作者现在专攻支付，所以开了一个支付专栏。 从支付产品经理开始，到基本的名词概念，到具体的产品逻辑实践，到最难的结算，通过和大家的积累，我们慢慢看到了整个支付体系的全貌。 以下内容来自我读过的很多文章。 我根据自己的理解进行了修改和重组，构建了知识体系结构。

在支付行为中，有两个重要的概念：信息流和资金流。

支付行为是信息流，结算是资金流。 理清每个支付场景和应用下的信息流和资金流，并根据一定的支付规则设计逻辑闭环支付产品，是支付产品经理的基本素质。

例如：我在每日优鲜下单购买蔬菜，并使用微信绑定的招商银行银行卡付款。 完成后，微信提醒我支付成功，每日优线提醒我订单支付成功，招商银行发短信提醒。 我的余额减少了。

以上都是信息流的表现。 此时交易才完成了一半，背后还有资金流逻辑。 我招商银行账户里的钱通过清算结算系统打入微信旗下的第三方银行账户，暂时存入银行账户。 微信的银行账户会按照一定的结算周期（一般为T+1）结算到每个客户。 日游线的银行账户上。

这个环节涉及到很多专业术语和概念，我现在一一解释。

一、术语解释 1. 信息流相关概念

支付方式、支付品牌、支付路由、支付通道和底层银行接口支持以下结构：

(一)付款方式

指对支付类型特征的分类。 比如信用卡支付、网银支付、第三方支付等。就像你去超市买东西，你想买的东西有方便面、饼干、坚果。 其中每个类别都相当于一种付款方式。

（二）支付品牌

指支付方式下的具体银行品牌或第三方支付品牌。 例如工商银行、农业银行、微信、支付宝。 就像你去超市买东西，你决定买方便面一样。 方便面有康师傅和统一。 这些品牌相当于工行、农行的支付品牌。

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（三）支付渠道

支付品牌背后的特定提供商提供支付接受功能。 例如，工商银行网银支付是通过直连通道、银联通道或支付宝通道进行的。

支付渠道体现在“路”上，就是人和车辆所走的路径。 必须先修好道路，然后才能运输载体。 支付通道是钱走的路径，即资金转移的通道。 类似于现实中的“交通”。 只有搭建渠道，才能实现支付。

从第三方支付机构来看，支付渠道包括银联、中国网、直连银行或其他第三方支付公司； 从电商企业的角度来看，支付渠道包括第三方支付公司、银联和直连银行。

第三方平台支付既是支付渠道，也是支付方式。

(4) 支付路径

那么什么是支付路由呢？ 试想一下，您当前的位置是北京天安门广场，您想去北京南站。 到那里怎么走？ 路线有多种选择，近的、远的、拥堵的、畅通的。 如何选择？

您需要特定的路线和导航。 支付路由就是这个功能。 类似于交通导航。 高速公路和路线都有编号，渠道也有编号。 支付路由可帮助您选择最适合您的支付渠道。

(5) 底部接口

最底层的银行接口是指银行、银联、中国网提供的技术接口。

目前，银行向第三方支付平台开放的接口大致有四类：POS收单接口、网银接口、快捷支付接口和代扣代缴接口。

这四类接口的作用就是从用户的银行卡中转出资金。 我们常说的网银支付、快捷支付实际上是针对银行接口的，并不是第三方支付方式。 但第三方支付平台要想完成扣费操作，就必须接入这些银行接口。

2. 与资金流动相关的概念

（一）支付结算系统

我们日常生活中使用的支付结算系统有两种：

当您到ATM取款或使用POS机刷卡时，您使用的是中国银联支付清算系统（CPUS）； 当您使用支付宝进行购买时，您使用的是网联清算有限公司（NUCC）

(2)中国银联

中国银联（）成立于2002年3月，是经中国人民银行批准成立的中国联合银行卡组织。 其总部位于上海，性质与Visa、中国银行等国外银行卡组织类似。

中国银联的核心使命是：

建设并运营银联跨行交易清算系统（CUPS），并依托该系统推动统一银行卡标准和法规，为商业银行、特约商户和持卡人提供便捷的银行卡支付收单服务； 实现银行间系统互联互通和资源共享，保障银行卡跨行、跨地区、跨境使用； 与商业银行合作打造自主银行卡品牌。

银联的业务更多的是线下POS或ATM业务。

(3)中国互联网络

网联清算有限公司成立于2017年8月，是经中国人民银行批准的非银行支付机构网上支付清算平台运营商，又称网络版银联。 是用于处理微信、支付宝等与银行交互的第三方机构发起的支付业务的清算平台，专门解决网上支付的清算问题。

央行明确要求，“自2018年6月30日起，凡是支付机构受理的涉及银行账户的网上支付业务，均须通过互联网平台办理”。

(4) 已经有银联卡了，为什么还需要网络连接？

中国快速发展的第三方支付市场目前用户量和交易规模均位居全球第一。 此前，以支付宝、财付通为代表的大量第三方支付机构绕过银联，形成了现有的直连银行的模式。

这种模式绕过了央行的清算系统，使得银行和央行无法掌握具体的交易信息和准确的资金流向。 也阻碍了央行反洗钱、金融监管、货币政策调整、金融数据分析等各项金融工作。 带来了很大的困难。

出现的本质是改变以往第三方支付平台“直连”银行的交易转账和结算模式，改为第三方支付平台先接入，统一对接各银行金融机构解决第三方支付平台资金流向不透明，给保障用户资金安全带来问题。

作为仅有的两家具有合法资质的大型清算机构，银联和网联扮演着不同的角色：

银联主要占据线下市场，网联则负责线上与各银行之间资金结算的第三方支付职责； 此外，网联主要受理支付机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，并纠正支付机构的违规行为。 开展银行间清算业务，改变支付机构与银行多重连接开展业务的现状； 银联主要运营覆盖境内、境外、线上、线下的网络，以及市场、技术、运营、客户服务等一站式服务。 解决方案。

（五）清算结算

（六）付款方式

用户通过第三方支付平台提供的账户使用银行卡进行支付。 这个过程就是付款。

（七）清算

是指将交易日志中记录的成功交易的交易本金和交易费用（手续费、利润分成等）一一计算出来，然后根据清算对象进行汇总、净额，形成应收或应付金额。

简而言之，就是弄清楚今天向谁要多少钱？ 应该给谁多少？

（八）结算

用户确认收到货物后，第三方支付平台根据结算结果将款项转入卖家的银行账户。 这个过程就是结算。

银行之间存在清算关系，银行、商户、收单机构之间存在结算关系。 清算完成银行之间债权债务的清偿，清算完成银行、商户或收单机构之间债权债务的清偿。

目前我了解的资金有两种：银行卡（信用卡/存款卡）和第三方虚拟账户，比如支付宝。

银行卡业务的主体主要包括持卡人、发卡银行、收单银行、特约商户、收单机构、清算结算系统等。

(9)发卡银行

发卡银行向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各种相关银行卡服务收取服务费用。 它是银行卡市场的发起者和组织者，也是银行卡市场的主导者。 卖方。

(10) 收单银行

银行负责分发请购指令并存储用户准备金。 即用户支付后，需要有一个银行账户来存储用户支付的资金，而储备存管银行就是收单银行。

（十一）特约商户

与收单机构签订商业协议以接受银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

付款的专业术语有很多，以上只是最基本的。 只有知道了名词，你才能建立一些基本的知识逻辑和框架，与别人交谈时你会显得更专业。 接下来讲一下信息流的具体流程以及支付状态机的反转等。