1. 支付系统框架

1、信息流：

明确支付流程中各环节的信息流向和状态响应。 一些信息的流动最终会导致银行账户之间的资金转移，但信息和资金的传递存在时间延迟，通常表现为T+N等待。

2、资金流向：

描述整个支付过程中资金如何流动。 应明确付款完成后具体资金如何在银行账户之间转移和结算。

3、付款规则：

从代扣代缴和支付的基本概念开始，逐步扩展到整个支付体系。

2. 支付规则

1、支付渠道：

支付渠道是平台上用户进行支付的渠道。 这些支付通道帮助平台用户完成交易金额的支付，并支持平台与银行之间的资金流动、对账和结算。

【第三方支付】

常见的支付渠道有微信、支付宝、通联支付、易宝支付、快钱支付、拉卡拉支付等。

微信和支付宝占据第三方在线支付渠道近90%的市场份额。 这两个通道支持各种业务平台，与多家银行对接，具有非常高的性能和稳定性。

【银联】

平台接入银联支付通道（快捷支付）后，用户在平台购物时需要绑定银行卡。 但银联对企业资质要求较高，并非所有企业都有资格接入。 无法接入银联的企业只能选择其他第三方支付渠道。

【第四方支付】

第四方支付是相对于第三方而言的，是第三方支付平台服务的拓展。 第三方支付是银行和商户之间的支付，而第四方支付是第三方支付和商户之间的支付，没有支付牌照限制。

第四方支付集成了各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商以及其他服务提供商接口。

第四方支付继承了第三方支付和多种支付渠道的优势。 可根据商户需求进行定制，形成支付渠道资源互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

总体而言，第四方支付是具有灵活性、便捷性、支付服务互补性的支付服务集成商。 第四方支付的中立性可以在一定程度上避免恶意竞争，保证支付行业的健康发展。

2.付款方式：

支付方式是指第三方支付公司根据不同的支付场景提供的不同类型的支付服务。

【网银支付】

网上银行支付是即时交易。 银行卡须提前开通网银支付功能，付款时需在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码。 稳定、易用、安全可靠。

【认证付款】

认证支付是指付款人在第三方支付平台输入银行卡的相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号码等）。 第三方支付平台会通过付款人的发卡银行进行验证，并使用第三方支付平台验证付款。 利用第三方支付平台短信验证或发卡银行手机短信验证，通过辅助认证完成支付交易的支付方式。

【快捷支付】

快捷支付是指付款人将在第三方支付平台注册的账户与银行卡账户进行关联（一般需要经过发卡银行验证）。 交易过程中，付款人使用第三方支付平台的账户发起交易。 第三方支付平台关联支付是发卡银行授权交易的支付方式。

【账户支付】

账户支付是指买卖双方必须先在第三方支付平台注册成为会员，然后通过网上银行或其他方式为虚拟账户充值。 支付时直接从虚拟账户中扣除金额（这里不涉及实际资金流向，只是信息层面的数字）。 增加或减少），通常例如。

【代扣代缴费用】

代扣支付的流程是用户授权后，商户通过第三方支付提供的代扣服务获取用户四要素（姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号）及相关交易信息公司，并划转用户的银行卡内的钱。

扣款的风险在于，拥有第三方支付和扣款权限的公司只要获得用户的四要素信息，就可以随时从用户的卡中扣款。 这存在很大的商业风险。

【协议付款】

协议付款与预扣付款类似。 不同的是，用户在扣缴前需要自行完成卡绑定和签名流程，在线绑定卡签名流程取代了签署纸质协议。 用户向商户提供自己的四个要素，并填写银行返回的验证码。 卡绑定后，第三方支付机构有权通过网络从银行卡中扣除用户的资金。

3. 付款方式：

【支付码支付】

以微信支付为例，支付码支付是指用户在微信钱包中显示“支付码”，商户系统扫描后直接完成支付。 支付码支付是B扫C支付。

适用于线下面对面收银场景：超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、旅游景点等实体场所。

【支付】

以微信支付为例，支付是指微信商户通过调用微信支付提供的支付，在支付场景中使用微信支付模块完成收款。

线下场景：调用接口生成二维码。 用户扫描二维码后，在微信浏览器中打开页面并完成支付。

公众号场景：用户进入商户微信公众号，打开主页面完成支付。

PC网站场景：网站上显示二维码。 用户扫描二维码后，在微信浏览器中打开页面并完成支付。

【支付】

以微信支付为例，支付是指商户系统根据微信支付协议生成支付二维码，然后用户使用微信“扫一扫”完成支付的模式。 对应支付码支付，该支付为C扫B支付。

适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告付费等场景。

【应用支付】

以微信支付为例，商家在手机App中集成了微信支付功能。 App调用微信提供的SDK来调用微信支付模块。 App会自动跳转至微信完成支付。 支付完成后，会跳转回App，最后显示支付结果。

