所谓移动支付，是指借助手机、PDA、PDA等移动通信终端和设备，通过手机短信、IVR、WAP等方式进行的银行转账、支付、购物等商业交易活动。和笔记本电脑。

移动支付可以分为两类：小额支付和大支付。 小支付的交易金额一般在10美元以下，主要用于下载游戏和视频内容，而大支付是指交易金额较大的支付行为。 两者最大的区别在于安全需求级别不同。 对于宏观支付来说，通过金融机构进行交易认证是非常有必要的； 对于小额支付，使用移动网络本身的SIM卡认证机制就足够了。

由于传输方式不同，移动支付可以基于移动通信网络或红外线来实现。 红外线等方式主要用于短距离移动支付。 目前，我国移动运营商普遍采用基于移动通信网络的短信、WAP等技术来实现这一点。 近两年，韩国SK等移动运营商通过与银行、信用卡机构、零售店等机构和行业合作，陆续推出红外移动支付业务，业务发展呈现良好势头。

咨询公司最近的一项调查显示，近两年来，移动支付服务在手机用户中开始流行。 分析师估计，目前市场上约有1亿移动支付用户，主要分布在亚洲和欧洲，支付金额已达68亿美元。 调查还显示，到2008年移动支付金额将达到5000亿美元，届时移动支付市场的3%将来自手机购买可乐等零售服务。

移动支付业务产业链的构成

从一般经济规律分析，一个产业的发展和繁荣，需要产业链各环节的准确定位、合理分工和资源优化配置。 对于移动支付业务来说，其产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商等多个环节组成。链接，例如用户。 显然，只有建立并不断完善产业链，移动支付业务才能健康发展，产业链各环节才能实现合作共赢。 下面仅分析移动支付业务产业链中主要环节的地位和作用。

*设备终端提供商

随着移动通信从2G向3G演进以及移动数据业务的不断兴起，移动设备制造商不仅向运营商提供移动通信系统设备，还推出包括移动支付业务在内的数据服务平台和业务解决方案。 ，为运营商提供移动支付服务奠定了基础。

从终端角度来看，如今，带有STK功能的SIM卡日益普及，支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不断推向市场，为移动支付业务的不断发展创造了条件。

*移动运营商

移动运营商的主要任务是建设移动支付平台，为移动支付提供安全的通信通道。 可以说，移动运营商是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务发展方面发挥着关键作用。 目前，移动运营商可以提供语音、短信、WAP等多种通信方式，并且可以针对不同级别的支付服务提供不同级别的安全服务。

在移动支付业务中，移动运营商主要从以下四个方面获得收入：一是来自服务提供商的佣金，一般在3%至20%之间。 目前，国内移动运营商从搜狐短信点歌服务费中抽取的佣金率为20%。 其次，基于语音、短信、WAP的移动支付业务可以为运营商带来数据流量收入。 第三，移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。 第四，帮助移动运营商稳定现有客户并吸引新客户，从而提高企业竞争力。

*金融机构

银行作为用户手机号码关联的银行账户的管理者，需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，确保用户支付过程的安全、顺畅。 显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有基于现金、信用卡和支票的支付系统，还拥有个人用户和商户资源。

金融机构获得的好处也来自五个方面：一是从手机银行账户预存款金额来看，存款金额的增加无疑对银行有利。 其次，来自于各移动支付业务的利润分成。 三是通过移动支付业务，可以激活银行卡的使用。 四是可以有效减少营业网点建设，降低运营成本。 五是有利于巩固和扩大用户基础，提高银行市场竞争力。

