第三方支付（-）越来越频繁地出现在公众的脑海中。 我们日常的网购支付几乎都是使用第三方支付渠道，国内大部分零售外汇公司在支付渠道上几乎都是与第三方支付渠道对接。

第三方支付是指由具有一定实力和信誉的独立机构与各大银行签约，与银行的支付结算系统对接，促进双方交易的一种网络支付模式。 简单来说，它是买家和卖家之间建立的一个中立的支付平台，为买家和卖家双方提供资金收付服务，以方便交易的完成。

自2010年6月起，央行开始对这些非银行金融机构进行监管，要求这些第三方支付机构取得《支付业务许可证》（简称《支付许可证》或《第三方支付许可证》）。 》）由中央银行发行。 ）。

2011年至2015年，央行分8批共发放支付牌照270张。 这些许可证的有效期为5年，即每5年必须接受新一轮的审查。 几年来，目前获得央行牌照的支付牌照公司有247家。

央行对第三方支付行业的分类

根据央行的分类，第三方支付行业分为互联网支付、商户收单和预付卡三大类型：

● 互联网支付，也就是我们常说的网上/网上支付。 在线支付分为两种：一种是针对个人的支付平台，如大家所熟知的支付宝、财付通、银联在线等；另一种是面向个人的支付平台。 另一种是为企业提供支付解决方案，此类支付平台包括快付钱、汇天下等。

● 商户收据基本对应线下支付：包括银联商户、拉卡拉、通联等。我们在商场购物或者在便利店买菜时，刷卡使用的POS机可能来自上述平台。

● 预付卡：预付卡是指以营利为目的，在发卡机构之外购买商品或服务的预付金额，包括利用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

国内主流第三方支付平台包括：银联商务、银联在线、支付宝、微信支付、财付通、智付、快钱等，国外典型的包括等。

第三方支付及外汇

今年8月，国内多家第三方支付平台被央行密集罚款。 其中，欢讯支付IPS（迅付信息技术有限公司）被罚款150万元，没收违法所得28.5万元。 该第三方平台是几年前首批获得央行支付牌照的第三方平台之一。 据消息人士透露，环迅支付因接入外汇平台而遭到投资者密集投诉。

在聚投诉平台上，多起通过欢讯支付投资外汇交易网站被骗的投诉。 目前，随着各地交易场所的大力清理整顿，部分从业者开始转向外汇交易，但这些外汇交易机构并未得到监管部门的认可。

此前，受该事件影响，智付等国内外汇平台常用的几家第三方支付公司暂停运营，导致不少经纪商支付渠道出现问题。 9月初，智付电子支付有限公司因违反支付结算管理规定，被中国人民银行深圳中心支行罚款9万元。

据支付圈消息，9月中旬，央行上海总部对7家支付机构进行罚款； 8月份，它开出34张罚单。 从处罚情况来看，也可以看出央行监管支付机构的决心和态度，也能体现出支付行业问题的普遍性。

央行去年表示，一段时间内原则上不会发放新牌照。 专业人士认为，今年第三方支付行业有望通过整合等手段，逐步缩减至100家甚至更少。

第三方支付出现这些“难题”

随着市场发展、竞争加剧，支付机构挪用客户备付金等违法行为层出不穷。 各种风险和问题增多，困扰着监管机构，干扰了行业有序发展。

●问题一：风险管理宽松，内控薄弱，消费者支付敏感信息和个人信息泄露；

●问题二：备付金挪用严重——支付机构以自己的名义开设银行账户，以自己的名义存入客户备付金，并依靠这些备付金赚取利息。 目前，整个支付行业的储备金约为5200亿元。 这些存放在银行的准备金的利息收入有时可以占到支付机构总收入的11%；

●问题三：支付机构超范围运作——支付机构办理银行间资金清算，变相履行央行或清算组织职能；

● 问题四：成为非法网站和企业吸收资金的渠道。 例如，非法向赌博网站提供支付服务，一些不法公司和个人依靠第三方支付接口非法吸收、截留客户资金等。 去年，通联支付和银联商务被罚款超过3700万元。 原因包括未落实商户实名制、伪造银行卡交易信息等。

上述问题的出现，其实可以追溯到根本原因，那就是第三方支付行业仍处于“寡头垄断”的局面。

例如，截至2016年二季度末第三方互联网支付市场中，支付宝市场份额达到43.39%，财付通紧随其后，占比16.95%，银联商务、快钱、汇付天下占比15.44%。分别。 %、7.43% 和 8.94%。 这五家支付机构占据国内市场90.15%的份额。

在移动支付领域，支付宝和财付通合计市场份额超过90%，形成双寡头垄断局面。

大多数支付机构的收入主要是渠道费。 市场垄断的结果必然是恶性竞争和违规行为。

如今的第三方支付市场，少数大型支付机构占据了绝大多数市场份额，迫使其他中小型机构停滞不前。 为了生存，他们不得不寻找其他方式从其他边际渠道赚钱。

这就是造成上述重大风险和问题的原因。 比如挪用客户备付金，甚至利用客户备付金炒房、炒股票、赌博等行为层出不穷。 2015年，浙江易视因挪用5000万客户储备金、超范围经营支付服务等原因被摘牌； 广东益民非法吸收公众存款9亿多元； 上海长购挪用客户准备金金额达数亿元。 这些机构不仅扰乱了支付服务市场，也损害了消费者的信心。

关注央行这些新政策

● 2016年8月，央行在延续首批支付业务资格时表示，一段时间内原则上不再批准设立新机构。

这使得支付牌照成为一种稀有商品。 部分机构有意高价获取牌照，如美团点评、小米、唯品会、恒大集团等。据消息人士透露，目前一张互联网支付及预付卡资质牌照价格（不含备用金）为3.5亿元。 如果拥有移动支付资质，起拍价为5亿元。

● 今年1月，央行明确客户准备金不属于支付机构财产。 央行要求第三方支付机构客户备付金存入指定账户，受央行监管，支付机构不得挪用。

● 建立网络连接

和银联都是央行设立的，负责两个完全不同的领域。 网联全称是“非银行支付机构在线支付清算平台”，实际上相当于“第三方支付版银联”，专门负责支付宝、财付通、微信等在线支付的清算支付。 成立网络联盟的目的是：

1、直接监管（第三方机构变相执行只有央行才能使用的银行间清算功能，互联网连接杜绝了这种情况）；

2、掌握具体交易和资金流向，制定财务监管和财务数据分析等；

3、防止犯罪分子洗钱、套现等行为。

央行要求第三方支付机构和银行在2017年10月31日前完成网联平台和业务迁移准备工作。2018年6月30日后，所有涉及第三方支付机构受理的银行账户的网上支付业务将全部取消。通过网联平台处理。