付和清算两种系统

我国现代支付结算体系和第三方支付结算体系。

这是第一部分：。

1. 当你从ATM机上取款时，银行会做什么？

我们先以ATM机取款为例来说明跨行业务的流程。

如果您持工行卡在建行ATM机上提取100元，就发生了跨行交易。

过程非常简单：

建行系统告诉工行系统，工行用户要向我提取100元。 我可以让他撤回吗？

工行说他的工行账户里有足够扣除100元的钱，请帮我先付款！

建行ATM机会吐出100元给你；

这样，你拿到了现金，你的工行账户就减少了100元。 就你而言，整个交易已经结束了。 但是建行先代表工行给了你100块钱。 这就形成了银行间的债务关系：工行欠建行100元。 何时、如何偿还这100元是银行之间的事，但只有偿还了100元，银行才会认为交易真正完成。 可见，银行跨行取款可分为支付和结算两个步骤。

2、支付结算是信息流和资金流。

支付反映了交易信息的流动，一般是实时的。 当您从建行ATM取款时，工行只在其内部账户进行核算，工行的资金并没有减少。 但建设银行与工商银行之间必然会发生实际的资金划拨，以解决债权债务关系，因此清算反映的是交易的资金流向。 银行可以每天或一段时间后相互清算一次，但大多数情况下清算不是实时的。

现代社会几乎所有的商业活动最终都会产生交易。 除易货贸易外，所有交易最终都体现在银行账户之间的资金转移。 因此，一个国家的支付结算系统（和）是最基本的工程。 这个系统涉及两个问题：

1、信息流是如何传递的，即CCB和ICBC通过什么方式进行通信？

2、资金流如何结算——即工商银行何时、如何向建行返还100元人民币？

这两个问题的解决方案就是我们要介绍的（中国现代支付清算系统）。 它是逐渐演变的。 在这个解决方案出来之前，为了解决信息流和资金流的问题，我们经历了古老的票号、现代的手工银行间系统、电子银行间系统EIS。 那么在介绍之前，我们先回到古代，看看古人是如何利用票号和押运机构来解决这两个问题的。

三、晋商票号及押运机构

早在清朝道光年间（1823年），山西平遥商人就设立了“日升昌”等专门经营汇款业务的银行账户（古代银行账户、银行是现代银行的雏形）。 著名红顶商人胡雪岩的职业生涯是从机票生意开始的。

当时的票号支持远程汇款业务：

客户来日升昌汇款。 付款后，账单号码会向客户发出汇票。 就像银行一样，账单号码也有主号码和分号。 客户可以携带汇票或将账单寄给亲戚。 只要出示账单，就可以在日升昌全国各地的网点兑换现金。 分号将在客户兑换后记录。 内部账目、债务今后均与总行结算。

从此，商人无需携带大量白银即可在城市之间进行贸易。 不同城市的各个半殖民地之间的汇票流通也造成了大量的债务，需要周转大量的资金。 押运是专门为商户运钞票号、钞票的，有点类似于现在银行存钱的威胁。 豹子，可是陪护机构的手续费高达5%！

在此期间，信息流和资金流如下：

汇票+账簿（手工记账）是支付过程中票号的信息载体，解决信息流转问题；

镖局为票号输送资金，解决资金周转问题。

4. 联名信件和邮局

现代银行出现后，银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式。

我们从网上摘录一段清算科普：

自两百年前老罗斯柴尔德开辟了不同银行之间的纸币兑换以来，银行间清算业务就一直延续至今。 当时，老罗斯柴尔德招募了一批银行店主和他们商量，“以后我的顾客可以用我的银票来你们家领取金币，然后你们就可以把银票带到我家了” “领取金币作为回报。我也允许你们的客户来我家领取金币。”从这个时候起，就标志着现代银行通存兑付业务的开始。双方都是重叠客户，实际需要互相提取的金币并不多：比如你的客户向我提取1000金币，我的客户向你提取800金币，然后我们两个账户双方都同意，你再给我200金币，一旦兑换了钞票，我们之间的账目就清零了，这个过程叫清算，比对账本的过程就是对账。

这篇科普介绍了银行间存取款的业务原理，有一些细节需要说明一下：

A银行担心B银行的客户从A银行取款后，B银行不承认该账户。 所以，为了保险起见，银行会要求对方银行先开户，存入一部分钱作为准备金，或者存入准备金。 该备付金账户是专门用于清算的银行间持仓账户；

