经过五年多的发展，支付行业已从单一的业态向综合性、多元化的业态转变。 支付宝、财付通、快钱等大型支付机构拥有深厚的行业积累。 除了现有的支付业务外，他们也开始将多元化的金融服务融入到消费场景中。

今年5月2日是首批27家获得第三方支付牌照的机构牌照到期换证的日子。 但延迟了近两周，这些机构至今仍未收到续约通知。

5月16日，央行支付司副司长范双文向媒体透露，第一批支付牌照的换发工作正在快速进行，近期尚未发布。 也就是说，支付宝、财付通、银联商务、易宝支付等首批27家支付机构“无证经营”已长达两周之久。

业内分析人士表示，为了防止第一批无证经营企业的尴尬局面持续太久，央行预计会做出回应。 据悉，今年8月、12月，第二批、第三批支付牌照将面临换证“大考”，相关企业已在办理相关手续。 第二批以来，部分支付机构仍存在实质性业务不开展、应对审查的问题。 如果第一批27家企业换证顺利的话，第二批、第三批可能会出现首批牌照未能换证的情况。

事实上，第三方支付已经发展多年。 随着近期互联网金融专项整治的启动，第三方支付也在其中。 可以预见，在整顿和加强监管的背景下，支付行业未来或将出现一波退出和并购浪潮，牌照资源将完成优化配置。

5月份牌照更新截止日期已到

记者了解到，央行于2011年5月发放了首批27张第三方支付牌照，有效期5年。 第一批牌照已于今年5月到期。

据媒体报道，由于牌照尚未明确更新，部分支付机构面临一定缺口。 一些银行不敢与支付机构签署进一步的协议。 支付牌照续签成功后，才能进行下一步合作。 支付宝相关人士也透露，目前机构材料已全部上交，但监管部门尚未完成手续。 甚至有业内人士预测，本周可能就会有结果。 快钱相关人士也告诉国际金融报记者，目前尚未收到牌照换发通知。

背景是，央行于2010年6月公布了《非金融机构支付服务管理办法》。从事支付业务需要取得第三方支付牌照，又称“支付宝”。商业执照。” 按业务类型分为银行卡收单、网上支付和预付卡发行与受理三类。 网上支付又细分为互联网支付、手机支付、数字电视支付和固定电话支付。 此后，从2011年5月至今，央行共发放了8批270张支付牌照。

市场普遍认为牌照收紧将是大势所趋。 一位第三方支付人士告诉国际金融报记者，第一批第三方支付机构经营情况比较好，牌照有可能被更新，但对于第二批、第三批支付机构，不排除吊销牌照的可能。出去。 车牌的可能性。 “对于真正做业务的第三方支付公司来说，拿到牌照问题不大，顶多让他们微调一下业务内容。比如预付卡如果做得不好的话有一些第三方支付机构，拿到牌照后，几乎不从事第三方支付工作，只是申请牌照，所以这样的机构续牌的可能性很大它的许可证非常小。”

据不完全统计，除5月2日到期的27张牌照外，今年年底前仍有74张支付牌照等待换证审核，其中第二批13张（其中上海畅行已被取消） ），其余第三批卡仍为61张，其中预付卡37张（其中两张已被取消预付卡牌照）。 总体来看，或许第一批续费将树立标杆，第二批、第三批续费或将正式进入续费主题，预付卡将成为主角。 值得一提的是，上海长购、浙江益实、广东益民等3家企业因严重违规被吊销许可证。 涉及的业务均属于预付卡领域。

今年第二批和第三批到期的企业包括连连支付、联华电子、JF瑞通、上海德实、福友、电白渠、现代金控、国付宝、海科融通、华视、宝福、福临门、福友、通联商业、善德和其他机构今年将面临更新压力。

在今年3月15日央行的通知中，央行“点名”了深圳瑞银、现代金控、乐富支付等必须慎重考虑续约的支付企业，并要求四家支付机构举报违规行为。 全面整治，确保合规运营。 已被央行列为重点监控对象，严格审核主要投资者、高级管理人员变更等变更申请，认真考虑业务续展。 记者注意到，其中，现代金控为第三批，12月21日到期，有半年时间准备续签； 乐福支付为第四批，一年后才会面临续约； 瑞银信贷 这是第七批，仅在 2019 年面临续约问题。

其中，乐福支付未实行特约商户实名制，假冒商户比例高于65%； 现代金控未实行特约商户实名制，假商户比例高于65%； 违反规定为其他机构开放交易接口的； 资金结算不合规； 未能独立完成受理终端主密钥的生成和管理； 外包合作管理不规范，被责令停止吉林省、青岛省（市）银行卡收单业务。

拓展线下消费场景

去年年底，央行下发《中国人民银行关于支付业务许可证续展的通知》，要求非银行支付机构在有效期届满前6个月向央行申请续展。 《支付业务许可证》。 央行将根据相关要求进行核查，然后根据核查结果决定是否延期。

最新发布的《中国支付清算发展报告（2016）》指出，未来第三方支付发展将呈现主体协同和账户统一两大趋势。 报告指出，移动支付市场将出现新的竞争格局。 2015年12月12日，银联联合20多家商业银行推出“云闪付”移动支付品牌。 此后，支付宝等支付产品相继推出。 与目前国内一些非金融支付机构推广的二维码支付不同，这种基于NFC、HCE和技术的支付方式相对安全。 苹果手机庞大的用户基础以及不断完善的非受理处理环境将大大加速NFC移动支付的推广。 报告指出，这种支付模式的快速扩张将吸引更多国内手机厂商支持NFC，长期以来影响NFC移动支付发展的终端瓶颈将得到解决。

