一、概述

也许当你使用支付宝的时候，你会觉得这很简单。 您只需绑定卡，检查支付密码，银行卡内的资金就被扣除。 但其背后涉及的技术架构其实相当复杂，比如外部合作等。 一般来说，涉及银行、银联、网联、商户、用户、公安、电信运营商、安全防控公司、服务器运营商等； 如果我们看具体业务的话，大致可以分为存款和取款。 业务、清算对账业务、差错处理业务； 因为支付业务涉及​​的方面比较多，技术架构也比较复杂，所以我原本试图把支付系统勾画出来，让大家对第三方支付有一个大概的了解。

2、支付系统架构

1 支付系统总体介绍

一般来说，支付系统从架构上分为四层； 分为网关层、核心层、产品层和运营支撑层；

网关层：网关一般将银行、银联、网联、第三方支付能力进行封装，然后提供原子能力供上层系统调用； 如快速接入、网关、支付、清算对账、错误处理等能力后，提供对其上层系统的调用； 另外，网关一般会维护路由系统（简单来说，路由就是帮助一笔交易通过一定的规则和比较后，选择合适的路径到达通道侧）。

核心层：支付系统的核心模块，一般包括会员系统、风控系统、交易系统、收费系统、订单系统、清算系统、记账系统、签约系统、数据系统等；

产品层：结合核心层提供的服务，大致可以分为存款产品，如充值产品、转账产品等，以及取款产品，如取款产品、结算产品等； 然后通过接口、收银、钱包、官网、内部运营后台等具体产品系统提供服务；

运营支撑层：用于支撑核心系统服务，包括运维监控系统、日志分析系统等。

简单来说，当一笔交易进入第三方支付系统时，首先会经过产品层，然后经过核心层，最后经过网关到达渠道侧。 同时支付机构还可以通过运营支撑层对交易进行监控和维护；

例如，用户需要支付9998元购买肾脏才会参与此次交易。 比如涉及到会员系统，会对用户进行验证。 它还涉及到风控系统，它会对交易进行判断，是否可以发布。 它还涉及到签约制度和用户的选择。 银行卡是否已签名还涉及到收费系统、交易费用以及订单和交易系统，生成交易的订单，方便以后查询和验证； 如果交易完成，还涉及到清算对账系统，交易会与渠道侧、商户侧、内部对账等进行对账，然后将相应的款项结算给商户； 最后会经过网关层，网关会为交易选择合适的通道来为交易提供资金。 调用相应通道的能力进行业务处理； 同时，支付机构可以通过运营支持对交易进行监控和管理。

2 网关层

前面提到，网关主要是封装各个通道的差异，呈现出统一的接口，然后提供给上层系统调用。 同时，路由一般是在网关层维护的； 这里我们重点关注路由。

简单来说，路由就是找到正确的路径。 支付机构一般对接多种渠道，如直接渠道、间接渠道、中国银联、银联等第三方支付机构。 当交易到来时，应该走哪条路？ 这就是路由的作用。 。

路由一般分为手动路由和规则路由； 手动路由是指运营商指定的支付渠道与产品之间的映射关系，即人工帮助寻找路由； 规则路由是指根据业务需求设置各种路由规则，系统帮助寻找路由；

设计路线时，一般考虑以下几个方面； 费率、单一费率、总费率、分级费率等； 营销策略，如渠道方提供的折扣、单次折扣金额、单次折扣比例、补贴总额等。 、活动时间等； 交易限额、每日限额、笔限额等； 渠道类型，代扣代缴、快递、网银、第三方支付等； 银行卡类型、借记卡和信用卡类型、公司与私人等； 服务质量、掉单率、网络延迟等；

3核心层

一般包括会员系统、风控系统、交易系统、收费系统、订单系统、清算系统、会计系统、签约系统等；

交易系统：交易系统是一种组合能力。 例如，当有交易进来时，交易系统可能会调用会员系统、风控系统、充值产品、订单系统、收费系统等来处理交易；

会员系统：包括实名身份、银行卡、基本信息、用户与商户协议等管理；

订单系统：交易订单的管理，如单顶订单、多订单支付请求的处理、查询订单处理等；

收费系统：支付机构的盈利方式之一。 通过第三方支付完成交易时，需要支付一些通行费； 收费制度一般按单笔交易额度、单笔交易比例、混合收费、月度、年度封顶收费等；

签约系统：如果通过银行卡进行快捷支付，需要签约，所以银行提供的签约能力和解约能力都是由签约系统提供的；

清算记账系统是指围绕财务会计产生的后端资金核销、调度和管理系统，包括会计：提供会计科目、内账、试算表、日切、流水登记、记账归档等功能。 资金管理：管理公司在各支付渠道的头寸，余额不足时进行支付，管理第三方支付公司的备付金。 清算与利润分享：对于需要利润分享的业务，还需要提供清算与对账处理功能。