A银行需要在所有银行开立账户，实现通用存款和通用赎回；

我们国内的银行显然也遵循了这种方式来实行银行间交易，银行之间互相开立准备金账户。 此时，每家银行都是清算机构，清算银行之间的资金。

图1：银行之间的储备金账户

直到1984年，中国人民银行专门行使中央银行职能，我国才建立了法定存款准备金制度。 央行准备金制度正式建立。 此时，银行间资金结算有两种选择：

使用旧方法在与您有业务往来的所有银行开设清算账户。

各金融机构在央行开立清算账户，央行为商业银行提供统一清算。

图2：央行储备金体系

显然每个人都想使用第二种选择。 然而，当时央行所能承担的职责非常有限。 各银行内部数据不集中，没有电子会计系统，国内甚至没有银行卡，街上也没有可供客户转账的ATM机。 总之，国内金融环境尚未达到央行实施全国统一结算体系的客观条件。

为了满足银行间结算的需要，央行当时提出，商业银行要“组建自己的银行间系统，跨行直接兑换，相互发送报告转卡，清算资金”。及时”。 也就是说，同一家银行的总行和分行被称为“联合银行系统”。 同一联营银行内的资金结算由联营银行总行自行办理。 这样，建行微信分行与建行微信分行之间的资金结算将由建行内部自行办理。 银行之间必须支持直接汇款。 银行间业务可以由央行清算，也可以由商业银行自行清算。 这个银行系统非常不智能、体验很差的时期就是我们所说的“全民手工银行”时期。

因此，各银行都可以接受跨行汇款，银行每天都会自行冲掉差额。 在对各种交易进行汇总和计算后，需要将交易信息告知其他银行，并写入具体的官方文件，并在银行之间盖章发送。 去。 这种公文称为联名信，收发联名信是当时邮电局的一项重要业务。

可以说，直到1990年，我国的支付结算体系与明清时期的票数相比并没有多大的进步。 汇票和账本的手工记账仍然是银行支付过程中的信息载体，解决信息流通问题。 邮电局取代了押运局，为银行收发跨行信件，但效率仍然不高，资金在途时常需要一周以上的时间。 对于资金流动问题，将通过商业银行自行结算和央行统一结算来解决。

5、中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）

随着银行业的不断发展，银行每天办理的各种跨行业务数量不断增加，各银行之间的债权债务关系变得非常复杂，各银行履行职责变得十分困难。通过自行扣除差额进行清算。 这种情况需要央行承担起国家清算中心的角色。

为此，央行于1989年12月6日发布了《关于改革联营银行清算制度的通知》。

1990年，中国人民银行清算中心成立，为金融机构提供支付清算服务。 该清算中心包括NPC和CCPC：

NPC（国家金融清算中心）

CCPC（市、市处理中心）

1991年4月1日，基于金融卫星通信网的应用系统——国家银行间电子系统（EIS）开始试运行。 EIS是中国人民银行专门用于办理异地（包括银行间和银行内）资金结算和资金划转的系统。 它连接商业银行、中央银行、全国人大和中央银行。

假设客户从建行转账到微信工行。 通过EIS处理跨行汇款流程如下：

图3：EIS通信流程

商业银行（汇款行）收到客户的汇款请求后，向当地中国人民银行分支机构（汇出行）提交付款指令（汇款单）。 支付指令可以是纸质凭证、磁介质信息或在线电子信息；

发送银行借记汇款银行账户后，支付信息根据接收银行进行分类打包，通过卫星地面站通过CCPC发送至总清算中心。 若汇款银行账户余额不足，支付指令必须排队，直至汇款银行余额充足；

总清算中心收到汇款报文，根据中国人民银行代收报备分行对支付指令进行核算、整理后，立即通过卫星链路发送至相应代收行；

收款银行记入托收行账户后，以生成的纸质凭证或电文的形式通知托收行；

汇款银行进行记账处理后，向收款账户反方向的汇款银行发送确认回复消息，完成一次汇款流程；

总中心与分中心每日核对后，对当天的电子联名银行账户进行平滑处理，以反映存款和借方的资金关系。 也就是说，各地的资金存款和欠款余额都会反映在中国人民银行系统中。

在本次银行间汇款过程中，金融卫星通信网络和EIS系统解决了信息流问题； 两会解决了资金流动问题。 从此，各银行之间的跨行汇款可直接通过电子化操作完成，客户资金传输时间缩短至一两天。 这可以说是中国金融体系的一个重要里程碑。