＊移动支付服务提供商

第三方移动支付服务提供商（或称移动支付平台运营商）作为银行与运营商之间的纽带，在移动支付业务的发展中发挥着非常重要的作用。 独立第三方移动支付服务提供商有能力整合各种资源并协调与移动运营商和银行的关系。 它们可以为手机用户提供丰富的移动支付服务，吸引用户为应用程序支付各种费用。 从欧洲的情况来看，最先推广和提供移动支付服务的并不是主流移动运营商，而是瑞典这样的第三方门户网站。 无论用户属于哪家移动运营商，也无论其个人金融账户属于哪家银行，只要在该公司注册，就可以在该公司平台上享受丰富的移动支付服务。 国内涌现了一批第三方移动支付系统集成商和服务商，包括上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司、广州金钟华通信公司等。 他们都积极致力于整合移动运营商。 联合银行业资源为用户提供移动支付服务。 但从目前的情况来看，两大移动运营商更倾向于做移动支付业务的服务商。

移动支付服务提供商的收入来源有两种：一是向移动运营商、银行和商户收取设备和技术许可费；二是向移动支付服务提供商收取设备和技术许可费。 另一种是针对签约用户使用移动支付服务向移动运营商收取佣金。

*商人

对于商户来说，在商场、零售店部署移动支付系统，可以在一定程度上减少支付的中间环节，降低运营、服务和管理成本，提高支付效率，获得更高的用户满意度。

移动支付业务运营模式

目前，移动支付的运营模式主要分为以下三类：以移动运营商为主要运营主体的移动支付业务、以银行为主要运营主体的移动支付业务、以独立第三方为主体的移动支付业务。运营机构。

＊以移动运营商为主要运营主体

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商将使用用户的手机话费账户或专用小额账户作为移动支付账户，用户发生的所有移动支付交易费用将由移动运营商承担。从用户的话费账户或小额账户中扣除。 从账户中扣除。 因此，用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，并且通过这种方式进行的交易仅限于100元以下的交易。 目前，中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务，以及与中国儿童基金会等福利组织联合推出的募捐服务，均由移动公司实施。用户的电话账单。 。

以移动运营商为主要运营主体的移动支付业务具有以下特点：与用户有直接关系，不需要银行参与，技术实施简单； 运营商需要承担一些金融机构的责任，如果发生大额交易，就会与国家金融政策发生冲突。 发生冲突； 非电话业务无法开具发票，税务处理复杂。

＊以银行为主要经营主体

银行通过专线实现与移动通信网络互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。 银行为用户提供交易平台和支付渠道，而移动运营商只为银行和用户提供信息渠道，不参与支付过程。 目前，我国大部分提供手机银行服务的银行（如招商银行、广发银行、工商银行等）都运营自己的移动支付平台。

以银行为主要运营主体的移动支付业务具有以下特点：各银行只能向本行用户提供手机银行服务，银行间移动支付业务无法互联； 每家银行必须购买自己的设备并开发自己的系统。 ，从而造成大量的资源浪费； 对终端设备的安全性要求非常高，用户需要更换手机或STK卡。 需要注意的是，每个用户通常只拥有一部手机，但他可能同时拥有多个银行账户。 如果一部手机只能对应一个银行账户，那么用户将无法享受其他银行的移动支付服务，这将极大地限制移动支付业务的推广。

＊以第三方服务商为主要运营主体

移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体。 它们也是连接移动运营商、银行和商户的桥梁和纽带。 通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨行移动支付服务。 例如AG与IBM联合开发的Web平台、北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、广州金中华通信公司的“钱钱包”等，都是独立平台运营商运营的移动平台。 支付平台。

利用第三方交易平台作为运营主体提供移动支付服务具有以下特点：银行、移动运营商、平台运营商、SP之间分工明确、职责明确； 平台运营商扮演“插件转换器”的角色，连接银行、运营商等利益群体，将多对多关系简化为多对一关系，从而大幅提高业务运营效率； 用户有多种选择，只要加入平台即可实现银行间支付交易； 平台运营者简化了其他环节之间的关系，却无形中增加了处理各种关系的负担； 从市场推广能力、技术研发能力、资本运作能力等方面来说，各方面都要求平台运营商具有较高的行业号召力。

在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务商和商户拥有不同的资源优势。 只有合理分工、密切配合，建立科学合理的移动支付业务运营模式，才能促进移动支付业务健康发展，实现各环节共赢。

（人民邮电）