风控系统是支付系统必不可少的基础功能。 所有支付行为均须进行风险评估并采取相应措施； 信用系统是在风险控制的基础上开发的高级功能。 京东的白条、蚂蚁花呗等都是成功的例子。 风控系统一般进行三类验证，交易发布、交易拦截、交易验证增强；

4个产品层

结合核心层提供的服务，大致可分为存款产品，如充值产品、转账产品等，以及取款产品，如取款产品、结算产品； 然后通过接口，收银员通过平台、钱包、官网、内部运营后台等具体产品系统提供服务；

一般来说，存款产品可以提供以下能力：

(1) 快速、预扣付款

完成卡的绑定后，用户支付时无需输入卡或身份信息。 他只需输入支付密码即可完成支付。 对于小额支付，您甚至可以激活小额无密码账户，直接完成支付。 这种支付方式不会中断用户体验，是目前主要的在线支付方式。

（二）网上银行支付

用户付款时，需要跳转到银行网银页面完成支付。 在网上银行页面，您需要输入用户的卡号和身份信息。 这种支付方式会中断用户当前的体验，一般只用于PC Web上的支付。 网银支付是通过封装银行提供的网银支付来实现的。

(3)第三方支付

使用微信、支付宝等第三方支付平台完成支付。 用户使用时一般需要预装支付平台系统（手机上）、注册并登录第三方支付平台，并在平台上完成卡绑定等操作。 由于微信和支付宝的广泛使用以及用户对这些平台的信任，这种支付方式往往是电商企业的主要支付方式。

(4)账户支付

又称余额支付、找零支付等，是指为用户建立一个本地账户，支持充值，然后使用该账户完成支付。

(5) 信用支付

比如京东的白条、蚂蚁花呗等都是指使用信用账户进行透支，类似于信用卡支付。

一般来说，提现产品提供转账、结算等能力。

5 运营支撑层

支撑系统是企业为支付系统运行提供的基础设施。 主要包括以下子系统：

运维监控：支付系统在运行过程中，不可避免地会受到各种内部和外部的干扰。 光纤被挖、黑客攻击、数据库被误删除、线上系统出现Bug等，运维人员必须先行一步。 我们可以在短时间内对这些突发事件做出反应，但我们无法24小时关注它们。 这就需要运维监控系统来辅助。

日志分析：日志是支付系统统计分析和运维监控的重要依据。 企业需要提供基础设施来支持日志的统一收集和分析。

短信平台：短信在支付系统中发挥着重要作用：身份验证、安全登录、找回密码、报警监控等都需要短信的支持。

安全机制：安全是支付的生命线。 SSL、证书系统、防刷卡接口等都是支付的必备设施。

统计报表：支付数据的直观展现，是公司决策的依据。

远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等都是构建大规模系统所必需的基础软件，这里不再详细介绍。

支付业务商户端的三个流程

一般支付机构会通过接口、收银台、钱包、官网等具体产品向商户提供服务； 那么，商户使用的支付机构的服务一般涉及以下几个方面。

1. 签订合同

在快捷支付、代扣代缴等产品中，用户需要先签订合同才能使用。 商户端负责收集用户的银行卡信息，然后调用支付机构的接口进行签约。 支付机构可调用银行与银联的接口进行签约。 签订合同后，后续付款将使用合同号进行，无需输入个人信息。 与合同签订相对应，合同终止意味着合同关系的解除。

2. 付款方式

支付是必不可少的操作。 支付前，商户需要向支付机构下单，然后调用支付接口进行支付，一般提供快捷支付和网银支付能力；

3. 取消及退款

商户向支付机构下单或支付货款后，由于某种原因不想实际执行订单的，可以利用支付机构的取消或退款能力；

4. 检查合同状态

对于需要签名的交易，您可以通过该接口查询签名状态。

5.查看订单状态

通过该接口可以查询订单状态和退款订单状态。

6 和解