6.中央银行支付清算系统（）

1991年EIS试运行后，发生了两件大事：

各商业银行内部联网系统已建成并投入运行，银行内部资金划转可通过各自的核心系统解决。 这意味着各大银行都可以进行电子化的银行内清算，银行内跨行转账不再需要依赖EIS。

1991年10月，中国开始建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代支付系统（，）。 该项目由世界银行贷款资助，英国PA咨询公司承担设计咨询工作。 此后，国家电子银行间系统（EIS）逐步转型。

进入21世纪，IT技术飞速发展，央行第一代系统（大小支付系统）也开始走上历史舞台。 我国支付清算已进入现代支付系统时代。

6.1 大额、小额支付系统

2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于办理同城、异地商业银行之间的大额授信业务（包括以上银行内交易）一定数量）。

2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投入运行，可办理同城异地留存纸质凭证借方支付业务和金额小额信用支付业务。每人少于50,000。

简单来说，各银行之间的跨行转账可以利用央行的大小额系统完成。

大系统和小系统实际上有很多区别：

大额系统的运行时间为工作日的8:30至17:00，所以在节假日期间，你经常会收到银行的通知，说某些业务暂停。 这往往是因为央行在假期期间对大额系统进行维护。 小额系统全年7天、每天24小时工作。

每笔交易都是大额实时发送和清算，基本可以实时收到，银行间资金流转为零。

小额系统将多笔交易汇集起来，打包统一处理，定期结算。 因此，使用小额系统的转账往往需要几分钟甚至半小时才能到达，银行间的持仓交割也不是实时的。

虽然理论上来说，银行间转账无论金额大小，通常几分钟内就能到账，但由于要经过央行，所以在这期间，基本上没有银行敢向客户承诺多久能到账。以便资金到达。

大额系统无金额限制，小额系统支持的单笔交易上限为5万元。

一般来说，大额系统注重资金划转的及时性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。 小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

6.2 超级网银

2013年10月6日，央行第二代支付系统正式投入运行，其中包括2010年推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。 超级网银是对大小额支付系统的补充，有两大亮点：

接入机构不再仅限于银行。 支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，因此一些第三方支付向商户提供的取款和支付功能都是基于超级网银的。

7*24小时实时支付，单笔交易限额5万元。 这相当于增加了一个非工作时间和非营业时间的大额支付系统功能。 但金额限制与小额制度一致。

7、银行各种渠道

有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务变得有趣起来。 银行针对不同的客户群体、不同的场景，开发了不同的渠道。 我们最常接触到的可能就是银行柜台、手机网银、POS机、ATM机。

出于不同的业务目的，不同的业务渠道采用不同的清算系统实现跨行交易。 大致是这样的：

银行柜台：直接使用大小额系统；

手机网银：大小额系统+超级网银；

ATM：信息流由云闪付处理，即云闪付CUPS提供跨行交易指令的转账和清算； 资金流转由云闪付通过大额系统完成银行间资金划转；

POS：类似于ATM，云闪付处理信息流。 然而，资金流向分为两部分。 发卡行与收单行之间的资金划转由云闪付通过大额系统完成； 收单银行与商户账户之间的资金划转由云闪付通过小额系统完成。

