谨慎的长文！

不请自来，性（仅）好（想）回答（吐出）问题（插槽）......尴尬。。。。。。

银行一起降低支付宝快速支付限额，肯定有一个故事。

我听说某个版本的故事（姚）是说，当马云被邀请到央行谈支付宝相关业务时，他很嚣张的说，你总觉得我们有问题，怎么样，其实查一下也没问题吧？！结果，领导们不高兴了，然后包括四大银行在内的银行坐下来一起讨论和搞支付宝。

这些故事都是不可靠的（只是谣言）。但仔细想想，能让四大线步调一致，平时互相捏，一起喝茶，真的不多吗？这真的是仇恨的节奏吗？

首先，我们来谈谈背景问题，支付宝真的是银行的敌人吗？

1. 宏观数据

看一下中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》，其中显示，2013年全国共发生电子支付业务（包括网上银行、电话银行、手机银行）257.83亿家，金额1075.16万亿元，支付机构累计互联网支付业务153.38亿家，金额9.22万亿元。从金额来看，支付机构毛毛雨雨，就这样，但敏感的人会关注交易数量，根据互联网的实力，交易数量不止几分钟的事情（估计两三年）。

笔画数是什么意思？意味着支付习惯，支付机构确实对全国人民进行了再教育，几乎重新定义了什么是支付，或者说什么是支付的终极体验！

在所谓的支付机构中，排名前三的是银联、支付宝和财付通。

从宏观数据来看，以支付宝为代表的支付机构颠覆了银行长期引导的支付习惯，客户觉醒了自我意识！此外，互联网入口为王，客户渴望体验，这增加了支付机构的入口权重。在这种趋势下，银行不可避免地会对支付机构产生意见，或者说，竞争是不可避免的。

2.快速付款的尴尬

我在专栏中写道：银行不是活生生的雷锋

银行不是“活雷锋”！ - 莫道平凡 - 知乎专栏

如文章中所述，

支付宝认证用户激增几乎完全是由于快付，快付在认证方式上很聪明，让银行帮忙做认证，“验证客户身份”是银行核心竞争力的一部分，好吗？银行难免在心里嘀咕：让支付机构用？

现在，对支付机构支付的监管定位很小。监管是考虑的，中央政府已经为互联网金融定下了基调，总理说“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。这样一来，监管在银行和支付机构之间做了一个和事佬，银行可以帮忙做认证，但要注意金额。

3.事情的导火索：于宝

最初，银行没有

如此愤怒，因为快速支付的威力在短时间内无法显现，银行觉得视而不见也没关系，没有危险。

然而，裕娥宝的5000亿资金却让银行苦不堪言，为什么呢？借用知乎一位匿名人士的话

支付宝的5000亿资金从未真正流出银行系统，而是

1、5000亿资金的性质从一般存款转变为银行同业存款，因此

2、按照目前商业银行的监管要求，不能计入贷存比的计算，所以

3、根据《商业银行法》要求，该行损失了1亿信用货币创造

看，在目前商业银行基本靠利差吃饭的情况下，裕娥宝吸了5000亿元，商业银行损失了2万亿元的货币创造，这就是仇恨（其实只是竞争，所以话说只是为了不无聊）......

以上三点也回答了“你是不是敌人”的问题。当然，银行和支付机构也可以是好朋友，那是另一个话题了。

其次，我们来谈谈降低快速支付限额对支付宝的影响。

1. 认识快速支付的状态

以支付宝为例，其支付方式包括网银支付、余额支付、快速支付，据接近支付宝的消息人士透露，快速支付其实已经占据了支付宝流量的80%，再加上我上面说的支付宝认证用户激增的原因，这是什么意思？由此可见，快速支付可能是支付宝的命脉之一！从支付流程来看，理论上“账户-支付”是可以的，

但由于各种监管和安全原因，银行的流程是“账户-网银-支付”，当没有快速支付时，流程

在淘宝买东西是“账户-网银-支付宝-支付”，而随着快捷的支付流程变成了“支付宝-账户-支付”！！

看？看？完全等同于银行的流程，而且，支付宝就像一个钱包，各个银行的账户都可以作为资金背景，而且有一个关键点，支付宝的流程方便，不需要银行一堆复杂的数字证书、密码等（这真的不怪银行， 谁不想简单，但银行说不算数，具体我就不说了）。可见，支付

宝想让快速支付成为一种基础设施，一种标准配置，让行业成为一种良心！更难得的是，支付宝已经成功了，现在快速支付模式已经深深扎根于人们的心中，客户对稍微复杂的支付流程已经没有耐心了！

2. 单次和每日累积限额，用于快速付款

银行限额下调是双重的，包括单次累积和每日累积。先说单笔，单

笔就意味着经验，本来是单反7000元（是不是被调侃了），快手快，如果单笔定到1000，怎么弄到？分期付款？

很多人都听说过这样的理论：在网商城里，从顾客浏览产品到最终下单成功，每一步的人数都会像漏斗一样减少。 浏览100人，1人成功，正常。而快速支付也是这个过程的一部分，它会导致什么？造成客户流失？客户没有从您那里购买，客户支付了......通过网上银行再说说每日累计，

本来一个客户的快付日累计假设是5万，现在调整为1000，淘宝和天猫的流量怎么办？11.11交易的规模还会和现在一样吗？当然不是！

这一点对于阿里的小商家来说尤其严重，他们的配额稍微大一点，本来可以一口气搞定的，但现在怎么办？

同时，理财产品势必会受到影响，难道没人觉得身边有人开始从余额宝转移到银行理财了吗？

就是这样！

从长远来看，如果支付宝不采取其他措施，必然会导致一些快速支付客户流失，还可能导致淘宝和天猫流量或交易规模下降。

但福与不幸是相互依赖的，这件事也会促使马提前做一些布局，想想支付宝的定位，想想快付的定位，马云最近的娱乐宝和兆才宝估计是有一点道理的吧？

再说了，一个好的公司不能依靠别人，别人也不可能限制你，所以你做不到。现在只是正常的竞争，这是哪里？看看第三季度的战斗。

说到银行，

现在一些银行一方面创建自己的快速支付，另一方面限制支付机构的快速支付。作为商业竞争，没什么好说的，但自己的业务发展不可能靠打别人就好了，要靠自己的内生动力，把自己的网上银行、手机银行、支付工具做好，在客户面前刷刷存在感， 并碾压当天客户的不良体验需求。

结束了！ 有点啰嗦，希望能解决我的疑惑，请见谅我的不妥之处，就一句话吧。

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