【H5支付】

H5支付是指商家在微信客户端之外的移动网页上展示商品或服务。 当用户在前述页面确认使用微信支付时，商户发起该服务并调用微信客户端进行支付（交互细节与App支付类似）。

适用于触屏版手机浏览器请求微信支付，可以方便地从外部浏览器调用微信支付。

【应用内支付】

应用内支付是指使用手机操作系统自带的支付功能进行支付。 目前国内主要的应用内支付有支付宝、小米Pay、华为Pay等。

4. 支付媒介

【银行卡支付】

银行卡支付是指直接使用微信、支付宝、网银、快捷支付等绑定的银行卡作为支付媒介。

银行卡支付分为网上支付（我们通常使用的网上支付）和线下刷卡（POS）支付。

【余款支付】

有些交易平台会设立余额账户，用户可以对余额账户进行充值，余额可以直接用于后续支付流程中的支付。 其背后的资金流向只有在用户充值、提现时才能体现。 平常的余额支付只是信息的流动。

【积分支付】

用户在交易平台上获得的积分可以用来购买平台上的商品。 在这个支付过程中，只有信息的流动，没有实际的资金流动。

【代币支付】

交易平台会发行自己的代币，最典型的就是Q币。 用户获得代币后，可以在平台商城进行消费。

5.银行接口

任何支付机构的后端都必须接入多家银行才能完成收款操作。 目前，银行向第三方机构（包括第三方支付平台）开放的接口大约有四种。 这四类接口的作用就是将用户的资金转出银行卡。

【POS收单接口】

【网上银行界面】

【快捷支付接口】

【扣押接口】

3.如何与第三方支付公司对接

只有拥有支付牌照的主体才能出口支付服务。 因此，企业的产品想要接入支付模块，就必须与第三方支付机构进行对接。

产品的支付模块与第三方支付公司对接通常分为四个阶段：

1.选择合适的第三方支付公司

【业务范围】

需要明确你的产品有哪些支付应用场景，比如支付、充值、提现、转账、代扣等。

【支付渠道稳定】

支付渠道首先需要足够稳定。 不稳定的支付渠道可能会导致支付流程崩溃或掉单，从而导致用户体验不佳。

【支付渠道成功率】

在支付渠道稳定的基础上，关注支付渠道的历史成功率，同等条件下优先选择成功率较高的第三方支付公司。

【缴纳加工费】

支付渠道的使用不是免费的。 通过支付渠道完成的每笔交易都会被支付公司收取一定的费用。

当平台交易量较大时，选择收费较高的支付渠道，会导致平台支付渠道的成本较高。 因此，在比较多个支付渠道的条件后，最好选择手续费较低、稳定性和成功率有保证的公司。

一般来说，大平台可以获得较低的手续费。 例如，支付宝、微信等第三方支付渠道对大型交易平台的支付处理费率普遍在0.3%以下，甚至更低。而个体商户或小型平台的支付处理费率则相对较高，可能达到0.6%左右。

[银行覆盖范围和付款限额]

需要提前了解支付渠道的银行覆盖范围和银行限额，同等条件下优先选择覆盖银行较多的第三方支付渠道。

注意银行卡限额。 一般银行会根据第三方支付公司的信誉给予第三方支付公司一定的额度（单笔交易/单日限额），第三方支付公司会根据客户的资质给予不同的限额。

[付款流程及其他因素]。

支付流程主要是沟通产品有关支付渠道的详细信息。 例如，您需要了解支付公司提供哪些支付场景和服务，是否使用API​​形式或SDK嵌入形式。

SDK嵌入形式会导致平台无法获取底层数据，平台能获取到的只是支付结果。

API形式允许平台自行监控整个支付流程，包括监控支付过程中出现的异常情况，如响应超时等。

2、开展业务对接

在初步确定最佳支付公司后，产品经理需要梳理涉及支付功能的业务场景。 一般支付业务场景包括支付、充值、提现、代扣、支付等，然后与第三方支付公司进行沟通。 看看能否满足当前的支付场景需求。 如果能够满足，则进行下一步开户来料和技术对接； 如果不能满足，则更换其他支付公司。

3. 开设进口零件账户

进口商品开户是指在与第三方支付公司对接时，您需要提供贵公司的相关文件，并向第三方支付公司申请开户。 审核通过后才可以接入第三方支付公司的支付业务。

4、技术对接及测试上线

确认业务支付流程和具体产品方案细节后，将进入技术对接阶段。

现阶段，两家公司的技术人员将进行技术对接和调试。 一般情况下，需求方技术人员根据支付公司提供的接口文档等资料进行支付功能的开发。 完成基础对接并通过技术对接阶段的测试后，支付功能即可正式上线，标志着整个第三方支付公司支付通道的接入完成。

——《产品经理方法论-赵丹阳》