记者注意到，经过五年多的发展，支付行业已从单一的业态向综合性、多元化的业态转变。 支付宝、财付通、快钱等大型支付机构拥有深厚的行业积累。 除了现有的支付业务外，他们也开始将多元化的金融服务融入到消费场景中。

业内人士表示，目前最有价值的三大支付牌照是移动支付、线下支付和互联网支付。 因此，失去这三项资质之一，对于持牌机构来说将是一个不小的打击。 以线下收单牌照为例，在各种支付方式中，信用卡收单仍占据主导地位。

从业务角度来看，上述支付宝、财付通、快钱等已经进入“支付+”时代，将多元化的金融服务叠加到消费场景中。 以传统支付巨头支付宝为例。 其背后的蚂蚁金服以支付宝为基础，将金融服务注入线下场景，建立了包括支付宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用、蚂蚁小贷等在内的全服务布局的互联网金融帝国。 腾讯依托微信在移动端庞大的流量平台，在支付、理财等业务上发力。

也有支付巨头开始“觊觎”更大的线下场景。 例如，2014年底万达与快钱完成战略合并后，快钱也形成了集支付、理财、信用支付、增值服务于一体的综合互联网金融服务体系。 如今，快钱与万达的结合路线已经明确。 今年万达覆盖的商业广场数量将达到1600个。 快钱和万达将这些综合金融服务与线下消费场景相结合，为线下数百亿人的消费流量提供金融服务。

此外，以支付宝为代表的移动支付巨头将支付业务作为企业向互联网金融转型的“跳板”。 资料显示，支付宝此前在四川乐山首创“天翼+支付”发展模式，将支付宝的消费场景移至电信营业厅； 此外，推出“红包卡”套餐，将电信消费优惠由返利改为话费。 表格转换为汇易支付红包，红包资金存入汇易支付账户进行消费等。

据不完全统计，包括BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）和三大运营商（中国联通、中国移动、中国电信）在内的持有第三方支付牌照的企业年交易额超过20万亿。 除了BAT巨头之外，还有一些企业虽然未能申请牌照，但通过收购第三方支付机构“”获得了牌照和支付牌照。 例如，小米曾尝试申请第三方牌照，但未能入选央行第八批支付牌照“名单”。 为此，小米最终通过收购极富锐通获得了牌照。

监管将进一步加强

近年来，第三方支付市场发展迅速。 5月19日，中国支付清算协会发布《中国支付清算行业运行报告（2016年）》（以下简称《报告》）称，2015年，我国非银行支付机构共处理支付清算业务互联网支付业务333.99亿户，业务金额24.19亿。 亿元，比上年分别增长55.13%和41.88%。

据协会统计，截至2015年底，非银行支付机构开立支付账户总数26.36亿个，其中个人支付账户26.3亿个，完成实名支付的支付账户总数13.46亿个。 -实名认证，占支付账户总数的10%。 51.07%，较2014年上升8个百分点。随着《非银行支付机构网上支付业务管理办法》的颁布实施，网上支付业务将进入进一步规范健康发展的新阶段。

然而，在快速发展的背后，第三方支付市场的各种风险事件也不断涌现。 POS机垃圾邮件、假冒商户、资金二次清算等问题屡见不鲜。 《报告》数据显示，去年近200家网上商城或支付平台被曝存在安全漏洞，导致数据库信息被盗。 许多网站泄露了数百万条用户信息，最多的甚至数千万条。 犯罪分子从互联网上大规模购买上述信息，包括身份证件、手机号码、电子邮箱地址、密码等，并利用扫号软件批量测试与客户在网上开设的支付密码是否一致。支付机构。 一旦比对成功，就可以实施盗窃。

业内人士表示，支付机构有效分类监管已是大势所趋。 未来，业务不规范、管理薄弱的支付机构将更加难以发展，甚至可能退出市场。 这将是一个动荡的过程。

值得一提的是，预付卡行业仍处于深度调整期。 2015年，163家预付卡发卡机构共发卡2.59亿张，发卡金额761.43亿元，比上年分别增长8.37%和2.77%。 预付卡机构通过优化商户结构和受理环境，丰富便捷小额支付的应用场景，为商户和消费者叠加增值服务，努力推动从单位用户逐步向个人用户和行业应用转变。

除了牌照收紧，第三方支付行业还遭遇多轮监管风暴。 包括《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》、《支付结算违法违规行为举报奖励办法》、《非银行支付机构自律管理与评价办法》、与《非银行支付机构风险专项整治实施方案》、《关于信用卡业务有关事项的通知》、《非银行支付机构分类评级管理办法》等密切相关的规定均今年4月密集发布，其中分类评级是当前支付机构相对敏感的信息，根据相关办法要求，将支付机构分为5类11级，实施差异化、针对性监管。如果出现多个D或E评级，支付业务将暂停，直至吊销牌照。

据悉，支付机构分类评级指标包括监管指标和自律管理指标。 监管指标包括客户储备管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全、反洗钱措施、可持续发展能力六项。 自律管理指标由中国支付清算协会制定，报央行。

在此背景下，早期风险敞口较大的机构，特别是准备金管理存在重大问题的机构，可能会被排除在续保之外。

此前，央行还加大了客户备付金专项整治力度，查处挪用、占用客户备付金、备付金银行账户管理不规范、客户备付金真实性、完整性不够等问题。 问题。

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