文字| 王莹 中国支付清算协会

2016年1月，国务院公布《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融上升为国家战略，发布了促进普惠金融长期发展的利好政策。 借助普惠金融服务，落后地区和低收入群体可以克服所在地区金融服务实体网点不足、传统金融服务门槛高等障碍，分享现代科技和金融发展成果，享受到金融服务带来的便利。多元化支付、理财、保险等，现代金融服务的便利有效提高了生活质量。

支付是金融服务的入口和起点。 所有基于消费者行为和金融服务的交易都是以支付为基础和支持的。 从我国推进普惠金融的实践来看，无论是传统金融机构还是金融服务新势力都在该领域做出了布局。 移动支付基于自身特点和优势，已成为普惠金融发展的有力工具。

移动支付为普惠金融提供增长渠道

制约普惠金融发展的一大问题是传统金融服务体系所能覆盖的地域范围和网点密度最终有限，金融服务在获客、信息收集、风险等方面涉及刚性投资成本比例较高筛选。 特别是由于偏远地区人口分散、金融交易规模小、金融知识教育和普及不足，金融机构增设网点、提供金融服务缺乏内在动力和可持续发展资源，单纯依靠传统金融体系很难改变边远落后地区的现状。 以及长期缺乏针对低收入群体的金融服务。

随着移动互联网、通信技术和智能手机的普及，城乡一体化进程的加快，社会保障水平的提高，农民收入水平的不断提高，边远农村地区人们的消费方式逐渐发生变化。与城镇居民的消费需求接轨，娱乐消费需求水平逐步升级，综合金融服务需求日益旺盛。

与传统实体网点柜台服务方式相比，移动支付具有边际成本递减、成本低、效率高、易于在安全与快捷之间找到平衡点等特点，成为向落后地区和弱势群体延伸的基础性普惠金融服务。 。 该渠道为普惠金融的发展提供了便捷的工具和增长的渠道。

在我国农村普惠金融发展实践中，移动支付成为解决农村金融服务最后一公里的有力手段。 相关产品和服务丰富多样，可满足农村客户转账汇款、贷款、保险等主要金融服务需求。 ，推动农村金融服务市场升级转型。

此外，基于其在支付产业链中的地位，移动支付不仅可以为用户提供支付和金融服务，还可以提升产业链上下游参与者的价值，为商业银行、第三方支付等提供金融服务。 ——第三方支付机构。 服务提供商和移动运营商带来增值服务收入。

中国人民银行《2016年第二季度支付系统运行总体情况》显示，2016年第二季度，移动支付数据持续刷新前期数据，增速保持较高水平。 银行业金融机构共处理移动支付业务61.37亿笔，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。 业务的快速增长充分体现了移动支付业务的旺盛活力和良好的发展前景。

其中，普惠金融带来的份额增长也是重要贡献因素，交易笔数与金额的比例关系充分体现了移动支付小额、多频、便捷的特点。 也是移动支付对普惠金融的有效服务。 一份财务证据。

深度挖掘普惠金融细分市场价值，

移动支付具有独特潜力

为推动普惠金融健康发展，金融机构需要积极监测移动互联网发展趋势，持续创新普惠金融服务模式，丰富普惠金融服务内涵，努力在场景拓展与服务场景之间找到平衡点。业务合规性。

在探索和丰富业务场景方面，要围绕客户需求和偏好，以便民金融、小微金融、农村金融等为切入点，不断深化细分市场价值。

便捷金融方面，在加快移动支付产品布局过程中，积极拓展支付场景，覆盖支付、出行、消费、教育、理财、医疗、养老等与人民群众日常生活相关的领域。等，重点关注社区、公园、校园等，银行、医院等社区不断丰富便民金融服务体系，将支付服务与人们的生活无缝连接，加载多种增值服务，满足人们多样化的需求普惠金融服务的差异化需求。

小微金融服务方面，依托移动支付过程中产生的数据，充分利用大数据分析技术，建立基于数字信用的风控体系，克服融资效率低、风险难等问题加强信贷数据缺失控制，强化融资产品和服务。 供给侧创新将提高小微企业和个人消费者融资服务的流程化、自动化、便利化，提高融资效率、降低融资成本，切实惠及实体经济。

在助力农村金融方面，移动支付仍有很大成功空间。

一方面，移动支付可以实现农村信贷和政策补贴的精细化管理。 结合国家信贷政策、扶贫政策、补贴政策引导和具体产品设计，通过移动支付完成资金转移，资金直达最需要的农村家庭和生产户，为农村贫困人口搭建金融服务渠道和网络。领域得到扩大。