7.1 手机网银

手机网上银行是近年来兴起的一个渠道。 例如，建设银行手机银行跨行转账，我们可以看到有普通和加急两种方式。

图4：建行手机网银截图

常规和加急转账页面：

图5：建行手机网银转账页面

看上图中的到账时间描述（文案也醉了）我们知道，普通跨行转账是通过大小额系统进行的，加急转账是通过超级网银进行的。

图6：建行网银转账业务特点

目前，大部分手机网银跨行转账不收取手续费。 所以如果您想在晚上10点跨银行转账10万元，建议您将这5万元分成两份，采用加急方式转账。

7.2 POS机刷卡

POS机刷卡涉及多方。 以你在星巴克刷卡为例：

那么，当你用工行卡在星巴克消费时，资金流和现金流是这样的：

您在收单银行（建行）POS机刷卡消费（信息流）

建设银行向云闪付发送消费消息（信息流）

云闪付交易系统记录交易数据并将消费消息发送至您的发卡银行（工行）（信息流）

工商银行实时从您的卡中扣费，完成实时结算，并回复云闪付（资金流向）

云闪付更新交易数据并回复建行POS机（信息流）

云闪付在其清算系统中完成清算（信息流转）

云闪付通过大额支付系统（资金流转）完成工商银行与建行清算账户之间的资金划转（跨行清算）

云闪付通过小额支付系统或本地票据交换系统完成建行、星巴克结算账户的资金划转（收单清算）（资金流转）。

在此过程中，云闪付提供了两种结算方式：

无论是银行间结算还是收单结算，云闪付都是持牌参与者，利用大小支付结算系统完成银行卡业务的资金划转。 本质上，云闪付提供交易转账、清算和对账，人民银行提供结算。

7.2 ATM跨行取款

ATM跨行取款与POS机类似。 由于没有商户参与，无需收单和清算，流程更简单。

回到文章开头的例子：你拿着工行卡到建设银行的ATM机上取100元。 本次跨行业务在系统中的流程如下：

您在建行ATM机输入100元，按取款按钮（信息流程）

建行将消息信息发送至云闪付（信息流）

云闪付交易系统记录交易数据并将消息发送至您的发卡银行（工行）（信息流）

工商银行实时从您的卡中扣费，完成实时结算，并回复云闪付（资金流向）

云闪付更新交易数据并回复建行ATM（信息流）

云闪付在其清算系统中完成清算（信息流转）

云闪付通过大额支付系统（资金流转）完成工商银行与建行清算账户之间的资金划转（跨行清算）

八、总结

这可能是与普通用户更相关的内容。 至于各种CSI上市、外汇等我们平时不接触到的内容，我暂时略过。 我们用一张中国人民银行的PPT来回顾一下：

图7：中国支付清算系统总体架构图

（注：本图不包含超级网银）

简单来说，就是系统内的商业银行

各银行内部业务系统自行解决信息流、资金流问题；

商业银行通过柜台、网上银行等渠道，直接接入央行大小额、超级网上银行，解决信息流、资金流问题；

针对ATM、POS渠道，云闪付的CUPS对接各大商业银行进行支付转账，解决信息流转问题； 云闪付还提供清算和对账服务。 对账后，央行将致电央行。 系统解决资金流转问题；

8.1 常见问题解答

了解之后，我终于明白为什么在央行系统升级的假期期间，很多资金操作无法进行了。 例如：

央行系统升级后为何无法通过网上银行转账？

答：因为网上银行跨行转账需要使用央行大小额系统和超级网银。

为什么ATM、POS机不受央行系统升级影响？

答：即使大小支付系统关闭（如春节升级），也不会影响POS跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过通过云闪付CUPS转账实时处理。 涉及实际资金流动的资金转移过程可能会被延迟。

央行系统升级后，为什么部分P2P公司无法提取现金？

答：P2P公司的现金提取大部分是通过第三方支付公司的代理业务实现的。 一些第三方支付代理服务还依托央行大小额和超级网银。 因此，央行系统升级也可能对P2P产生影响。

为什么央行系统升级后支付宝还能充值？

答：支付公司的充值业务大部分是通过与多家银行独立开发快捷支付接口来实现的，因此充值不受央行系统的影响，但会受到特定银行快捷支付接口维护的影响。

九、术语解释

NPC清算中心-国家处理中心

CCPC清算中心-全国省会及微信城市处理中心

中国现代支付系统

EIS国家电子银行系统

CNFN 中国国家金融网

HVPS央行大额实时支付系统

BEPS 央行小额批量支付系统

CUPS云闪付银行卡跨行支付系统

【位置】

仓位对应的英文单词是，也可以说是资产存量。 中国人民银行为商业银行记账。 银行存放在中央银行的资金称为头寸。 银行司库对头寸的管理是为了管理资金的流动性，避免资金闲置。

【支付】

付款发生在付款人、收款人和账户开户银行之间。 当付款人的账面余额减少而收款人的账面余额增加时，就会发生付款。

【清算】

清算是付款银行与收款银行交换付款信息并根据付款指令计算借款人和贷款人之间差额的过程； 如果是POS机，则通过银联进行清算。

【沉降】

结算涉及付款人和收款人开户银行和央行，央行通过划转准备金账户来结算债权债务关系。

参考：

1. 银行之间的现金流如何？

2、银行如何建仓？ — 关于银行流动性管理的那些事

3、中国人民银行关于改革联营银行清算制度的通知

4、中国人民银行支付系统（）和云闪付下的银行间支付系统是一个东西吗？

5、银行业务的清算、结算流程是怎样的？

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介绍到此结束啦~

我会另外写一篇文章介绍第三方支付清算系统是如何实现的。