另一方面，通过互联网模式，精准满足农村特色产业金融服务需求，聚焦农村产业链和农民生活场景两大核心，打造农村普惠金融服务有机生态，为农村最基本的经济运行提供金融服务。 细胞，将农业特色产品引出，实现对接销售和精准营销，提高农业产出效率和成果，帮助农民致富。

普惠金融持续健康发展还需要有效防范不同层面的风险。

无论移动支付服务对象或用户是哪一方，都必须严格遵守监管部门制定的风险管理规定，落实账户实名制和网上支付账户分类分级管理制度，提高客户信用度。服务的同时保证支付安全和信息安全。 在支付体验和增值服务质量方面，始终将信息安全、资金安全和权益保护放在重要位置，切实保护相关方合法权益。

同时，要结合移动支付、网上支付的特点和风险要点，对风险防范意识低、防范手段缺乏的服务对象定期开展普惠金融知识普及教育，有效防范风险。提高消费者的风险防范和自我保护意识，使他们能够基本辨别以金融创新活动名义非法集资等违法行为的真实性，避免欺诈损失和信息被盗。

数字普惠金融背景下的移动支付

前景

移动互联网时代，支付和金融服务提供商应聚焦解决客户需求的关键和痛点，寻找普惠金融可持续发展的新动力，撬动普惠金融效率升级。

在刚刚结束的G20杭州峰会上，数字普惠金融成为备受关注的热点话题之一。 G20成员国经过讨论研究，发布了《G20数字普惠金融高级原则》，堪称普惠金融领域第一个国际共同纲领。

峰会提出的数字普惠金融旨在利用数字技术推动普惠金融发展，利用数字化手段提升金融服务效率和服务范围，利用移动互联网、移动支付、网络和通信服务等数字化手段，移动数据、云计算等手段可以降低投融资成本，提高投融资效率，拓宽投融资渠道，使金融服务以可控的方式更好地覆盖和惠及更广泛的社会阶层特别是普通民众。风险水平和可承受的成本。 简单易懂地解释一下，所谓数字普惠金融就是通常所说的“互联网+普惠金融”。

深化普惠金融的核心和关键是将金融服务延伸至更广泛的社会底层群体。 但要同步提升金融创新能力和风险管理水平。 因此，必须借助先进手段，实现“一石二鸟”的综合效益。 就此而言，数字技术可以成为普惠金融发展的新引擎和动力。

数字与金融的结合，即金融的数字化，将会给传统普惠金融领域带来相对低层次而深刻的变化：

首先，移动互联网彻底改变了金融机构获取用户的方式。 可以在短时间内触达大量用户群体，客户覆盖范围可谓“全民”；

其次，大数据和云计算技术的应用可以提高计算效率，大幅降低计算成本和交易成本，真正实现“买得起的实惠”；

第三，数据技术可以有效解决信息不对称问题，让信息更加透明，增强风险控制能力。

从国内商业实践来看，在移动互联网、大数据、云计算等新技术的推动下，普惠金融实际上已进入数字化时代。 借助数字技术，突破了传统普惠金融长期以来无法突破的发展。 一些成功范例突破瓶颈，推动金融服务向更加公平、高效、透明的方向发展。

大力推广移动支付的使用，利用可以通过移动网络使用的移动支付的普及，可以最大限度地提高普惠金融水平。 特别是对于偏远农村地区，普通老百姓打开手机APP，就可以像发达地区人民一样享受支付、理财、转账、保险等金融服务，彻底摆脱地理、环境、空间的限制。

同时，跨区域、低成本、高效的网络小额贷款和P2P网络小额贷款业务依托移动支付这一互联网金融基础设施，进一步提升金融服务的覆盖性和普惠性，也合适的。 这是G20数字普惠金融高层原则核心实质的实践方向。

未来，移动支付也可能服务于央行数字货币的发行和流通。 中国人民银行自2015年起就开始研究发行数字货币替代现金流通的可行性，2016年1月召开研讨会，全面研究数字货币的发行和使用。 移动支付服务民生、普惠金融的能力和经验，或许有助于未来与中国人民银行发行的数字货币实现无缝对接。

G20对数字普惠金融重要性及其发展的总结，意味着数字技术的力量得到了时代和行业的深刻认可。 将推动金融服务机构特别是互联网金融企业回归金融本质，着力撬动科技力量。 通过解决传统普惠金融的痛点和难点，移动支付也将在政策引导下迎来新的发展机遇。